Политики страхования жизни, которые включают в себя водителей с ускоренными выгодами, предоставляют несколько видов защиты держателям полисов в одном транспортном средстве. В настоящее время эта политика может обеспечить защиту от хронических заболеваний, критических заболеваний и ухода за престарелыми домами в дополнение к традиционным пособиям по смерти и / или денежной стоимости.

Всадники с ускоренными выгодами эффективно предоставили потребителям более высокий уровень контроля над своей страховой защитой, по словам Джейсона Кестлера, президента и генерального директора Kestler Financial Group со штаб-квартирой в Лисбурге, штат Вирджиния. «Теперь клиенты могут запускать или останавливать поток дохода от их политики, когда у них есть соответствующая потребность, и многие гонщики теперь также обеспечивают корректировку стоимости жизни, чтобы идти в ногу с инфляцией ».

Демография рынка, улучшенное финансовое образование и растущая стоимость и потребность в здравоохранении сделали многоуровневую защиту в одном автомобиле более привлекательным для потребителей. Но те, кто нуждается в определенных видах защиты от этих уникальных автомобилей, должны прочитать мелкий шрифт и сделать домашнее задание, чтобы понять, получат ли они то, что они действительно ищут, и сколько они будут платить за него.

Что такое ускоренные всадники?

Всадники с ускоренными выгодами - это, по сути, современный эквивалент виртуальных поселений, которые неизлечимо больные политики использовали в предыдущие десятилетия, чтобы собрать наличные деньги для оплаты своих медицинских счетов. В соответствии с этими соглашениями держатели страховых полисов будут продавать свою политику сторонней расчетной компании в процентном отношении от суммы лица в рамках политики. Затем страхователь именует расчетную компанию в качестве бенефициара политики, и компания будет собирать пособие по случаю смерти после того, как страхователь скончался. Но этот процесс был громоздким и чреватым препятствиями, включая не гарантированные нормы прибыли для виаторов, трудности с точным прогнозированием их ожидаемой продолжительности жизни и значительным количеством мошенничества. Эти факторы часто мешали обмену работать, как планировалось, и эти обременительные транзакции порождали негативную рекламу, поскольку viators предупреждали регулирующих органов и СМИ о возможных финансовых последствиях поселений. Но индустрия страхования жизни увидела прекрасную возможность на этой арене и впоследствии начала разрабатывать более сложные продукты, позволяющие держателям полисов получать доступ к некоторым или всем пособиям по случаю смерти (обычно от 25 до 100% от политики, когда происходят определенные события). Сначала эти гонщики предлагались только в рамках политики денежной наличности, такой как страхование всей жизни или универсальное страхование жизни, но теперь они доступны и в страховании жизни.

Выплата пособий

В некоторых случаях у держателей полисов есть выбор в отношении того, как выплачиваются льготы; они могут получать либо единовременные, либо периодические платежи в зависимости от типа требования и пособия, но они по-прежнему имеют право на любую оставшуюся денежную стоимость и пособие в случае смерти в политике. Как и во многих других формах страхования, ускоренные выплаты могут быть выплачены либо в виде возмещения, либо на основе возмещения, при этом преимущество направляется непосредственно поставщикам медицинских услуг или другим сторонам, требующим оплаты. Также может быть абсолютный долларовый лимит на общую сумму выплаченных пособий, а также минимальную выплату в долларах.

Дополнительные Vs. Недорогие всадники

Некоторые гонщики могут покупать только за дополнительную плату, а другие - непосредственно в политику. Хотя бывший тип всадника оценит страхователя надбавку вперед в виде платы за период, этот вид пособия выплатит всю сумму, указанную в политике. «Недорогие» всадники - это просто райдеры, которые выплачиваются во время требования, когда страховой перевозчик будет упускать сумму пособий, выплачиваемых владельцу политики, в соответствии с формулой, учитывающей проценты и показатели смертности, а также как сумма денежной стоимости в политике.

Расширения для льгот

В некоторых политиках также предлагается расширенный-льготный водитель, который обычно удваивает количество ускоренного покрытия за дополнительную плату, но без покупки дополнительной пособия в случае смерти. Этот наездник позволяет экономичным потребителям приобретать меньшую сумму пособий по смерти и по-прежнему поддерживать адекватную защиту жизни. Райдеры, известные как «связанные выгоды», также могут обеспечить покрытие расходов на долгосрочное обслуживание (LTC), равное, по крайней мере, в два-три раза больше суммы лица в политике.

