Когда вы платите студенческие ссуды, вы можете думать, что невозможно купить дом. Не так. Предоставление баланса студенческого кредита является разумным, вы можете претендовать на дом. Но есть некоторые вещи, которые вы должны знать (и думать), прежде чем брать больше долгов. Вот семь вопросов для рассмотрения.

1. Можете ли вы позволить себе дом?

Прежде чем заниматься идеей взятия ипотеки, спросите себя, можете ли вы себе это позволить. Ответ скрыт во что-то, называемом отношением долга к доходу (DTI). Вы можете рассчитать свой DTI, объединив все свои ежемесячные платежи по долгам и разделив общую сумму на ваш валовой ежемесячный доход.

По данным Бюро по защите прав потребителей, в большинстве случаев максимальный DTI, который вы можете иметь (включая ожидаемые расходы на ипотеку) и по-прежнему претендовать на кредит, составляет 43%. Но для вашей собственной финансовой безопасности вы должны стремиться к гораздо более низкому соотношению. Большинство кредиторов хотят, чтобы ваш DTI составлял до 36%.

Не полагайтесь на банк, чтобы сказать вам, можете ли вы позволить себе дом. Вы должны понять это самостоятельно.

2. Как Много Вы можете позволить себе?

Если все ваши долги близки к 36% без добавления ипотечного платежа, шансы на то, что вы можете претендовать на ипотеку. Но если ваш DTI значительно меньше, играйте с цифрами. Добавьте платеж в расчеты и посмотрите, где вы выходите. Если у вас есть глаза на дом, который приведет к выплате кредита в размере 1 500 долларов США, включая налоги, частное страхование от взлома (PMI) и любые другие сборы, добавьте этот номер в свои расчеты. Если вы приходите ниже 43%, вы прошли этот тест. (См .: Сколько денег вы можете себе позволить? и Слишком много долгов за ипотеку?)

3. Вы подсчитали другой тип DTI?

Мы рассмотрели то, что некоторые люди называют внутренним DTI или коэффициентом back-end. Это общая сумма всех ваших долгов. Коэффициент внешнего интерфейса учитывает только ваши расходы на жилье. Просто разделите свой прогнозируемый ежемесячный платеж по ипотеке на ваш валовой доход. Большинство кредиторов хотят, чтобы ваш внешний интерфейс DTI ниже 28%, хотя некоторые из них могут достигать 36%. Вы прошли этот тест?

4. Может ли FHA кредит помочь вам?

Есть заблуждение, что люди, которые не могут претендовать на обычный кредит, могут претендовать на кредит FHA. В некоторых случаях это правильно, но, как и в случае с обычными кредитами, Федеральная жилищная администрация (FHA) установила коэффициенты DTI, которые вы должны выполнить. Внутренний DTI не может превышать 31%, а внутренний DTI должен быть 43% или ниже.

Однако кредиты FHA часто позволяют снизить кредитные баллы и снизить первоначальные платежи, а затраты на закрытие могут быть покрыты. (Также проверьте Общие сведения о домашних кредитах FHA .)

5. Что, если ваши студенческие займы отсрочены?

Как и во многих индивидуальных обстоятельствах, ответ на этот вопрос иногда зависит от кредитора.В случае кредитов FHA, если у вас есть отсроченные студенческие ссуды, кредитор должен оценить ваш ежемесячный платеж в размере 2% от вашего общего остатка по ссуде, даже если вы будете в плане погашения с более низкой оплатой.

Для обычных кредитов он может составлять всего 1% от вашего баланса. Если кредит будет отложен на более чем один год, некоторые кредиторы не будут рассматривать долг как часть вашего текущего DTI.

6. Не квалифицируется? Попробуйте эти средства защиты

Если вы не удовлетворены квалификацией, изложенной здесь, ваши цели должны быть любыми или всеми из этих трех вещей: уменьшите свой долг, увеличьте свой доход или уменьшите сумму кредита. Первые два гораздо легче сказать, чем сделать, и может занять некоторое время, но поиск меньшего дома очень реалистичен.

Если вы уже стоите так низко, как можете идти по дому, это может иметь смысл арендовать до тех пор, пока вы не сможете обратиться к своей долговой нагрузке и уровню дохода.

7. Но может ли ты действительно позволить себе?

Самый важный вопрос может быть не так, если вы можете позволить себе ипотеку по стандарту промышленности , но вместо этого, если это доступно по вашим собственным стандартам. У вас есть чрезвычайный фонд? У вас есть достаточная страховка? У вас есть транспорт, который имеет разумные шансы выжить в течение следующих нескольких лет? Если вы пара, и ваши финансы основаны на двух доходах, планируете ли вы, чтобы вы оба продолжали работать?

Прежде чем принимать другой платеж, у вас есть план для решения проблемы задолженности, которую вы имеете сейчас (см. Как создать план для решения долга колледжа ). Аренда может предложить вам гибкость, в которой вы нуждаетесь, пока не окажетесь на более выгодной финансовой основе позже. Не обязательно дешевле арендовать, но вы не будете заперты в ипотеке, а когда что-то пойдет не так с домом, в большинстве случаев арендодателю придется заплатить за ремонт, а не вы.

Итог

Хотя шансы могут показаться худшими, исследование в Zillow показало, что человек, получивший степень бакалавра, не имеющего студенческого кредита, имеет 70% -ный шанс владеть домом. Добавьте к этому лицу кредит в размере 50 000 долларов США за студенческий ссуду, и его вероятность владения недвижимостью снижается до 66%.

Исследование доказывает, что большинство людей находят способы позволить себе дом и оплачивать студенческий ссудный долг одновременно. Ключевой вопрос: имеет ли это смысл для вас и вашей семьи?