Люди экономят больше и инвестируют более подходящим образом для своего возраста, согласно недавнему исследованию по оценке пенсионных накоплений Fidelity Investments. В результате число людей, которые могут позволить себе по крайней мере свои существенные расходы на пенсию - такие вещи, как жилье, здравоохранение, питание и т. П., Выросли на семь процентных пунктов с 2013 года - с 38% до 45%. Тем не менее, 55% людей, по оценкам, рискуют быть неподготовленными для покрытия своих основных расходов на проживание во время выхода на пенсию.

Согласно Fidelity, одним из лучших способов улучшить пенсионную готовность является повышение сбережений. (Другие шаги включают в себя анализ вашего ассортимента активов и выход на пенсию позже.) Есть несколько относительно простых способов повышения сбережений. Например, вы можете инвестировать свои рейзы, увеличивать взносы на ваш план экономии на рабочем месте (даже небольшое увеличение всего на 1% может сильно повлиять с течением времени) и максимизировать любые сберегательные средства с налоговыми льготами, включая 401 (k) s, 403 (b) и IRA.

Конечная ценность вашего пенсионного счета зависит от многих факторов, в том числе от того, сколько вы экономите каждый год, вашего временного горизонта и эффективности инвестиций. Но есть еще что-то, что может подорвать ваш пенсионный счет: кредиторы. Многие полагают, что их 401 (k) s и IRA защищены от кредиторов, но в зависимости от типа пенсионного плана, который у вас есть, и состояния, в котором вы живете, это не обязательно.

Квалифицированные пенсионные счета ERISA: защищенные

В целом, пенсионные счета, которые квалифицируются в соответствии с Законом о защите доходов пенсионера (ERISA), защищены от кредиторов, процедур банкротства и гражданских исках. Чтобы быть сертифицированным ERISA, пенсионный план должен быть установлен и поддерживаться вашим работодателем (и / или отдельной организацией-сотрудником), и он должен соответствовать федеральным правилам, касающимся отчетов для участников плана, финансирования и наделения. Общие типы счетов ERISA включают планы 401 (k), планы отложенной компенсации и планы распределения прибыли. Если вы не уверены в статусе своего плана, обратитесь к его администратору.

Планы пособий по социальному обеспечению работников: Защищенные

В дополнение к планам, спонсируемым работодателем, ERISA может охватывать планы по улучшению здоровья и благосостояния сотрудников. Общие планы, покрываемые ERISA, включают планы медицинского, хирургического, больничного или HMO, счета возмещения расходов на здравоохранение (HRA), гибкие счета расходов на здравоохранение (FSA), планы стоматологического лечения и зрения, планы лекарств по рецептам, страхование по нетрудоспособности, страхование жизни и 419 (f) ( 6) и 419 (e) планы социальных пособий. Активы в этих планах, как правило, принадлежат независимому опекуну, и, как и многие другие спонсируемые работодателем планы, освобождаются от конфискации всеми кредиторами.

Учетные записи, не связанные с ERISA: не всегда защищены

Планы, которые не являются сертифицированными ERISA, не обеспечивают такой же уровень защиты, когда речь идет о кредиторах, банкротстве и судебных процессах. Обычные типы пенсионных счетов, не относящихся к ERISA, включают IRA (традиционный и Roth), упрощенные пенсионные планы сотрудников (SEP), ПРОСТЫЕ ИРА, планы Keogh, планы 403 (b), планы правительства, церковные планы и планы, которые не приносят пользу сотрудникам ( только для работодателей).

Хотя ИРА не являются сертифицированными ERISA, средства защищены в соответствии с отдельным законом - Законом о предупреждении банкротства и защите прав потребителей 2005 года, но только если вы подаете заявление о банкротстве. В зависимости от состояния, в котором вы живете, ваши ИРА и другие планы, не связанные с ERISA, могут быть защищены или не защищены от кредиторов. Некоторые государства защищают IRA практически во всех случаях, например, в то время как другие предлагают только ограниченную защиту. (Подробнее см. Защита от банкротства для ваших учетных записей .)

Сила предложения по борьбе с отчуждением

Важной особенностью планов, сертифицированных ERISA, таких как 401 (k) s, является положения о борьбе с отчуждением, в котором говорится, что средства, депонированные в квалифицированном пенсионном плане, принадлежат администратору плана в интересах участников плана, а участники не могут свободно продавать, передавать или отдавать их. В пункте также указывается, что ваши права на льготы не могут быть отняты, что фактически не позволяет кредиторам получить ваш план. Средства не являются юридически вашими, пока вы не выведете их в качестве дохода во время выхода на пенсию, поэтому они не могут использоваться для удовлетворения личных долгов.

Исключения: когда защищенные планы являются уязвимыми

При определенных обстоятельствах могут быть подвержены риску определенные ERISA планы и могут быть конфискованы:

• Ваш бывший супруг в соответствии с квалифицированным порядком внутренних отношений (QDRO) , в зависимости от интереса вашего бывшего супруга к преимуществам в качестве супружеского имущества или как части поддержки ребенка (см. Разведение? Правильный способ разделить планы выхода на пенсию )
• IRS > для федеральных задолженностей по подоходному налогу Федеральное правительство
• , за уголовные штрафы и штрафы Гражданские или уголовные суждения
• , в случае ваших собственных нарушений против плана The Bottom Line

> Хотя многие спонсируемые работодателем пенсионные счета, включая большинство 401 (k) s, защищены от кредиторов, это не всегда так. Если у вас есть вопросы о вашем плане - и независимо от того, является ли это ERISA-квалифицированным, говорите со своим администратором. (Подробнее см.

Построение стены вокруг ваших ресурсов .)