Когда вы приобретаете страхование жизни, вы соглашаетесь выплачивать определенную сумму или премию страхователю через регулярные промежутки времени. Частота или период ваших платежей зависит от вашего режима премиум-класса. Большинство страховых компаний предлагают несколько видов премий, наиболее распространенные из которых поступают ежегодно, раз в полгода, ежеквартально или ежемесячно.

Режим определения Premium

Режим премиального платежа не совпадает с вашим способом оплаты. Ваш способ выплаты премий определяет частоту, с которой производятся платежи. Он также определяет способ осуществления платежей, например, наличными, чеком, кредитной картой или другим вариантом.

Политики выбирают свой режим премиум-класса, когда подписывают свою политику. Обычная практика заключается в том, чтобы сделать свой первый страховой платеж, чтобы активировать покрытие по вашей политике. Страховой агент должен подчеркнуть возможную частоту премиальных платежей до того, как вы подпишете свою политику.

Многие страховщики позволяют страхователям менять режим премиум-класса на более высокую или более низкую частоту в течение срока действия политики. Сроки изменения обычно совпадают с ранее существовавшими датами платежа, то есть если вы хотите перейти от полугода к ежемесячной премии, то вы, скорее всего, сделаете свой первый ежемесячный платеж в день вашего следующего запланированного полугодового платежа. График платежей будет переключаться ежемесячно с этой точки вперед.

Почему режим премиум-класса

Как правило, более частые режимы премиальных платежей, как правило, стоят меньше за один платеж. Однако более частые платежи также, как правило, дороже. Например, страховщик может взимать 150 долларов США в месяц, 400 долларов США за квартал, 700 долларов США за полугодовой платеж или 1 250 долларов США в год за вашу политику. Первоначальные затраты на ежегодный платеж намного выше, чем другие, но это самый дешевый способ покрытия за весь год. Ежемесячный, ежеквартальный и полугодовой режимы будут стоить 1, 800, 1, 600 или 1 долл. США в год соответственно, против годового платежа в размере 1 250 долларов США.

Причина, по которой более частые способы оплаты, как правило, стоят дороже, заключается в том, что страховые компании должны компенсировать неопределенность и более высокие затраты на сбор. Представьте, что вы являетесь страховым агентом. Вы, скорее всего, поместите добавленную стоимость на получение платежей за весь год вперед, потому что это означает, что вам нужно беспокоиться о более поздних или просроченных платежах в будущем. Более высокие платежи сразу же улучшают денежный поток и облегчают прогнозирование вашего будущего финансового состояния. Вы также можете использовать дополнительные деньги, чтобы делать крупные, более ранние инвестиции.

Подумайте о способах платежей, таких как платежи по кредиту. В сценарии ссуды заемщики, которые занимают много времени, чтобы выплатить свою основную сумму, обычно получают больше процентов.Аналогичным образом, чем дольше страхователь должен заплатить полную стоимость своего ежегодного страхового покрытия, тем больше он стоит. Страхование жизни не является долгом, а страхователи не являются заемщиками, но отношения между временем и стоимостью платежа сопоставимы. Некоторые страховые компании даже предлагают калькулятор годовых процентных ставок (APR) на своем веб-сайте, чтобы узнать, как способ выплаты премий влияет на конечную стоимость.

Выбор режима Premium

Чтобы обеспечить наименьшую общую стоимость вашего страхования жизни, выберите менее частый режим премиум-оплаты. Игнорируя другие соображения, ежегодные затраты на менее частые режимы оплаты часто существенно снижаются по сравнению с более частыми режимами.

Не забывайте учитывать два фактора: альтернативные издержки и ликвидность. Ваша ликвидность - это сумма наличных денег, которую вы готовы заплатить. Если у вас есть только 50 долларов в банке, вероятно, неразумно выбирать один год в размере $ 1, 250 годовых.

Даже если у вас есть деньги на ежегодный платеж, альтернативная стоимость выбора ежегодного платежа в размере 1 250 долларов США за ежемесячный платеж в размере 150 долларов - это все, что вы могли бы сделать с 1 100 долларов США в краткосрочной перспективе. Возможно, можно будет инвестировать эти деньги и заработать больше, чем добавленную стоимость ежемесячного платежа.

Еще одно соображение заключается в том, что, если вы рано или поздно прекратите свою политику, многие страховые компании не возвращают уже оплаченные части премий. Предположим, вы купите страхование жизни и заплатите годовую премию 10 января. К сожалению, ваши страховые интересы меняются в середине года, и вы решили расторгнуть свой контракт 10 июля. Хотя вы использовали только 50% своего годового покрытия, ваш страховой поставщик не нужно возвращать оставшиеся 50%.