Как коробки на чердаке, большинство людей имеют спонсируемый работодателем план, такой как 401 (k), просто сидящий от бывшего работодателя. Нередко разговаривать с кем-то, кто работал несколько разных компаний за последние 10 лет, все время сидел за одним столом. «Мы были куплены конкурентом». Такие термины, как «поглощенный», «слияние» и «выделение», свидетельствуют о быстро развивающемся корпоративном мире и его бурной тенденции проявлять большую выгоду в нижней строке, чем люди, которые его управляют. Если вы участвовали в спонсируемом компанией плане и ваша работа закончилась (добровольная или нет), у вас, вероятно, есть план, который просто сидит в инвестиционном подвешенном состоянии.

В частности, давайте обсудим 401 (k). 401 (k) - это сберегательное транспортное средство с налоговыми льготами (а не пенсия), как определено в разделе 401 (k) Налогового кодекса. Налоги. Да.

Максимальный взнос сотрудников в 2015 году составляет 18 000 долларов США (или 24 000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше из-за догоняющих взносов). Ваш работодатель может вносить дополнительные взносы на общую сумму 53 000 долларов США для любого отдельного человека. Это недискриминационный план, который означает то, что вы делаете для одного, вы должны сделать для всех. Эти планы могут иметь компонент до налогообложения или компонент после налогообложения. Как правило, огромное количество инвестиций доступно в качестве вариантов для увеличения вашего пенсионного актива до желаемого уровня допуска к рискам. (Подробнее см. Ниже: Лучшие способы перевернуть ваш 401 (k) .)

Зная, что делать с вашим текущим планом или прежним планом, может зависеть от ваших обстоятельств. Перед принятием какого-либо решения вы всегда должны проконсультироваться с профессиональным налоговым консультантом или финансовым консультантом. Возможно, вы не знаете, что спросить своего финансового консультанта, поэтому давайте обсудим некоторые вопросы, которые потенциально могут принести некоторый свет вашему чердаку 401 (k). (Подробнее см. Ниже: Могу ли я перевернуть 401 (k) деньги из моего старого задания в план моей новой компании? )

Вопросы для Ask

1) «Каковы мои варианты?» Это самый важный вопрос, который вы можете задать. Ответ, в зависимости от ваших желаний и обстоятельств, может быть одним из следующих:

a) Храните деньги там, где это возможно, если это разрешено. Вы больше не сможете вносить взносы, но можете изменить варианты инвестиций. Вариант «а» также может позволить вам снимать штраф в зависимости от определенных критериев. Обратитесь к администратору, поскольку каждый план отличается.

b) Переведите деньги в свой текущий рабочий план, если это разрешено. Это прекратит вашу прежнюю учетную запись плана и предоставит вам некоторые варианты, которые ограничены сферой вашего текущего спонсируемого работодателем плана. Этот вариант дает вам возможность снова контролировать взносы и инвестиционные возможности.

c) Используйте деньги или наличные деньги.Это возрастной уход и будет облагаться любыми налогами и штрафами, которые могут применяться. Этот вариант может быть очень дорогим способом использования ваших денег. Например, изъятие в размере 10 000 долл. США будет облагаться обычным подоходным налогом, скажем, в этом случае составляет 25% и 10% -ный штраф, а также в том числе 4,25% для штата Мичиган на общую сумму 39,25%. Чтобы использовать ваши $ 10 000, это будет стоить вам $ 3, 925. (Более подробно см .: Главные причины не перекатывать 401 (k) в IRA .)

d) Бросить деньги в ИРА. Это может означать традиционную IRA или Roth IRA в зависимости от того, как были сделаны ваши взносы. Делая это, инвестор открывает двери для гибких инвестиционных стратегий, в отличие от структуры одного размера для всех в 401 (k). В конечном итоге решение остается за инвестором. Вы всегда должны проконсультироваться с вашим налоговым консультантом и финансовым консультантом, чтобы решить, какой вариант отвечает вашим конкретным потребностям. (Более подробно см. 5 секретов, которые вы не знали о IRA Roth. )

2) «Каковы текущие сборы в моем плане?» Я всегда удивляюсь, что люди думают, что их 401 (k) «бесплатно». Я никогда не сталкивался с инвестициями, которые были «бесплатными». Инвестиционные компании не вкладывают свои деньги ни за что. В соответствии с правилом 408 (b) DOL 40 (b) работодатели обязаны раскрывать гонорары, которые включают в себя коэффициенты инвестиционного расхода, плату за поставщика услуг, административные и другие смешанные сборы для каждого участника.

3) «Если я проведу опрос, как изменится сборы?» Каждый инвестиционный специалист обязан FINRA раскрыть расходы, связанные с каждой инвестицией, достаточно подробно, что инвестор четко понимает обязательство.

4) «Является ли преобразование Рот чем-то, что я должен рассмотреть?» IRS позволяет вам конвертировать любую сумму ваших пенсионных активов до налогообложения после уплаты налогов взносов Roth. До 2010 года только те, у кого скорректированный валовой доход ниже 100 000 долларов США, имели право на конвертацию.

5) «Если я выполню опрокидывание, какие преимущества я мог бы реализовать?» Это должно привести к разговору о «почему» опроса. Каждый инвестор должен соответствовать себе профессионалом, который понимает, чего вы пытаетесь достичь. Советник должен обсуждать с каждым инвестором плюсы и минусы относительно опросов, которые основаны на специфической и текущей ситуации инвесторов.

Итог

Ваши пенсионные деньги важны. Я предлагаю встретиться с консультантом, чтобы узнать, какими могут быть ваши варианты. Знай свои варианты полностью. Познакомьтесь с вашим налоговым консультантом. И, как всегда, не делайте ничего, с чем вы не уверены или неудобно. (Для получения дополнительной информации см .: 401 (k) Ролловеры: Налоговые последствия .)