Иногда люди получают тяжелый денежный кризис и отчаянно нуждаются в быстром сборе денег. Это может быть аварийный ремонт автомобилей, проверка, которая отскочила, или счет, который должен быть полностью оплачен - через месяц, когда они будут превышены на своих кредитных карточках. Именно тогда легко споткнуться в не столь скрытый мир зарплатных займов и рискнуть гораздо глубже в долгу очень быстро.

Что такое день выплаты жалованья, точно? День выплаты жалованья кредиты - это кредиты, которые выдаются за относительно небольшие суммы денег (обычно менее 1 000 долларов США) на короткие промежутки времени. Идея кредита на день выплаты жалованья (также известная как «денежный аванс» или «чековый кредит») заключается в том, что он дает вам немного денег, чтобы переправить вас до следующего дня выплаты жалованья, при том, что вы будете использовать свою будущую зарплату для оплаты это от.

В настоящее время кредитная индустрия составляет около 38 долларов. 5 млрд. Рынка, согласно Wall Street Journal, особенно в 32 штатах, которые не кладут крышу на то, сколько кредиторов могут взимать плату (см. В каких штатах дорогостоящие кредиты на день выплаты жалованья незаконны? ). И он собирается попасть в новую серию правил из Бюро по защите прав потребителей (CFPB).

Предлагаемые правила

Кредиты на день выплаты жалованья обычно имеют среднюю годовую процентную ставку примерно в 390%, согласно CFPB. Ссуды, которые не погашены быстро, могут надуть огромные кратные первоначальной сумме, с более чем четырьмя пятью отдельными кредитами на один платеж, заброшенными в течение месяца, с дополнительными сборами.

В новых правилах будет установлен «полный платежный тест», требующий от кредиторов установить, что заемщик может позволить себе совершать платежи и оплачивать основные расходы на проживание и другие расходы, затрудняет работу кредиторов рефинансировать первоначальный кредит и регулировать штрафные санкции. Нажмите здесь для подробностей.

Рассмотрите стоимость

Кредиты на день выплаты жалованья обычно требуют доступа к вашему расчетному счету для внесения кредита, а затем для доступа к средствам погашения. Это способ для людей с плохим кредитом (или без семьи или друзей, которых они хотят задействовать), чтобы получить быстрый доступ к наличным деньгам - обычно требуется всего несколько часов на несколько дней, чтобы получить одобренный кредит.

Несмотря на скорость получения средств в чрезвычайной ситуации, кредиты на день выплаты жалованья не являются хорошим финансовым решением по многим причинам.

Хотя исследование CFPB показало, что среднегодовая процентная ставка (APR) по кредитам на день выплаты жалованья составляет 391%, она может достигать 2100% (да, вы правильно ее читали). Для справки, самый высокий APR, разрешенный для кредитных карт, составляет 29. 99%. При заимствовании денег вы всегда должны брать взаймы у источника с самым низким APR; это уменьшит сумму, которую вы платите в процентах.

Вычисление суммы процентов, которую вы платите, не всегда так ясны.С одной стороны, APR рассчитывается на ежегодной основе. Типичный кредит на день выплаты жалованья длится от одной до четырех недель, а стоимость не предоставляется вам в годовом исчислении. На самом деле, кредиторы на день выплаты жалованья могут ссылаться на стоимость заимствования денег как на «гонорар», а не на проценты, что делает его похожим на то, что вы не контролируете. Сравнение яблок с апельсинами маскирует, сколько вы платите за день выплаты жалованья, по сравнению с другими источниками денег, такими как кредитные карты.

Как они работают

Вот как работает день выплаты жалованья: вы платите «плату» за заимствование денег по установленной ставке. Эта плата обычно составляет от 15 до 30 долларов США за каждые 100 долларов США. Это звучит разумно - всего от 15% до 30%, но поскольку это на короткий период времени, он на самом деле намного выше, чем плата за кредитную карту за ту же сумму. Если день выплаты жалованья приходит, и вы не можете позволить себе погасить первоначальный кредит плюс сбор, вы можете «перевернуть» кредит … за другой сбор. Это может стоить снегу для потребителя. Цель кредитного займа на день выплаты жалованья - держать деньги - много.

По данным Бюро по защите прав потребителей, 82% займов перевернуты в течение 14 дней, а половина всех заемщиков в конечном итоге платят больше в виде сборов, чем они первоначально заимствовали.

