Смерть супруга или развод может нанести больший эмоциональный ущерб клиенту. Финансовое воздействие может быть столь же разрушительным. Будучи финансовым консультантом, ваше руководство может быть бесценным, направляя ваших клиентов на этот сложный переход и на следующий этап их финансовой жизни.

Вот несколько советов о том, как им помочь. (Для смежных чтений см .: Советники: ваши женские клиенты не все одинаковы. )

Что делать первым

Одна из первых вещей, которые нужно сделать после развода или смерти супруга, - помочь вашему молодому клиенту получить доступ к его или ее бюджета и расходов. Каков источник (ы) дохода? Какие активы имеет ваш клиент, которые могут быть использованы для создания денежного потока сейчас (при необходимости) и / или для создания гнездового яйца для выхода на пенсию? Насколько ваш адепт является вашим единственным единственным клиентом при управлении своими финансами?

Поскольку эти вопросы выясняются, есть вещи, которые могут немного подождать. Например, многие финансовые консультанты справедливо советуют новым овдовевшим или разведенным людям отложить принятие решений относительно своих финансовых фьючерсов сразу же. У каждого клиента ситуация другая, но вот два примера решений, которые могут быть отложены, если ситуация позволяет: продавать свое текущее место жительства или инвестировать, если клиент не знаком с ним.

Кроме того, те, кто недавно потерял супруга и тех, кто недавно был разведен, могут оказаться под давлением сочувствующих друзей или членов семьи, чтобы они переехали со своей финансовой жизнью. Они также могут испытывать давление со стороны финансового консультанта для принятия мер. (Для смежных чтений см.: Почему Вдовы покидают своих советников? )

Фигурные финансы

В то время как новоиспеченный не должен сразу бросаться в финансовые решения и рисковать эмоциональным решением, которое в конечном итоге наносит им вред, в какой-то момент им необходимо взять на себя ответственность за свое финансовое положение. В случае развода ваш клиент должен обеспечить надлежащее управление всеми предоставленными им активами. При необходимости важно обеспечить, чтобы эти активы также были переименованы в ваш клиент.

В некоторых случаях часть баланса пенсионного плана работодателя бывших супругов будет частью урегулирования развода как часть QDRO (квалифицированный порядок внутренних отношений). Передача этих денег не является автоматическим, и есть шаги, которые может понадобиться получателю для обеспечения этих средств.

Для клиентов, которые теперь являются вдовами или вдовцами, необходимо сделать несколько вещей. Если их умерший супруг имел страхование жизни, для которого они были бенефициаром, им необходимо связаться со страховой компанией и принять решение относительно того, что делать с поступлениями.Часто страховая компания будет пытаться убедить их оставить эти деньги на счет страховщика, но это может быть не лучшее место для этих денег. В случае поступлений от страховки жизни или других единовременных платежей, как их финансового консультанта, вы можете позитивно помочь своему новому клиенту решить, что делать с этими деньгами. Должен ли он быть инвестирован, применен к долгу или использовать какое-то другое использование?

Недавно отдельным клиентам необходимо будет скорректировать свой план недвижимости, чтобы убедиться, что люди, которых они сейчас хотят в качестве бенефициаров, отражаются как таковые. Это означает корректировку названий бенефициаров по таким активам, как полисы страхования жизни, аннуитеты, пенсионные счета и другие, чтобы отражать своих детей или, возможно, других членов семьи в качестве новых бенефициаров. Аналогичным образом, это необходимо делать с любыми документами планирования недвижимости, такими как завещания, если это необходимо. (Для сравнения см.: Помощь клиентам избегать выхода на пенсию на наземных минах. )

Отказ от финансовых решений

Хотя это может быть сложно, важно, чтобы новые отдельные клиенты отделяли эмоции от планирования своих финансовое будущее. Для тех, кто потерял супруга, попросите их взглянуть на свои финансы с точки зрения того, что в их интересах. Хотя вещи и вещи, которые они разделяют с их покойным супругом, могут иметь сентиментальную ценность, финансовые холдинги не должны рассматриваться таким образом. Просто потому, что они владели определенным фондом или взаимным фондом вместе, это не означает, что инвестиции должны оставаться в их портфеле в будущем. Будь то акция, которую их бывшая супруга унаследовала от своих родителей или любимого родственника или долгое время, которую они купили на раннем этапе, сентиментальность - это плохая причина для сохранения инвестиций в свой портфель. Как их финансовый советник, вы можете помочь им проявить холодный взгляд на свои активы.

То же самое должно произойти с собственностью. Сохраняет ли семья семью сейчас, когда ваш клиент единый? Специально для вдовы, есть ли у них средства для поддержания дома? В какой-то момент им будет лучше сокращаться? Это как практическое, так и финансовое соображение. В случае развода, поддерживает ли семья дом хороший финансовый результат для вашего клиента? Возможно, они получили дом в рамках соглашения о разводе, но имеют ли они финансовые ресурсы для оплаты ипотеки и не отстают от всех других расходов, связанных с владением домом, например обслуживанием, ремонтом и коммунальными услугами?

Реальность преодоления более низкого уровня жизни

Не всегда бывает, что стать единым означает, что расходы человека будут сокращены наполовину. Например, рента или закладная вашего клиента не будут уменьшаться пропорционально. Налог на прибыль зависит от дохода, а не от количества людей в домохозяйстве. Фактически, у нового сингла может возникнуть проблема приспосабливаться к его или ее новой реальности, и часто это приводит к поддержанию аналогичного уровня расходов, как когда они были женаты.

Если вы работали с этим клиентом до развода или смерти своего супруга, вам нужно помнить, что это новые отношения.Например, если вы сейчас работаете с женой, и вы не очень хорошо ее включили в процесс, пока она была замужем, вам может угрожать потерять ее как клиента. Это не редкость, поэтому будьте готовы.

Итог

Люди, которые становятся новорожденными из-за смерти супруга или развода, имеют уникальный набор финансовых потребностей, на которые нужно обратить внимание. Будучи их финансовым консультантом, вы можете предоставить неоценимое руководство и в процессе развития лояльных и длительных отношений с этим новым единственным клиентом. (Для соответствующего чтения см .: Как помочь женщинам быстро выйти на пенсию. )