Как учитель, вы находитесь в уникальной ситуации, когда речь идет о планировании выхода на пенсию. Вы можете иметь право на пенсионный план, и сколько будет стоить ваша пенсия, зависит от ваших лет службы, окончания зарплаты и процента, установленного вашим работодателем. В зависимости от того, участвуете ли вы в государственной школе или некоммерческой частной школе, вы также обычно имеете доступ к планам с установленными взносами, например, к планам 403 (b) и 457 (b). Кроме того, некоторые учителя платят в систему социального обеспечения и будут иметь право на получение пособий по социальному обеспечению, когда они уходят на пенсию, в то время как другие не участвуют. Из-за всех этих переменных ситуация каждого учителя отличается, но вот некоторые общие стратегии, которые должны учитывать учителя при планировании выхода на пенсию. (Подробнее см. Основы планирования выхода на пенсию .)

Рассмотрите профессиональную помощь

Вы можете быть экспертом в области химии, истории или обучения детей, как читать, но вы, возможно, не знаете много о планировании выхода на пенсию. Консультирование эксперта может привести вас к скорости. Существуют фирмы финансового планирования, которые специализируются на том, чтобы помочь учителям планировать выход на пенсию. Есть также множество компетентных, платных финансовых консультантов, которые не специализируются на отставке учителей, но которые все еще достаточно знакомы с их ситуациями, чтобы предоставить ценные советы. (Подробнее см. Финансовые консультанты: что вам нужно знать .) Обязательно выберите консультанта, который является фидуциаром, что означает, что они должны действовать в ваших интересах. (Для соответствующего чтения см. Что вам нужно знать о фидуциарном стандарте .)

Также воспользуйтесь любой бесплатной помощью, которая может быть доступна вам, например, консультантами по государственному пенсионному обеспечению или консультантами по государственным пособиям, вашим сайтом ассоциации преподавателей штата и веб-сайтом системы пенсионного обеспечения ваших государственных учителей. «Я бы посоветовал учителям начать разговаривать с консультантом по отставке из штата за пять лет до вашей даты выхода на пенсию», - говорит Жанин Эскалье Като, преподаватель государственной школы в отставке в Калифорнии. Она заплатила в Калифорнийскую государственную пенсионную систему учителей (CalSTRS) в течение 36 лет и теперь собирает 85% своей прежней зарплаты, дополнительные 400 долларов США в месяц за неиспользованный отпуск по болезни на три года и дополнительную стипендию, называемую «выплатой долголетия». «Она говорит, что беседа с консультантом по отставке помогла ей спланировать формулу, которая лучше всего подходит для нее. «Многие учителя ждут до последних месяцев своего пребывания в должности, а затем выясняют, что они не работают в лучшую сторону от своих вариантов оплаты. «Важно узнать, как работает ваша пенсионная система государственных учителей и как максимизировать пенсии и другие пенсионные пособия.

Не надейтесь на свою пенсию

Даже если вы имеете право на пенсию и работаете, чтобы ее максимизировать, ваша пенсия может оказаться недостаточной для поддержания уровня жизни, повторно используется.На ранней стадии своей карьеры вы можете сбалансировать свою ожидаемую пенсию с планами с установленными взносами и страхованием. Вы захотите использовать многие из тех же инструментов и стратегий, что и работник частного сектора, например, открытие Roth IRA или традиционной IRA для льготных пенсионных сбережений с налоговыми льготами, покупка срока страхования жизни для защиты любого, кто полагается на ваш доход и обеспечение долгосрочное страхование по нетрудоспособности для защиты вашего дохода и вашей способности экономить на пенсии. Если вы получаете страхование жизни или инвалидности в качестве пособия по безработице, удостоверьтесь, что у вас есть достаточный охват, а если нет, добавьте его в частную политику.

Сэкономьте и инвестируйте через налоговые пенсионные счета

Если вы работаете полный рабочий день в государственной школе или в частной школе, освобожденной от налогов, вы должны иметь право участвовать в 403 (б) плане. Регулярный 403 (b) позволяет вам вносить дотационные доллары из вашей зарплаты и позволяет вкладывать эти деньги в инвестиции, которые вы выбираете среди вариантов, предлагаемых планом. Взносы растут с отложенным налогом, и вы платите налог за снятие плана при выходе на пенсию. Если вы предпочитаете платить налоги за деньги сейчас, а не когда вы уходите на пенсию, и если ваш работодатель предлагает этот вариант, вы можете внести свой вклад в Roth 403 (b). Ваш работодатель также может внести соответствующие взносы в ваш план.

«Эти учетные записи 403 (б) имеют решающее значение для процесса для многих учителей, потому что многие районы больше не платят в социальное обеспечение», - говорит Уайат Моердык, управляющий член Evidence Advisors Investment Management в Боерне, штат Техас. «Учителя забывают добавить 403 (б) сбережения, которые будут дополнять их пенсию учителей. «

Если вы работаете в общеобразовательном школьном округе, вы можете сэкономить деньги до вычета налогов для выхода на пенсию, используя план 457 (b). Если вы работаете в частной школе, которая классифицируется как организация, освобожденная от налогов, у вас может не быть доступа к 457 (b), если вы не являетесь высокооплачиваемым сотрудником; это правила федерального правительства. Ваши 457 (б) взносы поступают непосредственно из вашей зарплаты, и ваши инвестиции увеличивают налог.