Типы ускоренных всадников на пособие

Большая часть жизненных преимуществ, предлагаемых внутри полисов страхования жизни, относится к одной из трех основных категорий. К ним относятся:

Всадники с критической болезнью

Этот тип всадника выплачивает большую часть пособия в случае смерти для держателей полисов (обычно 50-80%) при диагностике основного состояния или травм. Это пособие обычно получают как единовременный платеж. Примерный список условий, которые могут вызывать выплаты от одного носителя, включает в себя:

• Сердечный приступ
• Инсульт
• Инвазивный рак
• Почечная недостаточность конечной стадии
• Крупная трансплантация органов
• ALS
• Слепота < Паралич
• Артериальные аневризмы
• Опухоли центральной нервной системы
• Основные мультисистемные травмы (до 3 или более органов или систем
• СПИД
• Тяжелое заболевание любого органа, сокращающего продолжительность жизни
• Тяжелые заболевания центральной нервной системы (Паркинсон, Хантингтон, рассеянный склероз, энцефалит)
• Основные ожоги
• Потеря конечностей
• Всадники хронической болезни

Эти гонщики выплачивают периодическое пособие, если страхователь становится недееспособным или инвалидом длительный период времени. Этот тип всадника обычно срабатывает, когда застрахованный становится неспособным выполнить по крайней мере два из шести видов повседневной жизни, включая еду, купание, уборку, одевание, перенос и воздержание.

Всадники долгосрочного ухода

Этот тип пособия, как правило, требует отдельного полного андеррайтинга для застрахованного, но обеспечивает более полное покрытие расходов на длительные или кормящие дома, чем пособия по хронической болезни, хотя и по более высокой цене.

Хронический Vs. Долгосрочное покрытие помощи

Потребители могут быть понятны смущением благодаря отделению хронических заболеваний от долгосрочного ухода, поскольку оба, по-видимому, в основном относятся к одной и той же категории. Тем не менее, индустрия страхования жизни требует, чтобы эти два вида пособий оставались различными. Нападающие с хронической болезнью являются более ограничительными по своему характеру, чем гонщики долгосрочного ухода, и одним из ключевых различий между ними является то, что, чтобы претендовать на первое, застрахованный должен быть постоянно недееспособным. Гонщики хронической болезни также могут выплачивать единовременно или ежегодно, тогда как наездники долгосрочного ухода обычно имеют ежемесячную выплату. Стоимость обработки и управления претензиями на пособия по хроническим болезням также обычно дешевле, чем для райдеров в долгосрочной перспективе; поэтому затраты на хронические болезни ниже для потребителей.

Прежде чем покупать ускоренные льготы

Хотя живые пособия могут быть ценным дополнением к любой политике страхования жизни, потребители должны учитывать несколько ключевых факторов перед покупкой продукта, который содержит жизненные преимущества или перед добавлением их в их текущую политику. Некоторые из проблем, с которыми должны сталкиваться владельцы политик, включают:

Финансовые последствия сокращения пособия в случае смерти для бенефициаров политики, если выплачиваются ускоренные выплаты: если это произойдет, будет ли план страхования застрахованного лица и / или политика владельца остаются нетронутыми?

• Неспособность гонщиков с ускоренными выгодами полностью заменить отдельные политики, которые специально предназначены для покрытия определенных рисков, таких как инвалидность или медицинское страхование.
• Влияние получения ускоренных льгот на возможное получение Medicaid: доход, выплачиваемый от ускоренных всадников, часто учитывается как доход для этой цели, хотя заявители по закону не обязаны исчерпывать эти льготы, прежде чем они могут считаться правомочными ,
• Возможное налогообложение ускоренных выгод: IRS все еще работает над деталями по этому вопросу; в большинстве случаев выгоды не облагаются налогом, но это может варьироваться в зависимости от штата, перевозчика, типа претензии и типа получаемых пособий. Владельцы политики должны обращаться к адвокату с налоговым поверенным по этому вопросу.
• Нижняя линия

Всадники с ускоренными преимуществами могут обеспечить вам существенную защиту от нескольких типов претензий в одном удобном пакете. Для получения дополнительной информации об ускоренных выгодоприобретателях обратитесь к своему агенту по страхованию жизни, брокеру или финансовому консультанту.