Стоимость долгосрочного ухода по-прежнему продолжает увеличиваться, без каких-либо признаков остановки, а прогнозируемая стоимость одного года пребывания в доме престарелых с общей комнатой в 2030 году составляет колоссальные 265 долларов США , 000. В этих астрономических оценках есть много клиентов, которые ищут Медикейд, чтобы предоставить им услуги, которые им нужны для этого этапа их жизни. Но Medicaid - это система, предназначенная для бедных, а недостатки, которые приходят с этим вариантом, намного выше, чем многие клиенты понимают. Планировщикам необходимо понять основные правила этой программы, чтобы они могли эффективно консультировать своих клиентов по этому вопросу. (Для соответствующего чтения см. Medicaid vs. Долгосрочное страхование по уходу. )

Как это работает

Medicaid предназначена для долгосрочного ухода за нуждающимся гражданином, которому не менее 65 лет, и инвалидам, и у них мало или вообще нет личных активов, кроме их личных резиденция. Руководящие принципы предоставления права и услуг отличаются от одного государства к другому, но у тех, кто имеет квалификацию, должны быть очень низкие доходы.

Те, кто принят в эту программу, либо попадают в государственные учреждения, либо в некоторых случаях получают помощь на дому.

Далеко от идеала

Хотя Medicaid обещает предоставить долгосрочный уход для тех, кто квалифицируется, местоположение может быть или не быть удобным, и оно может предложить несколько, если есть какие-либо варианты для пользователей или их семьи. Условия в этих учреждениях часто классифицируются как далеко не идеальные. Кроме того, каждое государство имеет свой собственный набор правил, которые регулируют Medicaid, и это может быть чудовищно сложным для многих претендентов.

Те, кто хочет пользоваться Medicaid, должны поэтому подавать подавляющее большинство своих активов и личного дохода своим детям или другой доверенной стороне с подразумеваемым пониманием того, что получатели будут использовать эти ресурсы от своего имени, когда они начинают получать помощь. Эта процедура требуется даже для супружеских пар, в которых применяется только один супруг. (Для смежных чтений см .: Medicaid vs. Medicare. )

По этим причинам многие финансовые консультанты делают все возможное, чтобы направлять клиентов от Medicaid. Хотя во многих случаях это может показаться единственной доступной альтернативой, этот план чреват потенциальными проводами отключения. Например, те, кто пытается квалифицироваться, подавая свои активы своим детям, могут брать на себя больший риск, чем они понимают, потому что, если получатели сами попадают в финансовые проблемы, тогда эти активы могут быть конфискованы, а это значит, что доноры не могли получить ничего взамен за них.

Правительство теперь также проверяет претендентов на какие-либо материальные подарки или смены активов, возвращающихся на пять лет.Если они что-то найдут, приложение может задерживаться на дополнительный период времени.

Альтернативы долгосрочного ухода

Клиенты, которые хотят получить право на участие в программе Medicaid, вероятно, лучше проводят другие направления, такие как страхование на длительный срок. Хотя эти политики становятся все более дорогими, они по-прежнему составляют лишь небольшую часть расходов на оплату управляемого лечения. Те, кто ищет эту форму покрытия, вероятно, должны придерживаться продуктов, которые имеют встроенный всадник и другие функции, которые будут поддерживать адекватный уровень охвата.

Еще одна альтернатива, которая быстро завоевывает популярность как у потребителей, так и у страховщиков, - это политика страхования жизни, которая ускоряет использование преимуществ всадников, которые могут быть использованы для оплаты расходов на управляемый уход. В настоящее время всадники доступны для критических и хронических заболеваний, инвалидности и долгосрочного ухода. Некоторые гонщики требуют отдельного андеррайтинга, и все они добавляют к стоимости политики, но эта новая порода гибридного страхования жизни дает некоторые существенные преимущества. (Для соответствующего чтения см. Живые и смертельные всадники. )

Возможно, самое большое преимущество, которое предлагает эта политика, - это обещание, что страховые взносы владельца политики будут использоваться для той или иной цели. Если страхователю нужна управляемая помощь, тогда эти политики будут выплачивать ежемесячную выгоду до определенного процента от общей суммы пособия в случае смерти для оплаты этой услуги. Но если застрахованный заканчивает умирать до того, как этот вид ухода необходим, тогда политика все равно выплатит полную компенсацию за смерть. Любая остаточная сумма также выплачивается в качестве пособия в случае смерти, если общая сумма, уплаченная ускоренными всадниками, не исчерпывает пособие по случаю смерти. Например, если застрахованный с политикой в ​​200 000 долларов США получает уход на дому на год и затем умирает, а стоимость ухода составляет 8 333 долл. США в месяц, тогда политика будет выплачивать в общей сложности 100 000 долл. США поставщик услуг по уходу и оставшиеся 100 000 долларов США лица, получающего полис, составляют бенефициару.

Еще один вариант - аннуитет, который обеспечит повышенную выплату аннуитетам, которые получают какую-либо форму управляемого лечения. Те, кто аннулируют свои контракты, могут получить в два-три раза стандартную выплату на всю оставшуюся жизнь, чтобы заплатить поставщику услуг. Одно из самых больших преимуществ, которое предлагают эти аннуитеты, заключается в том, что они не требуют какого-либо медицинского андеррайтинга.

Практический результат

Клиенты, которые считают, что Medicaid является лучшим вариантом для долгосрочного ухода, часто не понимают правил и ошибок, связанных с процессом подачи заявки на него. Многие из них будут лучше покупать какую-то форму страхования или аннуитетного покрытия в качестве защиты от этих более поздних расходов, и многие клиенты не смогут претендовать на Medicaid в любом случае. Но если ваши клиенты все еще намерены попробовать этот маршрут, обратитесь к квалифицированному адвокату по уходу за пожилыми в своем штате, который может объяснить им правила. Не пытайтесь делать это самостоятельно. (Для смежных чтений см .: Неудача здоровья может привести к потере пенсионных накоплений. )