Действительно ли можно сделать «деньги ни за что», как Dire Straits, которые пели в хит-сингле с 1985 года? Люди, которые получают прибыль от арбитража кредитных карт, говорят «да». Но разве это умный способ победить компании по кредитным картам в их собственной игре или рискованный способ накопить долги с высоким процентом и нанести вред вашему кредиту?

Что это?
Арбитраж - это процесс одновременного приобретения инвестиционного автомобиля по более низкой цене и продажи его по более высокой цене и выгодного из-за разницы в ценах. Арбитраж по кредитным картам предполагает заимствование денег у компаний кредитных карт, а затем вложение этих денег в инструмент, предлагающий более высокую процентную ставку, чем то, что вы платите.

Вот как это работает: вы получаете предложение от компании кредитной карты по почте, обещающей 0% или низкую процентную ставку, чтобы перевести свой баланс с существующей карты. Вы заполняете документы и составляете одну из предварительно распечатанных чеков, которые компания отправляет с предложением, которое вам выплачивается. Вы делаете небольшую домашнюю работу, чтобы найти сберегательный счет с высокой доходностью, компакт-диск или другой инструмент, предлагающий более высокую процентную ставку. Вкладывайте деньги, делайте по крайней мере минимальные платежи каждый месяц вовремя и, когда истекает первоначальный более низкий курс «тизер», снимайте деньги, оплачивайте остаток на карте и сохраняйте разницу в качестве прибыли. (См. Нашу статью Вы живете слишком близко к краю? для большего.)

Это простой способ заработать деньги бесплатно, не так ли? На самом деле это не так просто, и это может стоить вам больше, чем вы можете себе позволить.

Сторонники арбитражного разбирательства по кредитным картам указывают на то, что 0% или низкая процентная ставка позволяет потребителям получать капитал без какой-либо или низкой стоимости. И если заемщик своевременно погашает всю сумму, он может продемонстрировать, что они могут управлять и погашать долг, который, в свою очередь, может увеличить их кредитный рейтинг. Но, как сказал Ави Карнани, соучредитель веб-сайта финансового планирования Thrive в телефонном интервью, «это азартная игра, как никто другой».

Риск № 1: Сделать плохой инвестиционный выбор
Одно из основных предположений о арбитраже кредитных карт заключается в том, что можно найти «безопасные» инвестиции, которые принесут вам значительно более высокую ставку о возврате денег, которые вы заимствовали для инвестиций. Но в сложной финансовой среде эти транспортные средства сложнее найти. «Люди, которые традиционно хорошо разбираются в арбитраже, - профессионалы в области инвестиций, - отмечает Карнани. - Но если им явно сложно делать это в сегодняшних проблемных финансовых условиях, почему кто-то рекомендует его для среднего человека как способ сделать относительно небольшую сумму сбережений? »

Когда компании кредитных карт начинают отступать от 0% предложений или внезапно меняют условия, чтобы взимать больше с вашего кредита, 3 % процентная ставка с высокодоходного сберегательного счета не собирается давать вам какую-либо прибыль.И не просто смотрите на проценты, которые вы могли бы заработать - вы должны знать условия инвестиций, которые вы делаете. Если вам нужно было рано снимать деньги, вам будет снято штраф? Сколько?

Риск № 2: Создание привычки к долгу
Часто непредвиденное последствие участия в таких поведении, как арбитраж по кредитным картам, на самом деле психологически. «Это поощряет ужасное финансовое поведение, - говорит Карнани, - это не финансово здорово для людей привыкнуть видеть большие числа в своих отчетах о кредитных карточках и нести высокие уровни задолженности ».

Риск № 3: Дефолт по кредиту
Деньги, которые вы получаете от компании кредитной карты, являются ссудой. Если вы не сможете погасить компанию в соответствии с условиями займа, вы находитесь в дефолте. Когда это произойдет, вам будет предъявлено обвинение в несвоевременной оплате, но, что более важно, компания кредитной карты может немедленно изменить условия вашего кредита и взимать гораздо более высокую процентную ставку - думаю, 19%, 29% или выше. Затраты могут быстро монтироваться и не только свести на нет какую-либо финансовую выгоду, но на самом деле оседлать вас задолженностью, которая может занять месяцы или годы для погашения.