Максимум, который вы можете внести в каждый из этих планов на 2016 год, составляет 18 000 долларов США, а также догоняющий взнос до 6 000 долларов США, если вы старше 50 лет. И с 457 (б), когда вы находитесь на расстоянии трех лет от заявленного пенсионного возраста плана, вместо догоняющих взносов, вы можете выбрать, чтобы начать экономить меньше, чем в два раза больше годового лимита или суммы текущего года лимит и любые неиспользованные части лимитов взносов предыдущих лет.

Недостатком планов 457 (б) является то, что работодатели обычно не предоставляют соответствующие взносы - в конце концов, ваш работодатель уже предоставляет пенсию. Но есть потенциал роста: когда вы покидаете свою работу, вы можете начать получать дистрибутивы с вашего 457 (б) без штрафа, даже если вы не достигли пенсионного возраста. Если вы планируете досрочный выход на пенсию или ранний частичный выход на пенсию, то 457 (b) может помочь вам профинансировать эту цель.

Вот еще одно преимущество: участие в плане 457 (б) не исключает, что вы вносили максимум до 403 (b).Если в 2016 году вы внесли свой вклад в 457 (b) и 403 (b), вы уберете колоссальные $ 36 000. Если вы старше, вы можете сэкономить еще больше. Участвуете ли вы в 403 (b), 457 (b) или обоих, убедитесь, что вы понимаете плату, связанную как с самим планом, так и с инвестициями, предлагаемыми в рамках плана, прежде чем вносить свой вклад.

Не рассчитывайте на социальное обеспечение

Отказ от социального обеспечения по-прежнему быть платежеспособным при выходе на пенсию (см. Сокращение социального обеспечения: оправдан ли страх? ), просто не имеют права на получение пособий по социальному обеспечению, поскольку, как отмечалось выше, они не платят налоги на социальное обеспечение. Важно понять, является ли программа выхода на пенсию, в которой вы участвуете, дает вам право на участие или нет, и знать, что просить вашего коллегу посоветоваться на пенсию может означать получение информации, которая относится к его или ее положению, но не к вашей.

В Калифорнии, например, учителя, которые участвуют в CalSTRS, не платят за социальное обеспечение; они вместо этого платят в фонд CalSTRS. Но учителя, которые участвуют в системе пенсионного обеспечения государственных служащих штата Калифорния (CALPERS), платят в социальное обеспечение.

Если ваш супруг оплачивает налоги на социальное обеспечение, вы можете иметь право на получение пособия по социальному обеспечению, но эти льготы могут быть уменьшены из-за вашей пенсии по правилам пенсионного обеспечения правительства. «Многие учителя полагаются на пособия по социальному обеспечению, но только позже выясняют, что они значительно сокращаются по правилам групповой политики», - говорит Моердык. Вы также можете получить квалификацию, если вы работаете в частном секторе, но для работы в частном секторе обычно требуется не менее 10 лет, чтобы заработать достаточно кредитов, чтобы получить право на социальное обеспечение.

Будете ли вы работать после того, как вы уйдете от обучения?

Не каждый хочет или может позволить себе отказаться от работы после выхода на пенсию с полной карьеры в обучении. Если вы планируете преподавать неполный рабочий день, работайте в другой профессии в неполный рабочий день или начинайте карьеру на бис, подумайте о том, как этот доход может повлиять на то, сколько вам нужно сэкономить, и сколько нужно инвестировать на сегодняшний день.

Говоря об этом, мы не всегда можем работать, когда мы старше; нам, возможно, придется заботиться о наших пожилых родителях, или мы можем обнаружить, что наше собственное здоровье меньше звездного. Чтобы быть консервативным, ваш финансовый план не должен основываться на предположении, что вы продолжите получать доход от работы после того, как вы уйдете из обучения на полный рабочий день. Если вы действительно хотите работать, убедитесь, что вы понимаете, как продолжение работы повлияет на ваши пенсионные пособия. Определенные варианты работы уменьшат ваши преимущества, в зависимости от ваших правил пенсионного плана.

Практический результат

Планирование выхода на пенсию, когда вы учитель, нелегко, особенно если вы работаете в государственной школе. Вы сталкиваетесь с соображениями о том, что работники частного сектора этого не делают, например, когда выходить на пенсию, чтобы максимизировать свои преимущества и как выбрать работу на неполный рабочий день или после выхода на пенсию, которая не снижает ваши пенсионные пособия от обучения. Кроме того, похоже, что для вас меньше советов - статьи и книги для выхода на пенсию обычно ориентированы на работников частного сектора, а не на государственных школ или некоммерческих учителей частной школы.Ваш выход на пенсию столь же важен, как и у кого-либо, но ваши уникальные обстоятельства означают, что вам нужно будет сделать дополнительную работу, чтобы убедиться, что ваш выход на пенсию безопасен.