Многие американцы не спасли достаточную сумму, чтобы уединиться с комфортом. Финансовые консультанты могут помочь своим клиентам определить не только время выхода на пенсию, но также и то, что им следует подумать о работе по крайней мере неполный рабочий день в первые годы их выхода на пенсию. Вот несколько вопросов, которые финансовые консультанты должны просить, чтобы начать процесс планирования выхода на пенсию со своими клиентами.

Как выглядит ваш идеальный образ жизни на пенсию?

Хорошее время для того, чтобы ваши клиенты мечтали большими и визуализировали то, что они хотели бы делать, когда они уходят на пенсию. Это может включать поездки, переезд в другое место, проведение благотворительной и общественной работы или любое количество мероприятий. Сегодня это также может означать отказ от работы и начало бизнеса в области, в которой они увлечены. (Подробнее см. Ниже: Как советники могут управлять эволюционным выходом на пенсию .)

Сколько будет стоить этот образ жизни?

Для клиентов и их финансовых консультантов важно понять, сколько будет стоить их желаемый образ жизни на пенсию. Несмотря на то, что существуют правила поведения в отношении доли их пенсионеров, вышедших на пенсию, обычно тратят на пенсию, все разные. Кроме того, эти расходы не являются линейными. Часто ранние годы выхода на пенсию, как правило, более активны для таких вещей, как путешествия, и эти виды деятельности могут немного замедляться по мере того, как люди стареют. Лучший подход заключается в том, чтобы ваши клиенты делали бюджетный факторинг в таких вещах, как, где они будут жить, будут ли они сокращать (или увеличивать) их дом, их деятельность и другие факторы. Короче говоря, им необходимо подготовить бюджет на пенсию.

Как вы будете получать пенсию?

Финансовые консультанты должны помогать своим клиентам обходить все финансовые ресурсы, доступные им для финансирования их выхода на пенсию. Это может включать в себя такие вещи, как: (Подробнее см. Ниже: Советники: попросите клиента попытаться выйти на пенсию для размера .)

• Налогооблагаемые инвестиционные счета
• Пенсионные счета, такие как IRA, 401 (k) планы , 403 (b) s и другие планы выхода на пенсию на рабочем месте
• Аннуитеты
• Пенсии, в том числе от старых работодателей
• Социальное обеспечение
• Варианты акций или ограниченные фонды от их работодателя
• Интерес к бизнесу > Конечно, могут существовать и другие финансовые активы, доступные для выхода на пенсию. Ключевым моментом здесь является помощь клиенту в определении того, какой тип текущих денежных потоков на пенсию будет переводиться различными финансовыми активами. Это также подходящее время для планирования прогнозов финансового планирования, которые помогут определить, сколько дохода можно будет поддерживать и как долго. Прогнозы по крайней мере до 100 лет, безусловно, мудры, учитывая увеличение ожидаемой продолжительности жизни.

Что делать, если ваши ресурсы отстают от ваших расходов?

В идеале эти вопросы должны начинаться по крайней мере за 10 лет до выхода на пенсию, а затем периодически пересматриваться по мере приближения выхода на пенсию.Если возникает разрыв между денежным потоком на пенсию, который могут поддерживать активы клиента и их желаемым образом жизни, тогда выбор должен быть сделан. Они могут включать работу немного дольше, работать неполный рабочий день при выходе на пенсию, сокращать ожидаемые расходы и экономить больше в оставшиеся годы до выхода на пенсию. Чем дольше времени до выхода на пенсию, тем больше времени клиенты и их финансовые консультанты должны будут внести какие-либо необходимые корректировки в финансовый план клиента. (Подробнее см. Ниже:

Советы по переходу вашего клиента с заработка на просадку .) Какие пенсионные счета вы нажмете первым?

Для клиентов с несколькими учетными записями это важный вопрос для решения. Ответ также может меняться со временем по мере изменения ситуации клиента. Некоторые пенсионеры могут автоматически сказать, давайте сначала коснемся счетов с самым низким налоговым счетом. Однако с точки зрения общего долгосрочного планирования выхода на пенсию это не может быть оптимальным ответом.

Для клиентов, которые моложе возраста, в котором требуется минимальное распределение (RMD) (70 ½), может иметь смысл, например, для того, чтобы они, по крайней мере, в какой-то степени отбирали отложенные на пенсию пенсионные счета. Это особенно верно, если их доходы относительно низки, и у них есть место для получения большего дохода в рамках их нынешнего налогового бремени. Это также поможет уменьшить их RMD по дороге, что полезно, если они действительно не нуждаются в этом доходе. (Подробнее см. Ниже:

Как советники могут помочь решить проблему долголетия .) Вещи могут меняться год за годом, например, если у клиента высокие медицинские расходы, которые позволяют части их быть налоговыми вычитаются. Они могут подумать о том, чтобы брать больше от своих счетов с отложенным налогом, поскольку медицинский вычет может компенсировать налог, причитающийся с этих распределений.

Когда вы возьмете социальное обеспечение?

Это критический вопрос и тот, который (справедливо) получает больше внимания каждый год в финансовой прессе. Пособия по социальному обеспечению могут быть приняты еще в возрасте 62 лет. Ожидая, что их полный возраст выхода на пенсию (ОЛР) 66 (67, если он родился в 1960 году или позже), принесет выгоду, которая составляет около 30%. Ожидание до 70 лет добавляет примерно еще 32% в пользу. Не только преимущества выше, но и рост стоимости жизни будет выше, поскольку они основаны на более высоких размерах пособий. (Подробнее см. Ниже:

Советы по отсрочке пособий по социальному обеспечению .) Для тех, кто работает с любым доходом более 15 720 долларов США (на 2015 год), вы получите 1 доллар в вашей выгоде за каждые 2 доллара США в доходах над этой суммой. Это ограничение уходит, как только вы достигнете возраста FRA.

Кроме того, существуют различные стратегии претензий для супружеских пар, которые могут хорошо работать в зависимости от ситуации с клиентом. Финансовые консультанты должны помочь своим клиентам определить наилучшие сроки и заявить о стратегии их положения. (Подробнее см. Ниже:

4 Необычные способы повышения социальных пособий .) Как вы будете платить за здравоохранение?

Затраты на здравоохранение будут включать значительную часть расходов на пенсию для многих людей.Компании, предлагающие медицинские услуги для пенсионеров, становятся все реже. Даже государственным и муниципальным образованиям, вероятно, придется переосмыслить эту выгоду в ближайшие годы.

Расходы на медицинское обслуживание для пенсионеров должны учитываться в процессе пенсионного планирования вашего клиента, иначе они могут быть обречены на бегство денег. Одним из способов финансирования расходов на медицинское обслуживание для выхода на пенсию является использование Сберегательного счета здоровья (HSA), если клиент имеет доступ к одному через высокий франшиза план страхования на рабочем месте или в частном порядке. Эти счета позволяют откладывать отложенные налоговые взносы и освобождать от уплаты налогов за квалифицированные медицинские расходы. В идеале клиент будет финансировать учетную запись при работе и использовании из карманных долларов для финансирования текущих медицинских расходов, позволяя использовать баланс для доплат Medicare и других расходов. (Подробнее см. Ниже:

«Medicare» Donut Hole «Essentials для финансового советника .) Практический результат

Задавая вопросы о ваших клиентах, они могут помочь им обеспечить, чтобы они были в лучшем финансовом когда они приближаются к отставке. Решение вышеизложенных вопросов и многие другие имеют решающее значение для их планирования выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже:

Руководство для финансового консультанта: планы выхода на пенсию и страхование .)