Потребители теперь могут получать финансовые планы из множества источников, включая банки, брокерские фирмы, страховые компании, бухгалтеров и CPAs, а также отдельных финансовых планировщиков и планирующих фирм. Несмотря на это, только 31% лиц, принимающих финансовые решения, использовали профессионала или садились за разработку всеобъемлющего финансового плана, согласно опросу 2012 года от Совета CFP (Certified Financial Planner). Если вы вкладываете время и деньги в разработку плана, он должен быть тем, которым вы можете доверять и действительно использовать. Финансовые планы могут значительно различаться - не только по стоимости, но и по сложности и уровню детализации. Некоторые предоставляют значительно больше информации, чем вы можете пожелать или нуждаетесь. Знание того, что вы требуете от финансового плана, может помочь вам выбрать планировщика, который может структурировать план, который действительно соответствует вашим потребностям.

Что должен сказать финансовый план?

Несмотря на то, что нет никаких официальных правил, которые должны быть включены в финансовый план, большинство хорошо написанных планов содержат по крайней мере следующие компоненты:

• Хорошо продуманный набор финансовых целей и задач на основе вашей информации, в том числе финансы, устойчивость к рискам и временный горизонт;
• Будущий рост и прогнозы на основе реалистичных предположений и / или исторических прогнозов или моделей;
• Исполнительное резюме с кратким, понятным резюме плана; и
• Список задач и задач, которые должны быть выполнены (например, взносы / распределения пенсионных планов, изменения в распределении активов и т. д.).

Многие сложные планы включают в себя несколько гипотетических прогнозов, которые иллюстрируют, что может произойти в различных возможных сценариях, математический анализ количества и типов рисков, присущих вашему инвестиционному портфелю, симуляции Монте-Карло и многое другое. Они также часто содержат письменную гарантию того, что план содержит объективную информацию и что советник безоговорочно ставит интересы клиента перед собой. Чтобы узнать больше о фидуциарных стандартах для финансовых планировщиков, см. Выбор финансового советника: Пригодность Vs. Фидуциарные стандарты.

Всеобъемлющее или модульное: как вам нужно?

Выплата $ 1, 500 или более за комплексный план, который делает прогнозы продолжительности жизни не имеет смысла для всех. Если вы, скажем, один выпускник колледжа, который может менять работу, супруги или даже карьеры один или два раза в следующие 10 лет, очень простой план, который просто определяет основные цели - например, выплачивать студенческие ссуды и иметь определенную сумму сохраненный в возрасте 30 лет, будет более чем достаточным, если у вас нет особых финансовых потребностей или обстоятельств.

Если у вас есть только вопросы - или нужны номера - для определенного сегмента ваших финансов, например, для выхода на пенсию или для планирования колледжа, платит, чтобы найти планировщика с программой, которая может генерировать план только для модулей, которые применяются к ваша ситуация.Этот тип плана может стоить меньше, чем всеобъемлющий план, более похожий на $ 500, так как он требует меньше ввода данных и меньше вычислений. Некоторые профессиональные программы, такие как Moneytree ™, легко планируют по модулю, в то время как другие коммерческие программы не могут быть расчленены таким образом.

Реальность и читаемость

Излишне говорить, что стоимость вашего финансового плана во многом зависит от вашей способности понимать, что он говорит. Даже простые финансовые планы могут быть трудными для чтения и понимания, если они плохо написаны и отформатированы. Многие программы генерируют строки и столбцы чисел, которые могут быть реалистичными и точными. Но если они просто заставляют ваши глаза оглядываться, когда вы смотрите на них, вместо того, чтобы передавать то, что вам нужно знать, план является провалом. Ваш планировщик должен показать вам, что означают эти цифры, но эффективный финансовый план не должен требовать понимания переводчика. Прежде чем приступить к планированию, попросите посмотреть образцы планов, которые он или она сделал для других клиентов, и убедитесь, что формат соответствует вашим потребностям и вашему желаемому уровню детализации.

Обязательно оцените основные допущения, которые ваш финансовый советник планирует использовать при построении плана, чтобы убедиться, что они соответствуют действительности. Обсудите их заранее и снова, когда вы получите проект своего плана. Например, если все иллюстрации предполагают, что ваши активы будут расти на 10-12% в год, каждый год, попросите некоторых, которые показывают, что произойдет, если рынки не справятся с этим ожиданием.

Реагирование на измененные обстоятельства

Непредвиденные изменения в жизни могут сорвать даже самый надежный финансовый план. Хотя гипотетические сценарии могут (и часто делают) включать потенциальные катастрофы, такие как преждевременная смерть и / или инвалидность, часто исключаются другие события - развод, потеря работы, иски, наследство или рождение ребенка с проблемами со здоровьем. Например, увольнение с высокооплачиваемой работы может привести к значительному снижению дохода и образа жизни в течение определенного периода времени, поставить вас в более низкий налоговый брелок и сократить взносы и распределения пенсионных планов, а также другие аспекты вашего текущего финансовый план. С другой стороны, продажа вашего стартапа крупной компании или получение огромного вознаграждения подтолкнет вас в другом направлении.

Многие планировщики с удовольствием обновят некоторые сегменты финансового плана практически без каких-либо сборов (по крайней мере, до определенной точки). Большим изменениям может потребоваться создание нового плана на основе совершенно новых предположений и обстоятельств. Чем более кратким и подробным ваш план, тем больше вероятность того, что это произойдет. Например, если вы хотите прогнозировать очень конкретный сценарий движения денежных средств во время выхода на пенсию, вам может потребоваться несколько раз внести поправки в план, чтобы поддерживать соответствующую проекцию IRA и / или квалифицированных распределений планов и расходов на проживание.

Нижняя линия

Хотя, конечно, времена, когда проектирование очень специфического сценария с использованием очень конкретных предположений оправданно, оплата этого уровня детализации может быть чрезмерной во многих случаях.Если ваши жизненные обстоятельства и финансы относительно просты, возможно, достаточно простой план, который описывает общую стратегию. Для получения дополнительной информации о финансовых планах и о том, как они могут вам помочь, обратитесь к своему финансовому консультанту.