Чтобы усугубить ситуацию, если заемщик предоставил кредитору кредитный номер, кредитор будет автоматически снимать сумму задолженности, иногда в нескольких снятиях сборы за каждый вывод. Если деньги не указаны на счету, вы платите гонорар за перенос, и вы также оплачиваете банковские сборы за овердрафт.

Правовые опасности

В бизнесе с деньгами для выплаты жалованья есть много лазеек и несколько мер защиты для потребителей. Многие штаты устанавливают лимиты для пролонгации кредитов, но не ограничивают открытие нового кредита в тот же день, когда погашается старый кредит. В некоторых штатах есть 24-часовой период ожидания новых кредитов, и в некоторых штатах нет никаких ограничений.

У военнослужащих У. С. есть определенная защита в соответствии с Законом о военном кредитовании. Активные военные члены, их супруги и некоторые иждивенцы имеют ограничение APR на 36%, и они защищены от уплаты дополнительных сборов в связи с расходами на опрокидывание.

В то время как все еще есть много кредитных и кредитных центров с выплатой зарплаты, многие операции по выплате зарплаты в день переходят в Интернет. Это открыло множество возможностей для мошенничества, от которых трудно оправиться. Если вы считаете себя жертвой мошенничества с выплатой жалованья, обратитесь в Бюро по защите потребительских прав, чтобы подать жалобу.

Альтернативы день выплаты жалованья Кредиты

Хотя перспектива быстрой наличности за плату может быть привлекательной, она почти никогда не стоит того, чтобы быть пойманным в лотерее кредита на день выплаты жалованья. Хотя некоторые веб-сайты рекламируют кредиты на день выплаты жалованья как способ построить свой кредит, это дорогостоящий и рискованный маршрут. Прежде чем вынимать кредит на день выплаты жалованья, спросите себя: «Если я не могу позволить себе оплатить мою текущую зарплату, есть ли какая-либо причина, я смогу вернуть ссуду плюс сборы - и покрыть свои обычные расходы - когда я получу свой следующая зарплата?«

Если ответ отрицательный, рассмотрите некоторые альтернативы кредиту на день выплаты жалованья:

• Как уже упоминалось, процентные ставки по кредитным картам ниже, чем вы платите за день выплаты жалованья Если у вас есть доступ к кредитным или кредитным картам, выберите эти ресурсы за день выплаты жалованья. Посмотрите, можете ли вы открыть новую кредитную карту или увеличить лимиты по текущим картам.
• Посмотрите, можете ли вы получить небольшой кредит от банк или кредитный союз. Малые и краткосрочные кредиты стали более распространенными, поскольку банки и кредитные союзы предоставляют альтернативы день выплаты жалованья кредиты для своих клиентов.
• Для быстрой наличности, попробуйте продать некоторые из ваших вещей или забрать боковую работу ( даже ночь прихода няни может привести вас в себя). См. Заработайте деньги быстро из новой «Совместной экономики» для некоторых других идей.
• Если вы обычно не можете зарабатывать средства до следующего зарплату, бюджет и сокращение расходов.
• Чтобы не попасть в чрезвычайные ситуации, создайте чрезвычайный фонд, чтобы не было чтобы вывезти кредиты на непредвиденные расходы.
• Если у вас уже есть кредит на день выплаты жалованья, получите защиту овердрафта на своем банковском счете.

Нижняя линия

Заемные займы на день выплаты жалованья могут быть дорогостоящим циклом, который трудно сломать. Индустрия предназначена для использования людьми с ограниченными ресурсами, а последствия выплат за день выплаты жалованья могут быть во много раз более дорогостоящими, чем первоначальные расходы. Если вы в долгу и изо всех сил пытаетесь свести концы с концами, подумайте о том, чтобы получить финансовое консультирование, чтобы найти выход из ваших трудных обстоятельств.

Новые правила будут охватывать кредиты на день выплаты жалованья, кредиты на авто заглавные, авансовые авансовые платежи и определенные высокозатратные взносы и открытые кредиты. Комментарии к новым правилам должны быть представлены 14 сентября 2016 года и «будут тщательно взвешены до выпуска окончательных правил», - сказал CFPB. Нажмите здесь для различных способов отправки комментариев.