Время от времени каждый должен заимствовать деньги, будь то начать новый бизнес, возвести новую заднюю палубу или купить новый автомобиль. Но каков наилучший источник финансирования? Здесь мы рассмотрим некоторые из наиболее популярных источников средств, а также рассмотрим плюсы и минусы, связанные с каждым из них.

Кредитные союзы Кредитный союз считается кооперативным учреждением, контролируемым его членами, или людьми, которые пользуются его услугами. Обычно кредитные союзы включают членов определенной группы, организации или сообщества, к которым необходимо относиться для заимствования. (Чтобы узнать больше, прочитайте Выбрать, чтобы бить банк .)

Кредитные союзы могут быть некоммерческими предприятиями. Когда это происходит, это означает, что они обычно могут одалживать деньги по более выгодным ставкам, чем банки. Кроме того, некоторые сборы (например, сборы за выдачу займов) могут быть дешевле. Плюс клиенты, как правило, не получают никель-диметов с транзакционными комиссиями, как в банках.

С другой стороны, кредитные союзы обычно не отправляют чеки, которые были возвращены владельцам чеков. Они также обычно не предлагают банкоматы или имеют ограниченное количество банкоматов в той области, в которой они работают. И в некоторых случаях кредитные союзы могут быть незастрахованы или иметь ограниченную страховку, что может вызвать проблемы в маловероятной ситуации, когда кредитный союз сбрасывается. Кроме того, некоторые кредитные союзы предлагают только простые ванильные кредиты и не предоставляют вариации кредитных продуктов, которые делают некоторые из крупных банков. (Для соответствующего чтения см. Застрахованы ли ваши банковские депозиты? )

Банки Банки предлагают различные ипотечные продукты, личные займы, займы на строительство и другие кредитные продукты в зависимости от потребностей своих клиентов. По определению они берут деньги (депозиты), а затем ссужают эти деньги в виде ипотечных кредитов и потребительских кредитов по более высокой ставке. Они делают свои деньги, захватывая этот спред.

Банки являются традиционным источником средств для тех, кто покупает дом или машину, или тех, кто хочет рефинансировать существующий кредит по более выгодной ставке. (Подробнее о заимствованиях см. Различные потребности, разные кредиты .)

Многие считают, что вести бизнес со своим банком легко. В конце концов, у них уже есть отношения и учетная запись. Кроме того, персонал обычно находится в местном отделении, чтобы отвечать на вопросы и / или помогать в оформлении документов. Банкоматы обычно доступны для быстрого вывода средств. Нотариус может также быть доступен, чтобы помочь клиенту документировать определенные деловые или личные транзакции. Кроме того, проверки обычно возвращаются владельцу учетной записи и / или копия таких проверок предоставляется или доступна.

Недостатком финансирования банка является то, что банковские сборы могут быть высокими. На самом деле, некоторые банки известны тем, что взимают плату за проверку сборов, комиссию за транзакцию в банкомате, плату за обслуживание, комиссию за подачу заявки, минимальные сборы за счет сборов и ряд других сборов.Кроме того, банки обычно находятся в частной собственности или принадлежат акционерам. Таким образом, они обязаны этим лицам и не обязательно индивидуальному клиенту. Наконец, банки могут перепродать свой кредит другому банку или финансовой компании, и это может означать, что сборы и / или процедуры могут меняться - часто с небольшим уведомлением. (Для получения дополнительной информации прочитайте Внесение и вычет банковских сборов .)

401 (k) Планы 401 (k) планы позволяют сотрудникам выделять деньги для выхода на пенсию и для этих средств растут на основе налогообложения. Чтобы быть ясными, их основной целью является обеспечение выхода на пенсию для человека и, как правило, последнее средство заимствования. (Чтобы узнать больше, прочитайте Заимствование из вашего плана .)

Деньги, которые вы внесли в план, являются технически вашими, поэтому нет никаких андеррайтингов или сборов за приложение, если вы хотите его снять. Вы можете использовать деньги практически для всего, что хотите, от покупки дома, до постройки новой колоды заднего двора.

К сожалению, негативы вывода средств из своих 401 (k) значительно перевешивают положительные результаты. Во-первых, лицо, снимающее средства, должно уплачивать налоги на деньги. Кроме того, как правило, 10% штрафов за вывод средств до достижения 59-летнего возраста. 5 (хотя есть некоторые исключения, например, инвалидность). Кроме того, если вы удаляете деньги из своего пенсионного плана, вы теряете средства, отложенные по налогам, которые были бы усугублены интересом, если бы они не были отозваны. Очевидно, что все эти вещи могут негативно повлиять на ваши планы выхода на пенсию. (Чтобы узнать больше о заимствованиях из вашего 401 (k), см. Восемь причин, чтобы никогда не брать с себя 401 (k) )

Кредитные карты Если они используются ответственно, кредитные карты - отличный источник ссуды, но может вызвать чрезмерные трудности для тех, кто не знает о расходах. Они не считаются источниками долгосрочного финансирования, однако они могут быть хорошим источником средств для тех, кто нуждается в деньгах быстро и намерены погасить заемную сумму в короткие сроки.

