Medicare, федеральная программа медицинского страхования в основном для мужчин и женщин 65 лет и старше, оплачивает счета врачей и больниц для многих пожилых американцев. Но он не охватывает все. Например, долгосрочный уход за опекой за помощью в «повседневной жизни», такой как купание, одевание и еда, не покрывается.

Многие пожилые люди в конечном итоге нуждаются в такой помощи в результате физических или умственных нарушений, и им и их семьям придется найти способ заплатить за это. К сожалению, это редко дешево. Фактически, он может быстро уничтожить жизненные сбережения человека.

Средний дом престарелых стоит более 220 долларов в день, или более 6 600 долларов в месяц, согласно опросу 2012 года страховщиком MetLife. (В некоторых мегаполисах исследователи обнаружили, что затраты могут превышать 15 000 долларов в месяц.) Опрос MetLife показал, что в месяц в сообществе с поддержкой - для людей, которым не нужен уровень ухода, предоставляемый престарелым домом, $ 3, 550 в месяц в среднем. Домашние помощники в области здравоохранения взимали примерно 20 долларов в час. Подробнее об этой теме см. Альтернативы домам престарелых и Долгосрочная забота: больше, чем просто дом для престарелых.

Частное приобретение долгосрочного медицинского страхования - один из способов справиться с некоторыми из этих затрат, хотя он может быть дорогим и не для всех. Это также, как правило, наиболее экономически выгодно при покупке до 60 лет. См. Какое лучшее время для получения долгосрочного страхования? и Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно?

Другое решение применяется для Medicaid, совместной федеральной и государственной программы. Несмотря на то, что специфика варьируется в зависимости от штата, Medicaid обычно охватывает услуги сестринского дома, а также домашние и общественные услуги для людей, нуждающихся в помощи, но не квалифицированных сестринских услуг. В большинстве штатов Medicaid также будет охватывать услуги, которые могут помочь людям оставаться в их домах, таких как личная гигиена, согласно Департаменту здравоохранения и социальных услуг США. Подробнее, нажав Medicaid Vs. Medicare и Medicaid Vs. Долгосрочное страхование .

Для того, чтобы квалифицироваться, пожилой человек должен иметь общие «счетные активы» на определенную сумму, обычно 2 000 долларов США для человека и 3 000 долларов для пар, хотя сумма варьируется в широких пределах по штату , Например, в Нью-Йорке уровень права на участие в программе Medicaid 2014 года составляет 14 550 долларов США. Счетные активы включают банковские счета, акции и облигации, денежную стоимость полисов страхования жизни и, в некоторых случаях, пенсионные активы. Дом, если человек владеет им, может быть исключен, хотя домашний капитал на определенном уровне может повлиять на право на участие. Обратите внимание, однако, что, как только дом больше не является основным местом жительства человека, он может стать объектом требования Medicaid о возмещении расходов.

Традиционно люди часто достигали порога приемлемости либо путем предоставления денег членам семьи, либо путем траты, по существу платя за свою собственную заботу, пока достаточное количество их активов не было исчерпано, что часто было быстро.

Однако существуют правовые стратегии, которые могут помочь пожилым людям получить право на Medicaid, не обнищав себя или своих супругов. Хотя эти правила сложны, некоторые особенности зависят от штата, и услуги знающего юриста являются существенными, вот пять ключевых вариантов для исследования.

1. Целевые фонды защиты активов.

Правильно установленное безотзывное доверие может быть одним из способов укрытия активов, где они не будут влиять на право участия в программе Medicare. Безотзывное доверие, которое передает активы доверительному управляющему, эффективно удаляет их из-под контроля пожилого человека. Это контрастирует с отзываемым доверием, в котором человек сохраняет за собой право изменять соглашение. Револьверные трасты, которые также называются отзываемыми живыми трастами, имеют свое применение, но квалификация для Medicaid не является одним из них.

Другим вариантом, конечно же, было бы просто дать деньги ответственному ребенку или другому родственнику. Но Дэвид А. Катнер, старший адвокат Lamson & Cutner, P. C., в Нью-Йорке, говорит, что это может быть гораздо более рискованным. Как только деньги передаются, они юридически принадлежат другому лицу. Поэтому, даже если человек полностью заслуживает доверия, события в его собственной жизни - развод, бизнес-неудача, судебный процесс - могут поставить под угрозу эти деньги. Вместо этого создание доверия может избежать этого риска.

В настоящее время Medicaid имеет пятилетний «оглядывающий назад» период, поэтому, если кто-то переводит активы в доверительное управление и отправляется в дом престарелых более пяти лет спустя, деньги в тресте не будут учитываться в отношении права на участие в программе Medicaid. Однако, если деньги были переведены в течение пятилетнего периода оглядки, это повлияет на право на какое-то время.

Адвокат Кутнер предлагает этот упрощенный пример, используя его государственные правила: предположим, что человек переводит 100 000 долларов на безотзывное доверие и вскоре после этого входит в дом престарелых и обращается за медицинской помощью. Если уход за престарелыми в среднем составляет 10 000 долларов в месяц в этой области, Medicaid будет смотреть, сколько месяцев ухода за 100 000 долларов США заплатили бы и рассмотрели бы лицо, не имеющее права на 10 месяцев, в течение которого кому-то придется оплачивать уход домашний счет. После этого, однако, если лицо обращается за Медикейдом, он или она должны иметь право на участие. (Обратите внимание, что в Нью-Йорке оглядывающийся период относится только к домам престарелых, а не к оказанию помощи на дому или дому, а в других штатах он может применяться ко всем трем.)

