Остерегайтесь продавцов аннуитетов и их тактики

Остерегайтесь продавцов аннуитетов и их тактики

Одним из несомненных признаков волатильности фондового рынка является всплеск рекламы, рекламирующий преимущества различных аннуитетов. Многие из этих смол сродни страху и играют на волнениях, которые многие инвесторы имеют о фондовом рынке в шаткой экономической ситуации. (Подробнее см. Ниже: Как купить аннуитеты, когда процентные ставки ниже. )

Страх не является вашим руководством

Страх перед фондовым рынком часто используется продавцами аннуитетов, чтобы побудить инвесторов покупать продукты, которые они продают. Такие вещи, как индексированные аннуитеты и некоторые разновидности фиксированных и переменных аннуитетов, предлагают защиту от сбоев, поэтому эта функция используется для опасений потенциальных клиентов, которые чаще всего являются более старыми клиентами.

Коррекции рынка являются нормальной частью инвестиционного цикла. Правильно созданный инвестиционный портфель должен предлагать адекватные денежные средства или другой более низкий риск, более низкие инвестиции волатильности для финансирования нескольких лет потребностей в денежном потоке без того, чтобы пенсионер нуждался в том, чтобы окунуться в распределение своих акций.

Обязанности финансовых консультантов, работающих с пенсионерами, разработать план финансирования потребностей клиента в денежных потоках из всех доступных ресурсов для выхода на пенсию, включая изъятия из отложенных с уплаты налогов пенсионных счетов, налогооблагаемых счетов, пенсий и социального обеспечения, а также аннуитета, если продукт подходит для клиента. (Для связанных чтений см .: Каковы наилучшие способы продажи аннуитетов? )

Соображения перед покупкой

Нет ничего плохого в аннуитетах. Говядина с тем, что они часто продаются и со многими продуктами аннуитета, которые выталкивают продавцы аннуитета. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать перед покупкой любого продукта аннуитета:

Убедитесь, что вы понимаете все расходы, сборы и сборы, связанные с продуктом. Я видел переменные аннуитеты с ежегодными текущими расходами, приближающимися к 3%. Сказать, что это возмутительно, было бы преуменьшением. Расходы на этих уровнях подрывают сумму, которая будет доступна, когда наступит время, чтобы аннулировать продукт или получить единовременные выплаты.

Фиксированный аннуитет, предлагающий существенно более высокую процентную ставку, чем аналогичные продукты, должен поднять красный флаг. Неужели страховая компания отчаянно пытается привлечь премиальные доллары? Является ли фирма финансово обоснованной? Старая пословица «если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это, вероятно, есть». (Более подробно см .: Что делать во время коррекции рынка. )

Кто стоит за аннуитетом? Насколько сильна страховая компания? Если что-то случится со страховщиком, оно попадет в соответствующий государственный департамент страхования для покрытия вас. Как правило, существуют ограничения на сумму, гарантированную для аннуитетов, поэтому вы захотите ознакомиться с контрактом и убедиться, что вы все понимаете.

Оценка расходов

У аннуитетов есть базовые расходы, называемые расходами на смертность и расходы. Это компенсирует страховую компанию тем рискам, которые они несут, если держатели контрактов решат аннулировать. Они не могут контролировать, как долго может прожить аннуитет. Многие аннуитеты содержат сборы за сдачу, которые налагают жесткие штрафы, если вы попытаетесь выйти из контракта в течение первых нескольких лет. Срок сдачи может составлять от 5 до 10 лет или дольше в зависимости от контракта. Удостоверьтесь, что вы знаете о продолжительности периода капитуляции и об уплате капитуляции.

Индексированные аннуитеты, часто называемые аннуитетами с индексацией акций, предлагают ограниченное участие в индексе фондового рынка, таком как S & P 500, с ограниченным потенциалом роста. Они также предлагают защиту от сбоев в виде некоторого уровня минимальной гарантированной прибыли.

Продажи для индексированных аннуитетов варьируются от замены компакт-диска, чтобы быть безопасным способом инвестировать в фондовый рынок. С любым финансовым продуктом вы никогда не должны даже думать о написании чека, пока не поймете, как оно работает и почему оно вам выгодно. Убедитесь, что вы понимаете основные формулы, которые определяют ваше возвращение, и любые факторы, которые могут вызвать изменение формулы. Ознакомьтесь с уведомлением инвестора FINRA о индексированных аннуитетах. (Подробнее см. Ниже: Компакт-диски и облигации: что лучше инвестировать? )

Отмененные аннуитеты

В аннуитетах с переменными обычно есть базовые субсчета, которые функционируют как паевые фонды. Живые выгоды всадники стали популярным вариантом или дополнением ко многим контрактам. Два популярных гонщика гарантируют минимальные изъятия (GMWB) и гарантированные минимальные доходы (GMIB). Всадник GMWB гарантирует возврат премии, выплачиваемой в контракт, независимо от эффективности базовых инвестиций посредством серии периодических снятий. Наездник GMIB гарантирует право аннулировать контракт с определенным минимальным уровнем дохода независимо от основных инвестиционных показателей.

Оба типа гонщиков влекут за собой дополнительные затраты и требуют разных временных рамок, чтобы иметь право на осуществление и / или на восстановление стоимости гонщика.

Эти и подобные варианты контрактов являются основными статьями, которые будут подталкивать люди, продающие аннуитеты во время беспорядков на фондовом рынке. Стоят ли они стоить? Существуют ли более эффективные способы удовлетворения потребностей в доходе на пенсию по более низкой цене с меньшими ограничениями?

Семинары по ужину и тактические рекламные объявления

Типичный ужин - это бэби-бумеры и пожилые люди в данном почтовом индексе. Заседание может проводиться местным зарегистрированным представителем или страховым агентом, продающим аннуитеты или совместно с адвокатом по планированию недвижимости. Я могу представить, что в какой-то момент применяется твердая продажа, даже если это заставляет участников чувствовать себя обязанными планировать последующую встречу.

На протяжении многих лет я слышал любое количество радиообъявлений для аннуитетов. Как правило, они рекламируют, как их продукт является альтернативой волатильности и рискам запасов. Одна местная группа в Чикаго даже использовала зала славы футболиста Майка Дитки, чтобы явить свой продукт аннуитета индекса.Объявление закончилось тем, что он сказал: «Скажи им, что тренер отправил тебя! «

Нижняя линия

Аннуитеты разных типов могут быть жизнеспособной частью хорошо построенной стратегии выхода на пенсию. Это может помочь квалифицированный финансовый консультант (по сравнению с продавцом финансового продукта). Он или она может помочь определить, подходит ли аннуитет как часть плана клиента и помогает найти наиболее рентабельный продукт. Инвесторы должны быть осторожны с тактикой торговцев аннуитетом продавца, и было бы разумно проконсультироваться с квалифицированным финансовым консультантом, который может сообщить им о своих потребностях в планировании пенсионного дохода. (Дополнительные сведения см. В разделе Риски для защиты вашего выхода на пенсию. )