Если человеку необходимо занять небольшую сумму денег в течение короткого периода времени, кредитная карта (или аванс наличными на кредитной карте) не может быть плохой идеей. В конце концов, нет платы за подачу заявки (если у вас уже есть карточка). Для тех, кто выплачивает весь остаток в конце каждого месяца, кредитные карты могут быть источником финансирования в размере 0%. (Подробнее см. Понимание процентной ставки по кредитным картам .)

С другой стороны, если баланс переносится, кредитные карты могут нести чрезмерные процентные ставки (все чаще свыше 20% годовых ). Компании с кредитными картами обычно предоставляют или предоставляют небольшую сумму или кредит для индивидуума. Другими словами, компании с кредитными картами обычно не делают ипотечных кредитов, что может быть недостатком для тех, кто нуждается в долгосрочном финансировании, или для тех, кто хочет совершить исключительно крупную покупку (например, автомобиль). Заимствование слишком больших денег за счет создания кредитных карт может снизить ваши шансы получить кредиты или дополнительные кредиты от других кредитных учреждений.(Для получения дополнительной информации прочитайте Как кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг .)

Учетные записи маржи
Маржинальные счета позволяют брокерскому клиенту занять деньги. Средства / капитал на брокерском счете часто используются в качестве обеспечения для этого займа. Основная цель маржинального счета - позволить лицу приобретать дополнительные ценные бумаги по выгодной ставке. (Чтобы узнать больше о маржинальных счетах и ​​маржинальной торговле, см. Маржинальная торговля и Что такое маржинальная учетная запись? )

Процентные ставки, взимаемые в маржинальных счетах, обычно лучше или соответствуют с другими источниками финансирования. Кроме того, если маржинальная учетная запись уже поддерживается, и у клиента есть достаточная сумма собственного капитала на счете, кредит достаточно прост.

Маржинальные счета в основном используются для покупки ценных бумаг и обычно не являются источником финансирования долгосрочного финансирования. Тем не менее, человек с достаточным капиталом может использовать кредитные ссуды для покупки всего, от автомобиля до дома. Однако, если стоимость ценных бумаг на счету снижается, брокерская фирма может потребовать от индивида своевременного предоставления дополнительного обеспечения или риска продажи акций из-под них. Наконец, в условиях спада на рынке те, кто расширился по марже, как правило, испытывают более серьезные потери из-за начисления процентов, которые начисляются, а также вероятность того, что они могут столкнуться с маржинальным вызовом.

Правительство Правительство или организации США, спонсируемые / зафрахтованные правительством, могут стать отличным источником средств. Например, Fannie Mae является квази-государственным агентством, которое работало над увеличением доступности и доступности жилья на протяжении многих лет.

Правительство или спонсируемая организация обычно позволяют заемщикам погашать займы в течение длительного периода времени. Кроме того, процентные ставки, которые взимаются, часто благоприятны по сравнению с альтернативными источниками финансирования.

С другой стороны, документы для получения кредита от квазигосударственного агентства могут быть сложными. Кроме того, не все имеют право на получение государственных займов. Там могут быть ограничительные доходы и / или требования к активам. Например, в отношении определенных ипотечных предложений Freddie Mac доход индивида должен быть равен или меньше, чем средний доход от области.

Финансирующие компании
Финансирующие компании, такие как GE Commercial Finance, регулярно предоставляют кредиты тем, кто хочет купить любое количество товаров. В то время как некоторые кредиторы предоставляют долгосрочные кредиты, многие, если не большинство, финансовые компании, которые специализируются на предоставлении средств для небольших покупок, таких как автомобиль или крупный прибор.

Финансовые компании обычно предлагают конкурентоспособные ставки, а общая плата может быть низкой по сравнению с банками и другими кредитными учреждениями. Кроме того, процесс утверждения обычно выполняется довольно быстро.

Однако финансовые компании могут не предоставлять одинаковый уровень обслуживания клиентов или предлагать дополнительные услуги, такие как банкоматы. Они также имеют ограниченный набор кредитов.

Bottom Line Независимо от того, хотите ли вы финансировать образование своих детей, новый дом или обручальное кольцо для своих женихов, он платит, чтобы проанализировать плюсы и минусы каждого потенциального источника капитала, доступного вам.