Когда владельцем дома является American Dream, ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам для значительной части вашей взрослой жизни могут показаться скорее кошмаром. Особенно, когда вы рассматриваете дополнительные тысячи, которые вы платите в процентах на протяжении многих лет.

Например, согласно Федеральному резервному совету, если у вас есть ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США с 6-процентным процентом в течение 30 лет, вы заплатите 231 640 процентов в течение срока действия займа. Другими словами, вы дважды заплатили за дом.

С другой стороны, сокращение продолжительности вашей ипотеки позволяет вам быстрее освободиться от этого шара и цепи, а также освобождает ваши деньги за сбережения, акции, каникулы и все остальное, что вы скорее будет с этим делать.

Если вы ищете новый дом или ищете способы погасить свою текущую ипотеку, продолжайте читать, чтобы открыть 5 способов быстрее погасить ипотеку и начать пользоваться новым уровнем финансовой свободы. Не говоря уже о том, что вы будете одним из немногих домовладельцев, которые фактически «владеют» своим домом.

Совет №1: При покупке дома, выберите 15-летнюю ипотеку

Для 15-летней ипотеки потребуется более высокий ежемесячный платеж, но это стоит того, чтобы пожертвовать, если вы можете позволить себе Сделай так.

«Существует несколько преимуществ для 15-летней ипотеки. С самого начала вы, как правило, имеете более низкую процентную ставку, чем с 30-летней ипотекой », - говорит Джон Гибсон, в Сан-Хосе, штат Калифорния, компания Move, Inc. Гибсон добавляет:« Кроме того, вы будете платить гораздо меньше общего интереса в течение срока действия кредита, так как срок намного короче. «

Например, домовладелец с 30-летним кредитом в размере 3,67% будет платить 162, 729 процентов в течение срока действия кредита. Тем не менее, домовладелец с 15-летней ипотекой на 3,67% будет платить только 75, 467 процентам по ипотечным кредитам.

Совет № 2: Избегайте ипотечных кредитов с регулируемой ставкой

Залогом залога с регулируемой ставкой являются заманчивые, но в долгосрочной перспективе вы можете играть в русскую рулетку.

«Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) обычно имеют более низкие процентные ставки и более низкие ежемесячные платежи, чем 30-летняя фиксированная закладная», - говорит Гибсон. «Однако, поскольку процентная ставка может измениться, существует риск того, что вы получите более высокий платеж, чем планировалось. Во многих случаях ипотечный кредит с фиксированной ставкой является лучшим долгосрочным выбором. «

К счастью, Гибсон говорит, что большинство ARM имеют ограничение на то, насколько высоко они могут настраиваться, и он приходит к выводу:« Если вы решите двигаться вперед с помощью ARM, убедитесь, что знаете, как высоко он может идти, и что вам удобно делая этот платеж. «

Итак, существуют ли обстоятельства, при которых ипотечные кредиты с регулируемой ставкой хороши?

По словам Кэрри Рамирес, менеджера филиала в Castle and Cook Mortgage в Сан-Антонио, штат Техас, в то время как ARM следует избегать по обычным кредитам, иногда они являются хорошей идеей для государственных займов.«Есть« хорошие »продукты ARM для военных и для первых покупателей жилья, которые не планируют оставаться в их доме более 5 лет. «

Совет №3: подумайте о рефинансировании

Если вы уже заблокированы в нежелательной ипотечной ситуации, рефинансирование - это один из способов уменьшить вашу ипотеку и ускорить ее погашение.

«Рефинансирование вашей ипотеки - хороший вариант, если вы можете снизить процентную ставку или перейти на более выгодные условия кредитования», - говорит Гибсон. Он также говорит, что в прошлом году «некоторые домовладельцы действительно смогли рефинансировать снизить процентную ставку и перейти на более короткий срок кредита, чтобы они сохраняли один и тот же ежемесячный платеж, но погасили ипотеку за более короткое время ».

Рамирес согласен с тем, что рефинансирование является хорошим вариантом, но только если сбережения перевешивают сборы. «Идея понизить ставку может показаться хорошей, но если вам потребуется 4 года, чтобы отыграть гонорары, которые она стоит для рефинансирования ипотеки, это не является хорошим решением».

По данным Федеральной резервной системы, плата за рефинансирование может включать заявку которые варьируются от $ 75 до $ 300, сборы за выдачу кредита, которые могут варьироваться от 0% до 1. 5% от основной суммы кредита, баллы, которые стоят от 0% до 3% от основной суммы кредита, а оценочные сборы варьируются от 300 до 700 долларов США Другие расходы включают в себя инспекционные сборы, которые варьируются от 175 до 350 долларов США; плата за проверку / закрытие адвоката, стоимость которой составляет от 500 до 1 000 долларов США; страхование домовладельцев - от 300 до 1 000 долларов США; и поиск по названию и страхование титулов, которые могут стоить от 700 до 900 долларов США.

Совет № 4: Увеличьте свои ежемесячные платежи

Если вы заплатите больше, чем ежемесячная минимальная сумма, причитающаяся с вашего ипотечного кредита, вы сможете быстрее погасить свою ипотеку.

«Пока у вашей ипотеки нет штрафа за досрочный платеж, дополнительные выплаты против вашего принципала - отличный способ снизить общую стоимость вашей ипотеки», - говорит Гибсон.

Он объясняет: «Платя от принципала, вы уменьшите сумму процентов, и вы погасите свою ипотеку за более короткое время. Это похоже на преимущества 15-летней ипотеки, но без обязательства производить более высокие платежи каждый месяц ». ​​

Рамирес соглашается и заявляет, что либо выплачивая немного дополнительного ежемесячно, либо делая дополнительные 1 - 2 платежа в год, безусловно, вложит в заблуждение сумму ипотечного кредита.

Однако Гибсон советует домовладельцам иметь в виду, что фактическая процентная ставка будет оставаться неизменным, но процентные платежи будут снижаться по мере того, как вы выплатите основную сумму.

Итак, сколько вы могли бы сэкономить, заплатив больше минимальной суммы? Федеральный резерв отмечает, что выплачивая дополнительные 50 долларов в месяц на 30 -летний кредит с 6-процентным процентом сократит продолжительность кредит на 3 года, и сэкономить вам более 27 000 долларов США в виде процентов.

Совет №5: Сделайте двухнедельные платежи

Даже если вы не можете рефинансировать, и вы не можете платить больше, чем минимальная сумма каждый месяц, вы все равно можете уменьшить свою ипотеку, просто разделив платежи.

По словам Гибсона, «внесение двухнедельных платежей приведет к сокращению общей продолжительности времени, в течение которого вы будете платить ипотеку, - на несколько лет раньше для 30-летней ипотеки.«Это также означает, что общая стоимость ипотеки будет уменьшена, потому что сумма процентов, которую вы платите, будет меньше, и Гибсон говорит, что это обеспечивает ту же выгоду, что и выплачивать дополнительные основные платежи каждый месяц или иметь 15-летнюю ипотеку.

Итак, как это работает? Если вы заплатите половину ипотечного платежа каждую неделю, вы получите 26 половинных платежей или 13 полных ежемесячных платежей в конце каждого года. Это эквивалентно выплате одной дополнительной платы каждый год.

Практический результат

Существует несколько способов разумного погашения вашей ипотеки, которая может сэкономить вам тысячи долларов.