Если вы потеряете пособие по медицинскому страхованию своего сотрудника, потому что вы уволены или сократили свои часы, и вы работаете в компании с 20 или более сотрудниками, ваш работодатель должен уведомить вас о сводном сводном бюджете консолидированного бюджета Omnibus Закон (COBRA) о медицинском страховании. Но что такое КОБРА? Как это работает? Это дорого? Если вы зарегистрируетесь? Давайте раскроем основные факты, необходимые вам, чтобы ответить на эти вопросы.

Учебное пособие: Введение в страхование: Медицинское страхование

Основы COBRA Если вы не можете получать пособия по медицинскому страхованию своего работодателя (что чаще всего связано с увольнением) , ваш работодатель, вероятно, перестанет платить свою долю в страховых взносах. Тем не менее, федеральный закон позволяет вам сохранить один и тот же страховой полис, если вы готовы заплатить за него. С 1986 года COBRA предоставила бывшим сотрудникам, пенсионерам, супругам, бывшим супругам и детям-иждивенцам возможность получать постоянное медицинское страхование по групповым ставкам. (Чтобы узнать больше, см. Как страховая компания определяет ваши премии . )

В то время как термин «групповая ставка» звучит так, будто вы получите скидку, которая сделает страховые взносы доступными, они обычно намного дороже, чем люди ожидают. Когда вы работали, вы, вероятно, заплатили небольшую часть своей страховой премии за медицинское страхование. Вы заплатили 10%, а ваш работодатель заплатил 90%. В рамках COBRA вы должны заплатить 100% премии. Иногда вам даже придется заплатить дополнительный 2% административный сбор. Общая премия может быть крутой и трудной для оплаты.

Кто квалифицируется? Первое испытание того, имеете ли вы право на COBRA, - это размер вашего работодателя. Если вы работаете в очень маленькой компании, вам не повезло. Чтобы претендовать на COBRA, работодатель должен быть государственным или местным правительственным агентством или частной компанией с 20 или более штатными сотрудниками. (Часы сотрудников, занятых неполный рабочий день, могут быть добавлены вместе для создания сотрудника, работающего полный рабочий день.)

Второй тест заключается в том, был ли вы зачислен в план медицинского страхования группы компаний на день перед квалификационным мероприятием произошло. Отборочное событие должно было привести к тому, что вы потеряли медицинскую страховку. Квалификационные мероприятия включают добровольную или непроизвольную работу (за исключением случаев грубого проступка) или сокращение ваших часов. Работодатели также должны предлагать COBRA людям, которые были охвачены планом сотрудника, который скончался или стал квалифицированным для Medicare. Супруги, бывшие супруги (иногда) и дети-иждивенцы также могут претендовать на COBRA, если они были в вашем плане. (Чтобы узнать больше о Medicare, см. Что покрывает Medicare? )

Третий тест заключается в том, предлагает ли работодатель своим сотрудникам план медицинского обслуживания. Если вы потеряете работу, потому что ваш работодатель выходит из бизнеса или если ваш работодатель перестает предлагать медицинскую страховку кому-либо, вы не будете иметь право на участие в COBRA.

COBRA Coverage Если вы действительно претендуете на COBRA, вам пока не придется изучать канаты нового плана медицинского страхования. COBRA обеспечивает одинаковое покрытие тем, что компания предлагает своим нынешним сотрудникам. Как правило, это та же самая страховка, которую вы имели до того, как потеряли льготы по медицинскому страхованию. Однако, если ваш работодатель изменит свой план, ваш план COBRA также изменится.

Планы, которые охватывают отпускаемые по рецепту лекарства, лечение зубов и зрения, считаются медицинским страхованием. Страхование жизни и страхование по инвалидности не включены. В этих областях вам придется искать новый охват самостоятельно. (Чтобы узнать больше, см. Топ-10 мифов о страховании жизни и Выбор лучшего страхования по нетрудоспособности .)

Для людей, потерявших медицинское страхование из-за прекращения или сокращения часов, Покрытие COBRA обычно длится 18 месяцев. Средняя продолжительность безработицы в Соединенных Штатах в июле 2011 года, один из худших месяцев в истории, была чуть более девяти месяцев. Есть хороший шанс, что вы найдете новую работу с преимуществами до истечения срока действия COBRA. В некоторых ситуациях 36 месяцев охвата COBRA.

Период покрытия может быть короче 18 или 36 месяцев, если работодатель перестает предлагать какой-либо план медицинского обслуживания, если вы не платите страховые взносы, если вы полностью имеете право на групповой план через другого работодателя или если вы станете правомочным для Medicare.

