Годы, ведущие к отставке, могут быть временем как повышенного волнения, так и беспокойства. Для многих выход на пенсию дает возможность использовать новые возможности и опыт. Однако с этим новым чувством свободы возникает повышенный уровень беспокойства о том, будут ли ваши деньги продерживаться. Чтобы создать успешный выход на пенсию, нет никакой замены для тщательного планирования и принятия обоснованных решений.

Начните с сбора информации обо всех различных элементах, которые составляют выход на пенсию - от того, как вы надеетесь, что потратите свое время на свои расходы и свои ресурсы. Вся эта информация войдет в ваш план. Убедитесь, что вы сделали все в этом контрольном списке, прежде чем вы действительно уйдете на пенсию.

1. Определите, что вы хотите сделать

После работы в течение большей части вашей жизни выход на пенсию - это время, чтобы выяснить, есть ли вещи, которые вы хотите сделать, которые вы пропустили раньше в своей жизни. Некоторые люди занимаются новыми увлечениями, такими как гольф или теннис. Многие используют это время, чтобы путешествовать и видеть мир. Другие глубоко вовлечены в работу добровольцев или занимаются новой карьерой. Если вы живете на севере, вы можете решить провести зиму в более теплом климате, арендуя или покупая дом для отдыха. Некоторые пенсионеры решают переехать в другую страну, по крайней мере, на ранние годы их выхода на пенсию (см. Выход на пенсию: У. С. против Заграницы) .

«Я рекомендую всем, с кем я имею дело, записать, как выглядит выход на пенсию, - за пределами того, что вы хотели бы сделать в течение 16 часов в день. Это поможет вам заняться жизнью и убедиться, что у вас долгий и приятный выход на пенсию », - говорит Марк Миндер, RFC®, Minder Planning Group, LLC, Гранд Блан, штат Мичиган.

Как только вы выясните, что вы хотите сделать во время вы должны определить, расставить приоритеты и количественно определить свои ключевые варианты с точки зрения денег. Начните с определения приоритетов ваших целей от наиболее желательных до наименее желательных. Это должно помочь вам определить, какие цели более важны для вас. Затем оцените каждую цель и посмотрите, насколько она соответствует вашей ситуации. Если вы хотите потратить 50 000 долларов в год на поездки, например, но у вас всего 600 000 долларов в общем объеме активов, вам нужно пересмотреть свои планы. Как только вы определяете и количественно определяете, что хотите делать в отставке, это знак, который вы умственно готовы уйти на пенсию. Это также должно помочь вам определить, сколько дополнительных денег вам нужно потратить на ежемесячные расходы на проживание.

«Перед уходом на пенсию мы рекомендуем иметь план. В то время как всеобъемлющий план является лучшим, целенаправленный план, предназначенный для оценки вашей финансовой готовности к выходу на пенсию, - это важный шаг, который необходимо предпринять перед началом следующего этапа », - говорит Шарлотта А. Догерти, CFP®, Dougherty & Associates, Цинциннати, штат Огайо.

2. Бюджет для ваших расходов на жизнь

Одна из самых распространенных ошибок, с которыми приходится сталкиваться пенсионерам, заключается в том, что они занижают доход, который им понадобится во время выхода на пенсию.Обычно было правило, что от 60% до 80% от вашего текущего рабочего дохода - это сумма, которую вы должны ожидать. Но это не лучший способ оценить ваши расходы на пенсию, а причина, по которой у некоторых из вышеперечисленных пенсионеров заканчиваются деньги, - это плохое качество бюджетирования.

Вот лучший подход: добавьте свои текущие расходы, используя свои банковские счета в Интернете или чековые книжки и любые другие регулярные платежи. Определите свои ежемесячные расходы и выясните, будут ли они увеличиваться, уменьшаться или оставаться неизменными во время выхода на пенсию. Многие пенсионеры делают ошибку, предполагая, что расходы снизятся. Однако, если вы решите, например, купить дом для отдыха, это может добавить дополнительный ежемесячный платеж по ипотеке - и вы определенно обязаны обладать налогами, коммунальными услугами и общим обслуживанием, а также возможными сборами за ассоциацию. Обширное, дорогое путешествие может оказать аналогичное влияние на ваши финансы. Наш учебник Основы бюджетирования могут помочь вам приступить к работе.

Как только вы создадите пенсионный бюджет, фактор того, что вам понадобится, будет расти с инфляционной скоростью 3-4% в год. Хотя это может показаться высоким, гораздо лучше быть консервативным в долгосрочной перспективе. Переоценка инфляции приводит только к тому, что у ваших наследников больше активов, а не рискует, что у вас закончились деньги.

