Хотя многие американцы беспокоятся о выходе на пенсию и делают все возможное, чтобы сэкономить на этом, они обычно рассматривают свои балансы пенсионного плана как средство измерения их прогресса. Но конечный конец пенсионных сбережений заключается в получении дохода, поэтому прогнозирование вашего будущего денежного потока может обеспечить более реалистичный показатель финансовой готовности. Ключ должен помнить, что существует статистически реальный шанс, что вы сможете хорошо жить в свои девяностые годы.

Анализ желаемого денежного потока

Первым шагом к прогнозированию вашего денежного потока во время выхода на пенсию является просмотр вашего текущего бюджета. Если вы сейчас можете сэкономить не менее 10% своего дохода, то ваш доход на пенсию, вероятно, должен будет составлять не более 90% от вашего текущего уровня дохода с корректировками инфляции. Но размер дохода, который вам понадобится после прекращения работы, вряд ли будет существенно меньше того, что вам нужно сейчас. Если вы сделаете $ 75 000 сейчас и планируете уйти в отставку через 10 лет, когда вам исполнится 70 лет, вам, вероятно, потребуется получить не менее 65 000 долларов США в год после ухода на пенсию, если ваши расходы не будут намного ниже, чем они есть сейчас. Если вы планируете остаться в своем текущем месте жительства и будете выплачены им на пенсию, вы можете, очевидно, сократить свои ежемесячные расходы на сумму основного долга и процентов (но не на страхование и налоги), которые вы в настоящее время платите каждый месяц. (Подробнее см. Ниже: Будет ли ваш пенсионный доход достаточным? )

Перевод вашего гнездового яйца в ежемесячный доход требует количественной оценки нескольких переменных и возможности выполнять расчеты времени и денег (ТВМ). Существует несколько калькуляторов TVM, доступных онлайн на таких сайтах, как Bankrate. com, и эти инструменты помогут вам понять, как долго вы можете реально зарабатывать деньги с заданным набором допущений. Если у вас есть 250 000 долларов США, и вам нужно будет зарабатывать деньги в течение 30 лет, тогда вам нужно будет выделить значительный процент вашего портфеля на акции. Тем не менее, вы можете сделать более консервативную общую позицию в своем портфеле в течение первых нескольких лет выхода на пенсию, потому что риск вашей ничьей (вероятность того, что вы значительно уменьшите заработную плату вашего портфеля от первоначальных потерь на рынке) является наибольшей во время ранних лет выхода на пенсию.

Например, если у вас есть 500 000 долларов в вашем плане 401 (k), и ваш план баланса снизится на 150 000 долларов США после того, как вы уйдете на пенсию из-за рыночной коррекции, то вы потеряли 150 долларов США , 000 основной суммы, которую вы могли бы использовать для получения инвестиционных доходов на всю оставшуюся жизнь. Таким образом, более стабильное распределение в начале может помочь вам избежать крупных первоначальных потерь, которые могут надолго повредить ваш портфель.Но если числа, которые вы запустили, показывают, что вы не будете удаленно получать доход, который хотите получить, когда вы уходите на пенсию, тогда вам нужно будет начать рассмотрение некоторых важных изменений, таких как отсрочка вашего выхода на пенсию или уменьшение масштаба вашего будущего образа жизни , (Подробнее см. Ниже: Защитите пенсионные деньги от неустойчивости рынка .)

Отсрочка ваших пособий по социальному обеспечению также может увеличить ваш доход в последующие годы, если вы в состоянии позволить себе этот вариант, но вы можете быть лучше взять его раньше, а затем откупорить эти деньги в Roth IRA или другом отставном автомобиле, пока вы продолжаете работать. Нет никакого правильного ответа на решение уравнения выхода на пенсию, но некоторые варианты почти всегда будут лучше других. Вы можете взглянуть на страховой полис долголетия, который обеспечит существенную гарантированную ежемесячную выплату после 85 лет, если вы считаете, что есть хорошие шансы на то, что вы сделаете это в свои девяностые годы. Этот тип политики может позволить вам наметить остальную часть вашего пенсионного плана с большей точностью, так как вам обычно нужно только сделать оставшуюся часть ваших сбережений до тех пор, пока эта выплата не начнется.

Получить профессиональную помощь

Денежные средства анализ потока - это то, где финансовый планировщик действительно может быть полезным. Всесторонний финансовый план может показать, как долго ваши деньги будут длиться с определенной скоростью рассеивания в вашем налоговом кронштейне. Он также может включать в себя другие переменные, такие как показатели рынка и ваши оценочные пособия по социальному обеспечению. Возможно, самое главное, он также может показать вам, что будет с вашими финансами, если вы живете до 95. Примерно каждый пятый американцы будут. И финансовый планировщик, который также управляет активами, может помочь вам определить правильное сочетание активов на каждом этапе вашего выхода на пенсию, чтобы вы могли получить максимальную отдачу от своих денег с течением времени. (Подробнее см. Ниже: 5 Изменения социального обеспечения в 2016 году .)

Нижняя линия

Накопление яйца гнезда - это только первый шаг в эффективном планировании выхода на пенсию. Если у вас нет четкого представления о том, сколько ежемесячного или годового дохода, который может создать ваш портфель во время вашего выхода на пенсию, вы не готовы уйти на пенсию. Финансовый планировщик поможет вам понять, где вы стоите в финансовом отношении и какие изменения вам могут потребоваться, чтобы достичь ваших целей выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Отмените свой портфель, чтобы оставаться на пути .)