Стоимость покрытия COBRA дороже, чем оплачиваемые активными оплачиваемые работники, поскольку работодатель больше не субсидирует часть стоимости этого плана. Вы платите 100% от полной стоимости плана, плюс работодатель может взимать административную плату в размере 2%. Если вы в настоящее время охвачены планом медицинского страхования работодателя, но предвидите, что вы можете потерять право на получение этой выгоды, есть способы получить представление о том, какими могут быть ваши премии COBRA. Один из них - просто поговорить с отделом человеческих ресурсов вашего работодателя, чтобы узнать, какова полная стоимость вашего покрытия. Другой - посмотреть прошлогодний W-2. Он может сообщить, сколько ваш работодатель заплатил за вашу страховку. Вы можете добавить к этой сумме сумму, которую вы заплатили за год (также сообщается на вашем W-2), чтобы получить годовую сумму и разделить результат на 12. (Подробнее … Контрольный список предельного налогового времени < . ) Преимущества Если вы выберете покрытие продолжения COBRA, вам не придется менять врачей, потому что у вас будет тот же план медицинского страхования и те же самые внутрисетевые провайдеры. Вы также сохраните свой охват для существующих условий и любых рецептурных препаратов, которые вы используете регулярно. Кроме того, хотя COBRA может быть дорогостоящим, это будет выглядеть как сделка по сравнению с полными ценами на медицинские счета, которые вам придется заплатить, если вы заболели или получили ранения, а вы незастрахованы.

Недостатки Очевидным недостатком COBRA является то, что это может показаться очень дорогостоящим.Кроме того, покрытие не длится вечно. И если ваш работодатель не обязан участвовать в COBRA, у вас его не будет.

Если ваш работодатель изменит план медицинского страхования, вы получите новый план, но вам придется принять изменения. Конечно, вы были бы в том же положении, если бы вы все еще были квалифицированы для получения преимуществ от этого работодателя. Кроме того, план работодателя может быть не лучшим для ваших нужд. Он может предлагать больше или меньше охвата, чем вам нужно (например, больше или меньше покрываемых услуг, более высокие или более низкие франшизы и со-платежи).

Альтернативы COBRA

По данным Министерства труда США, покрытие COBRA обычно дешевле, чем индивидуальный план. Это правда? Не обязательно. План, предложенный вашим работодателем, может иметь гораздо больше колоколов и свистков, чем индивидуальный план, который вы бы выбрали сами, если бы знали, что платите полную цену. Стоит покупать новый план, потому что это может сэкономить вам деньги. Однако, если вы старше или имеете существовавшее ранее состояние, или если вы беременны или собираетесь забеременеть, индивидуальное покрытие может быть дорогостоящим или недостижимым, а COBRA действительно может быть вашим лучшим и самым доступным вариантом. (Чтобы узнать больше, прочитайте

Покупка частного медицинского страхования и Медицинское страхование: оплата предшествующих условий .) Если частное медицинское страхование не является вариантом, выясните, вы и любые иждивенцы имеют право на участие в программе государственной помощи, такой как Medicaid или другие государственные или местные программы (например, Healthy San Francisco). Однако эти программы обычно доступны только людям с очень низкими доходами и ограниченными активами, и уровень обслуживания и обслуживания может быть не таким, каким вы привыкли. Требования к приемлемости варьируются в зависимости от штата. Если у вас хорошее здоровье, вы можете получить скидку на медицинское обслуживание. Тем не менее, может быть сложнее получить медицинскую страховку в будущем, если ваше страховое покрытие будет прервано, а план скидок не считается страховым покрытием (а также не Medicaid). (Подробнее об этой опции в

Получить цены продажи на здравоохранение с дисконтными планами

.) Полезные советы по управлению высокой премией COBRA Если вы знаете, что собираетесь потерять работу и у вас есть гибкий счет расходов (FSA), вы можете потратить всю сумму, которую вы избрали, внести свой вклад в ваш FSA за год, прежде чем стать безработным. Если вы собираетесь вносить $ 1 200 за год, но это всего лишь январь, и у вас есть только 100 долларов, удерживаемых с вашей зарплаты для вашего FSA, вы все равно можете потратить все $ 1 200, которые вы планируете внести. Это означает, что вы можете попробовать посетить всех своих врачей и сразу же заполнить все ваши рецепты. Но когда вы теряете работу, вы обычно теряете свой FSA.

Если вы выбираете COBRA, вы можете изменить свой план во время ежегодного открытого регистрационного периода работодателя. Этот вариант может позволить вам перейти на более дешевый план (например, PPO для HMO). Налоговые вычеты также могут помочь уменьшить бремя более высоких премий.Когда вы подаете свои годовые налоговые декларации, не забудьте вычесть премиальные COBRA и другие медицинские расходы, превышающие 7,5% вашего дохода по графику A вашей федеральной налоговой декларации, если вы укажете.

Кроме того, если вы платите значительно более высокие страховые взносы в рамках COBRA, ищите способы уменьшить ваши другие расходы на здравоохранение, такие как переход на непатентованные лекарства или покупку более крупных товаров со скидкой и посещение недорогих общинных или розничных клиник для основные медицинские услуги.

Наконец, если у вас есть сберегательный счет (HSA), вы можете использовать эти средства для оплаты своих премий COBRA, а также других медицинских расходов, что может значительно снизить жалобы на потери ваших страховых полисов. (Более подробно об использовании HSA читайте

Борьба с высокими расходами на здравоохранение.

) Итог COBRA - удобный вариант для сохранения медицинского страхования, если вы потеряете спонсируемые работодателем преимущества для здоровья, и иногда это также лучший вариант. Тем не менее, стоимость часто высока, и план не всегда является лучшим для удовлетворения потребностей отдельного человека или семьи.