Инфляция является одним из самых больших рисков, с которыми сталкиваются пенсионеры во второй половине их жизни, поэтому крайне важно заранее планировать это. Чтобы проиллюстрировать влияние инфляции, подумайте о том, что 50-процентный доход от выхода на пенсию должен составлять $ 67, 195 за 10 лет. Получение покупательной способности в размере 50 000 долларов США через 20 лет потребует наличия 90, 305 долларов США.

Как только вы составите бюджет, пришло время сравнить его с тем, что, по вашему мнению, у вас будет для выхода на пенсию, и определить, насколько хорошо две цифры совпадают. Но во-первых, не забывайте учитывать, как плата за медицинскую и стоматологическую помощь меняется после ухода на пенсию.

3. Добавьте в свои варианты и затраты на здравоохранение

«Самые большие непредвиденные расходы, которые могут испортить выход на пенсию, - это медицинская помощь, будь то медицинская процедура или долгосрочный уход, например, домашнее здравоохранение, помощь на дому и уход на дому», - говорит Карлос Диас-младший ., менеджер по богатству и основатель группы Excel Tax & Wealth в Орландо, штат Флорида. Большинство людей полагают, что когда они уходят на пенсию, заботятся о здравоохранении. В конце концов, как только людям исполнится 65 лет, они автоматически попадают в зону охвата Medicare, не так ли?

Ответ: Не обязательно. Вы имеете право на бесплатное покрытие части A, если вы проработали не менее 40 кварталов покрытия и заплатили соответствующий налог на заработную плату Medicare. Вы также можете получить право на то, чтобы ваш супруг работал на 40 кварталов. Если вы не подходите, ставка премиум-класса 2017 для части А может составлять до 413 долларов в месяц. Это может быть непредвиденный расход, который врезается в ваше гнездовое яйцо.

И часть А - это только начало (см. Medicare 101: вам нужны все 4 части? ). По-прежнему важно знать, как Medicare работает с вашими существующими врачами и лечения.Многие врачи не могут принимать Medicare в качестве способа оплаты - так что вам, возможно, придется менять врачей или платить гораздо больше, чем раньше. Часть B, которая помогает оплачивать услуги врачей, амбулаторную больницу и медицинское оборудование, обычно рекомендуется большинству пенсионеров. Чтобы зарегистрироваться, средний пенсионер оплачивает взносы Medicare Part B в размере 134 долл. США в месяц по состоянию на 2017 год (лица с доходами выше 85 000 - 170 000 долларов США, если они состоят в браке и подают совместную налоговую декларацию - платят больше). В верхней части синглы с доходами выше 214 000 долларов (428 000 долларов США, если они состоят в браке и подают вместе) выплачивают 428 долларов США. 60 в месяц.

Medicare также предлагает Plan C (также известный как Medicare Advantage) и Plan D (покрытие лекарств) в качестве дополнительных вариантов покупки, чтобы снизить общие расходы на здравоохранение. Другой вариант, с частями A, B и D, является планом Medigap от частного страховщика для заполнения платежей, отсутствующих в обычной программе Medicare (см. Medigap против Medicare Advantage: что лучше?) . До регистрации в Medicare, понять, что каждая часть затрат и какие услуги она охватывает.

Если вы решили выйти на пенсию до 65 лет, здравоохранение является очень важной проблемой. Если ваш предыдущий работодатель не структурировал пакет льгот для выхода на пенсию, вам придется искать стороннюю медицинскую службу. Этот план должен «заполнить пробел» между настоящим временем и когда вам исполнится 65 лет. Чтение 5 вещей, которые вы должны знать о рынке медицинского страхования , заставит вас ускориться на данный момент, но вскоре может появиться новое законодательство изменить ландшафт здравоохранения.

4. Будьте уверены, что у вас достаточно денег

Когда большинство людей начинают планировать выход на пенсию, сегмент планирования доходов является обычным местом для начала. Тем не менее, имеет смысл выполнить эту задачу после того, как вы точно определили, сколько требуется на основе расходов.

Первым шагом в этой части процесса является определение того, насколько ваши стабильные потоки доходов будут платить. К ним относятся любые пенсии, социальное обеспечение и аннуитеты.