В этом случае может показаться, что пожилой человек будет в $ 100 000 в любом случае. Вот где следующая стратегия приходит.

2. Частные аннуитеты или векселя.

Если лицо должно подать заявку на Медикейд до истечения пятилетнего периода обратного отсчета, все равно может сохраниться значительная часть его активов с использованием правильно составленного частного аннуитета или векселя, который соответствует федерального закона, говорит Cutner.

Предположим, что человек в приведенном выше примере перечислил 50 000 долларов в доверительное управление и использовал оставшиеся 50 000 долларов США для покупки частного аннуитета, подготовленного старшей юридической фирмой. Ежемесячные выплаты аннуитета, а также социальное обеспечение человека и любые другие доходы могут быть использованы для оплаты счета за дома для престарелых в течение пяти месяцев, когда данное лицо теперь не имеет права на получение Medicaid (50 000 долларов США, деленное на 10 000 долларов США). Не будет никакого штрафа за перевод денег, используемых для покупки аннуитета, в соответствии с действующими правилами Medicaid, поэтому это не повлияет на право человека. Кроме того, теперь будет сохранено 50 000 долларов в доверительном управлении.

Человек мог также передать тот же остаток 50 000 долларов кому-то в обмен на долговое обязательство с аналогичным периодом окупаемости в размере 10 000 долларов США. Как частный аннуитет, такое соглашение должно быть структурировано старшим адвокатом, чтобы убедиться, что оно соответствует требованиям Medicaid.

Используя стратегию аннуитета или векселя, многие люди могут защитить от 40% до 50% своих активов, говорит Кутнер. Высокие чистые активы, имеющие, скажем, 1 млн. Долл. США или более в активах, вряд ли принесут пользу. Кто-то переносит 500 000 долларов на доверие к языку, где дома для престарелых стоят в среднем 10 000 долларов США в месяц, не будет иметь права на 50 месяцев, что может значительно превысить его или ее дом для престарелых.

3. Объединенные тресты.

Государства различаются тем, как они относятся к доходам для целей Medicaid. В целом, получатель Medicaid, который находится в доме престарелых, должен передать все свои доходы, за исключением небольшого ежемесячного пособия, с тем чтобы покрыть расходы на уход. Если человек нуждается в уходе на родину или живет в сообществе по уходу за постоянным попечителем, государство может считать любой доход над определенным пределом излишним или излишним и потребовать, чтобы он пошел на стоимость ухода. В этих случаях объединенное доверие может быть способом защиты некоторых из этих доходов.

С объединенным доверием пожилой человек устраивает свой избыточный доход, который должен быть выплачен благотворительной организации. Человек больше не имеет контроля над деньгами, но может подавать счета на благотворительность для оплаты. Например, кто-то, кто живет дома, может использовать его для питания и коммунальных услуг. Это позволяет человеку оплачивать ежедневные расходы на проживание, которые могут превышать относительно низкие пределы Medicaid. Обратите внимание, что только в ограниченном числе штатов разрешают такие трасты.

4. Соглашения о личной помощи.

Единовременная сумма, выплачиваемая опекуну за будущие услуги, не может считаться оштрафованным переводом, если она правильно структурирована. Это может служить целым рядом целей. Один из них заключается в уменьшении размера недвижимости, чтобы человек имел право на участие в программе Medicaid. Другой заключается в том, чтобы купить пожилым людям некоторую осторожность, кроме того, что предоставляет Medicaid.

Такое соглашение о личной помощи может также помочь облегчить финансовую нагрузку на ребенка или другого родственника, который отказался от работы и пожертвовал доходами, чтобы обеспечить уход. Часто Cutner говорит, что это может помочь предотвратить семейные разломы, когда бремя заботы непропорционально падает на конкретного ребенка.Такое соглашение можно также использовать с агентством, предоставляющим услуги по уходу на дому.

5. Супружеские переводы и супружеский отказ.

Передача активов от одного супруга другому лицу не подлежит наказанию в рамках Medicaid, поэтому общий ход для супруга, которому необходимо отправиться в дом престарелых, чтобы передать свои активы супругу-супруге. Тем не менее, супруг по-прежнему юридически обязан обеспечить заботу другого супруга, и их коллективные активы будут рассматриваться в целях принятия Medicaid. Однако, подписывая супружеский отказ, супруг может быть в состоянии отказаться от этой ответственности, в результате чего другой супруг немедленно имеет право на получение Medicaid.

Позже Medicaid может попытаться собрать компенсацию от супруга-хозяина, хотя Катнер говорит, что доступны стратегии, которые могут уменьшить влияние. Даже если Medicaid действительно собирается, пара, вероятно, выиграет, потому что компенсация Medicaid будет основываться на дисконтированной ставке, которую она платит домам престарелых, а не частным плательщикам, которые в противном случае пара должна была бы заплатить. Этот параметр может быть недоступен в вашем состоянии.

Итог

Если пожилым людям не хватает средств для оплаты помощи, в которой они нуждаются, когда они становятся умственно или физически хрупкими, расследуйте эти способы, чтобы помочь оплачивать счета, не опуская ни одного человека или его супруга. Здоровые пожилые люди должны использовать эту информацию для планирования вперед для ухода, который им может понадобиться в будущем. Также см. Доверенность: вам нужно?