Неожиданные изменения в жизни могут быстро истощить ликвидность, которую вы, возможно, планировали использовать для ежемесячных платежей ». Арбитраж по кредитным картам отлично работает на бумаге, но проблема возникает, когда кто-то внезапно теряет работу, становится крайне больным или имеет крупную аварию , - говорит Кендалл Петерсон из CreditWhisperer. com. «Это ставит вас в ситуацию, когда, за одну ночь, вы должны больше денег, чем вы можете окупить. Никто не планирует, чтобы подобные вещи происходили с ними». (Подробнее см. Важность вашего кредитного рейтинга .)

Риск № 4: Опасение вашего кредитного рейтинга
Участие в арбитраже кредитной карты может повредить ваш кредитный рейтинг несколькими способами: > Открытие новой кредитной линии обычно наносит ущерб вашему счету

• Заимствование денег на новой карте увеличивает коэффициент использования (сколько кредитов у вас есть: сколько вы сейчас используете). Более высокий коэффициент использования = более низкий кредитный рейтинг.
• Увеличение общей суммы долга к доходу является отрицательным.
• Создание только одного просроченного платежа может привести к катастрофе, так как своевременные платежи составляют 30% от общей суммы кредита. (Подробнее см.
• Отчет о потребительском кредите: что на нем .) Риск № 5: Выяснение правил изменилось

По словам Кертиса Арнольда, генерального директора компании Cardratings. com: «Правила игры изменились. Это сложная среда. То, что считалось сложным и быстрым в кредитном мире, меняется за одну ночь». Компании с кредитными картами не обязаны предоставлять предварительное уведомление, и вы даже не можете понять, что условия изменились. «Вы высылаете письмо, которое выглядит как нежелательная почта, но на самом деле уведомляет вас о важных изменениях в вашей учетной записи», - говорит Арнольд ,
Компании могут изменить дату платежа, сократить ваш расчетный цикл, повысить процентную ставку и списать все, не зная об изменениях. Последствия могут быть серьезными. «Скажите, что вы занимаете 10 000 долларов, а на ночь компания устраняет ограничение на предложение», - говорит Арнольд.«Вдруг вам начисляется 3% -ная процентная ставка по вашему ссудовому балансу, а это означает, что теперь вам нужно заплатить менее $ 300 за кредит, а доходность ваших инвестиций должна соответствовать вам, чтобы получить прибыль». (Подробнее см.

Как читать соглашения о кредите и кредитную карту .) Заключение

В то время как некоторые люди могут иметь финансовую дисциплину и способность участвовать в арбитраже по кредитным картам, существуют значительные риски, не следует упускать из виду. «В те дни, когда они зарабатывают большие деньги - это рискованное предприятие. Однако есть еще некоторые предложения, которые могут иметь смысл для людей с правильным подходом и дисциплиной», - говорит Арнольд. Чтобы иметь максимальную вероятность успеха, Арнольд дал следующие советы.
Внимательно ознакомьтесь с условиями предложения компании кредитной карты.

• Сделайте математику, чтобы убедиться, что после оплаты расходов она будет платить разумную норму прибыли.
• Настройте систему автооплаты для ежемесячного платежа.
• Присоединяйтесь к онлайн-форуму, чтобы узнать последние тенденции в отрасли, ловушки и советы.
• Ищите предложения по переводу баланса без каких-либо сроков. Эти предложения могут иметь более высокую процентную ставку, но вы можете заблокировать эту ставку, пока не полностью погасите баланс, что значительно расширит горизонт вашего инвестиционного времени.
• У вас есть «план b» - способ быстро получить доступ к сбережениям и полностью погасить кредит в случае необходимости.
• Если все эти шаги будут соблюдены, у вас будет больше шансов на выполнение арбитражных операций с кредитными картами, но это все равно рискованный маневр. (Чтобы узнать больше о кредитных карточках, см. Наши статьи по теме

Шесть основных ошибок кредитной карты , Понимание процентной ставки по кредитным картам и Сокращение счетов кредитной карты путем переговоров с более низким показателем APR. >)