Большинство пенсионеров ошибочно принимают участие в Социальном обеспечении слишком рано, прежде чем делать правильные исследования. Любые изъятия, сделанные до вашего полного пенсионного возраста, вызывают постоянное сокращение вашей выгоды. Если вы решите продолжить работу за полный пенсионный возраст, использование социального обеспечения в дополнение к вашему трудовому доходу может сделать его облагаемым налогом. Кроме того, отсрочка социального обеспечения заставляет вашу выгоду расти с гарантированной скоростью.

Затем вам нужно посмотреть на свои активы. Одним из ключевых пунктов является «оценка ваших инвестиционных ассигнований, будь то в 401 (k) или IRA, и убедитесь, что вы не подвергаетесь чрезмерному риску или не ставите под угрозу свой выход на пенсию из-за рыночного спада, такого как 2008», - говорит Диас.

Как только будут определены суммы и сроки этих потоков доходов, вы можете решить, сколько денег нужно сберечь. Как правило, большинство пенсионеров должны брать от портфеля максимум от 3% до 4%. Все выше этого показателя значительно увеличивается риск истощения средств на раннем этапе. Например, для яйца гнезда на общую сумму 1 млн. долл. США общий уровень изъятия не должен превышать 40 000 долл. США.Если деньги останутся на неинтересном счете, а ставка вывода увеличится на 3% инфляции каждый год, 1 миллион долларов будет продлен чуть более 19 лет. Увеличение ставки вывода на 1% уменьшает ту же временную шкалу на три года, а 1 миллион долларов - только 16 лет. Это также демонстрирует важность инвестирования, поскольку инфляция подрывает долговечность вашего пенсионного портфеля (см. Что представляет собой идеальный портфолио для пенсионеров?) .

При входе на пенсию вы должны иметь здоровое сочетание доходов и роста инвестиций. Хотя сначала может показаться логичным генерировать от 3% до 4% от фиксированного дохода, инфляция в конечном итоге влияет на общую производительность. С удачей и благодаря достижениям в области здравоохранения средний человек может отложить от 25 до 30 лет в отставке или даже больше. Это делает годы выхода на пенсию долгосрочным горизонтом инвестиций, который требует положить некоторые из ваших денег в рост инвестиций. (См. Какая стратегия наилучшего пенсионного сокращения для вас? )

5. Разработка и мониторинг вашего пенсионного плана

Если вы выполнили все четыре задачи выше, вы предприняли важные шаги по обеспечению успешного и безопасного выхода на пенсию. У вас будут планы, бюджет расходов, который включает здравоохранение и оценку того, сколько дохода вы можете ожидать. Последний этап - собрать все части и сделать ваши выводы. Сколько вы можете позволить себе потратить, учитывая доход, который у вас есть, плюс деньги, которые вы можете сэкономить на ваших сбережениях? Как это соотносится с вашими планами выхода на пенсию? Настройте свои ежемесячные и годовые бюджеты, чтобы определить, что вы можете потратить, и какие изменения вам могут потребоваться в вашей жизни.

Поймите, что даже это только ваша отправная точка. И жизнь, и выход на пенсию постоянно меняются. Рынки перемещаются вверх и вниз. Непредвиденные события происходят, за которые вы не можете планировать. У самого выхода на пенсию есть этапы, и вам также нужно планировать их. Используйте 4 этапа выхода на пенсию и как их бюджет для , чтобы помочь вам продумать этот процесс.

«Если вы будете эффективно контролировать свой план, вы будете более эффективны при планировании других аспектов, таких как налоги, расходы на здравоохранение и инфляцию. Никогда не следует использовать «set-it-and-forget-it», поскольку это приведет к множеству незапланированных сюрпризов », - говорит Диас.

Вот почему важно проводить постоянный мониторинг и при необходимости корректировать свой пенсионный план. Эти корректировки могут потребовать изменения скорости вывода, переоценки вашей терпимости к инвестиционным рискам или даже отказа от цели выхода на пенсию. Чтобы помочь в процессе мониторинга, см. 5 приложений и калькуляторов для планирования выхода на пенсию .

Итог

Вы готовы уйти в отставку, если вы определили, что вы хотите сделать, создали бюджет, определили свое медицинское обслуживание, определили, что у вас достаточно денег, и разработал план выхода на пенсию. Отсутствие любого из этих важных шагов может негативно повлиять на вашу способность оставаться на пенсии. Существует много ресурсов в отношении планирования выхода на пенсию, но всегда рекомендуется встречаться с финансовым консультантом или сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы подтвердить, что вы занимаете правильный путь на всю оставшуюся жизнь.