Сколько денег мне нужно для выхода на пенсию? Это вопрос, который преследовал инвесторов и удерживал финансовых консультантов, работающих на протяжении десятилетий. В нем появились книги, журнальные статьи, газетные колонки, телевизионные комментарии, радиопередачи и бесконечные спекуляции среди потенциальных пенсионеров. Конечно, единственное, что все знают, это то, что вы потратите меньше во время выхода на пенсию, чем вы потратили в течение своих рабочих лет. Правильно? Возможно, нет.

KIPPERS и дорогие ипотечные кредиты
Исторически аргумент, что инвесторам требовалось меньше денег во время выхода на пенсию, чем в течение их рабочих лет, имел некоторые заслуги. В пустых гнездах больше не было детей для поддержки, и ипотечные кредиты были, наконец, погашены. С большинством кредиторов, рекомендующих, чтобы четыре компонента ипотеки - основная сумма, проценты, налоги и страхование (в совокупности называемые PITI) - не превышали 28% от валового дохода, а многие заемщики превышали 30% или даже 40%, просто погашая ипотечный кредит может значительно сократить ежемесячные денежные издержки пенсионера.

Но времена изменились. Все большее число взрослых детей не выходит из дома своих родителей или во многих случаях возвращается домой - иногда со своими семьями на буксире и ожиданиями раздаточного материала от мамы и папы. Это явление породило термин «KIPPERS», который является акронимом для «детей в карманах родителей», которые разрушают пенсионные сбережения ». Опрос 2005 года, проведенный Би-би-си, предполагает, что 25% домохозяйств в Соединенном Королевстве имеют взрослых детей, проживающих с родителями. В Японии дети, которые никогда не выходят из дома, называются «паразитами». В Италии их называют «мальчиками мамы», а в У. С. их часто называют «бумерангерами». Назовите их, что вы будете делать, эти взрослые дети являются дополнительным расходом для мамы и папы.

Кроме того, все большее число пенсионеров по-прежнему платят ипотечные кредиты. Фактически, больше американцев несут ипотечные кредиты в отставку, чем когда-либо прежде. A USA Today анализ данных переписи населения США за 2000 год показал, что 28. 3% домовладельцев в возрасте 65 лет и старше все еще делали платежи по ипотечным кредитам. Это выросло с 20. 7% в 1990 году и 18. 9% в 1980 году. Данные, опубликованные Федеральной резервной системой в начале 2006 года, показывают, что за последние пять лет объем ипотечного долга вырос на 75%, опередив 71% -ный рост стоимости домохозяйства недвижимость. Средняя выдающаяся задолженность по ипотечным кредитам в первичной резиденции, принадлежащая пенсионеру, составляла 31 000 долларов США - значительная сумма долга для кого-то, живущего на ограниченном доходе.

Пенсионеры также выстукивают в домашний капитал, чтобы генерировать трата денег. В результате долг растет. Согласно опросу Федеральной резервной системы по потребительским финансам за 2004 год, 40% домохозяйств, возглавляемых кем-то в возрасте 75 лет и старше, имели задолженность в 2004 году, по сравнению с 29% в 2001 году. Мало того, что многие люди продолжают выплачивать ипотечные кредиты в своих первичных резиденциях, но некоторые из них купили дома для отдыха, взяв на себя вторую ипотеку.Бюро переписи населения США цитировало 6. 6 миллионов домов для отдыха в США в 2003 году. Типичный покупатель, по данным Национальной ассоциации риэлторов, в возрасте 55 лет и старше.

Пенсионный образ жизни
Когда вы проводите все свои дни, работая на жизнь, вы можете представить себе выход на пенсию как время, чтобы вернуться в свое кресло-качалку и расслабиться, но с ростом ожидаемой продолжительности жизни активный образ жизни не из вопрос. В то время как маловероятно, что вы внезапно займетесь прыжками в банджи или горными лыжами в возрасте 65 лет, вы, вероятно, сможете больше времени делать то, что вы всегда хотели сделать, например, путешествовать. Конечно, отправляясь на Гавайи или делая эту поездку по Средиземному морю Виннебаго, это не совсем недорогой способ провести свое новое время.

Долголетие также имеет свои затраты, при этом здравоохранение составляет 20% от среднего дохода пенсионера в соответствии с Законом о здравоохранении и пенсионном обеспечении, исследование, организованное Национальным институтом по проблемам старения. Это значительный расход, о котором большинство людей даже не думает в течение своих рабочих лет. Как и все остальное, расходы на здравоохранение, как ожидается, будут расти со временем.

Что все это добавляет?
Проще говоря, ваш первый год выхода на пенсию (и, возможно, другие годы) может стоить, по крайней мере, столько же, если не больше, чем сумма, которую вы заработали за последний год в рабочей силе. Исследование, проведенное Институтом TIAA-CREF, опубликованное в 2005 году, показало, что 20% пенсионеров потратили больше средств на пенсию, чем в течение их рабочих лет. Только 30% пенсионеров потратили меньше денег на пенсию, чем во время работы. Если вы действительно задумаетесь над этим вопросом, то имеет смысл, что выход на пенсию будет стоить дороже ваших рабочих лет. В конце концов, почему вы хотите работать большую часть своей жизни, чтобы жить более скромным образом жизни, когда ваш досуг достигает рекордного уровня?

Заключение
Если вы хотите настроиться на комфортный выход на пенсию, вам нужно тщательно подумать о том, какой образ жизни вы хотите иметь в будущем. Отслеживайте текущие расходы, чтобы определить, сколько это стоит для поддержания вашего нынешнего образа жизни. Используйте эти цифры, чтобы оценить стоимость выхода на пенсию, включая расходы, которые еще не существуют в вашей жизни.

Как только вы выясните, какой образ жизни вы хотите, и сколько денег потребуется на этот образ жизни, следующий этап - внимательно изучить ваши финансы. Большая проблема здесь заключается в том, чтобы определить, насколько большой будет ваше гнездовое яйцо, чтобы превратить ваши мечты в реальность.