Есть много веских причин, по которым индивидуальное страхование по нетрудоспособности заменяет ваш доход, если вы попадете в травму.

Но если у вас есть бизнес, дело не только в вас. Как владелец бизнеса, вы, вероятно, являетесь основной движущей силой своего бизнеса, а также банкролла. Когда вы планируете свой бизнес, необходимо учитывать одно непредвиденное обстоятельство, которое произойдет, если вы окажетесь в стороне. Вот отрезвляющая статистика из Совета по информированию об инвалидности (CDA), группа страховой отрасли: каждый четвертый человек, входящий в рабочую силу, будет отключен до выхода на пенсию и может рассчитывать на то, что не будет работать в среднем на 34,6 месяца. Это почти три года. Дело не в том, что они проводят выходные мотоциклы на велосипеде или на дальних дистанциях. Сердечная болезнь, проблемы с спиной, рак и другие медицинские проблемы чаще вызывают инвалидность, чем несчастные случаи.

Рассмотрим несколько ключевых шагов при расчете параметров с вашим брокером:

1. Доходы от нетрудоспособности для вас и страхование по инвалидности для вашего бизнеса - это две разные проблемы. Вам необходимо предоставить покрытие как для вашей семьи, так и для вашего бизнеса.

Для дома: доход. Настройте то, что вам нужно, чтобы покрыть ипотеку, счет за кабель, оплату автомобиля, плату за обучение и питание, а также другие расходы.

AD:

Для бизнеса: накладные расходы. Начните с расчета заработной платы, аренды, коммунальных услуг и любого оборудования или аренды автомобиля вы несете. Вознаграждения работникам и реклама - две другие затраты.

Как вы балансируете оба? Барри Лундквист (Barry Lundquist), президент CDA, сначала обращается к вашим потребностям в области личного дохода, а затем принимает бизнес-накладные расходы.

2. Магазин профессиональных и промышленных ассоциаций. Групповые тарифы часто дешевле индивидуальных премий. Если вы принадлежите к профессиональной ассоциации, это первое место, где можно проверить тарифы на инвалидность. Это особенно важно для автономных практик, которые, вероятно, нуждаются в более низком уровне охвата (и имеют меньше финансовых сил, чтобы диктовать условия), чем более крупный бизнес. Американская стоматологическая ассоциация, например, спонсирует доходы от нетрудоспособности, накладные расходы и покрытие расходов на бизнес для членов, которые потенциально могут быть скидкой.

AD:

3. Объединение дает вам рычаги. Другим способом снижения цен является привлечение нескольких потребностей одному перевозчику. Вы можете заставить андеррайтеров отказаться от премий по инвалидности, если ваша компания достаточно велика, чтобы добавить в группу добровольное страхование инвалидности для сотрудников, - или вы можете совершать покупки в своем личном нетрудоспособности вместе со своей накладной.

4. Прочитайте мелкий шрифт и подумайте о том, чтобы добавить гонщиков, чтобы настроить вашу обложку ge. Несколько ключевых положений сохранят вашу семью на плаву и ваш бизнес.Тем не менее, каждый может добавить к сумме, которую вам нужно для бюджета для премий, поэтому исследуйте различные варианты, прежде чем решите окончательную политику.

«Собственное занятие. « Одним из ключевых факторов малой печати является« собственное занятие »- способ сказать, что вы получите полную выгоду, если не выполняете свою оригинальную работу. Это важное соображение: если вы строительный подрядчик, вы можете работать как рисовальщик, и вы не хотите терять выгоду, потому что вы это сделали.

Очно-заочное обучение, полный рабочий день. Используйте увеличительное стекло - и убедитесь, что вы понимаете и можете жить с - формулировкой в ​​своей политике, которая точно отражает, сколько вы можете собрать в претензиях, если вы начнете обратно в неполный рабочий день.

Замен. Ознакомьтесь с положениями о найме замены, чтобы нести свое бремя и выполнять свои обязанности на работе во время выздоровления.

Увеличение расходов. Инфляция происходит и будет влиять на стоимость вашего покрытия. Проверьте, что делает ваш перевозчик, чтобы настроить ваш охват, когда затраты поднимаются.

5. Планируйте заранее. Стартапы - и их боссы - находят почти невозможным приобретение инвалидности или накладных расходов без доказанной репутации. Если вы планируете самостоятельно вычеркнуть, а ваш нынешний работодатель предлагает страховое покрытие по инвалидности, посмотрите, сможете ли вы сохранить страховку после того, как вы уйдете, и подумайте о регистрации, прежде чем подавать заявление об отставке.

Создание чрезвычайного фонда: политики покрытия расходов, как правило, устанавливают 30-дневный период ожидания перед выплатой требований. Возможно, вы захотите отложить подушку, чтобы покрыть расходы компании в течение этого периода.

6. Фактор в структуре вашего бизнеса . Инвалидность может нанести ущерб различным типам компаний - индивидуальным предпринимателям, партнерствам или корпорациям - различными способами. Для архитектурной фирмы, где партнеры разделяют клиентов и затраты, ваше время будет увеличивать ежедневное давление, а меньшее количество людей будет биллинговать для покрытия ежемесячных расходов партнерства. Опять же, ваша инженерная компания может зависеть от двух или трех «мозгов», чтобы решить некоторые из самых узких проблем; потеря вас может повлиять на его способность предоставлять услуги.

Покрытие служебной информации о структурной инвалидности для заполнения пробелов, в зависимости от настройки вашей компании. Один из вариантов - купить покрытие «ключевого человека», которое обеспечивает финансирование, когда критический игрок находится на обочине. Это может работать для разных типов бизнеса.

Если ваша компания является партнерством, вы и ваши партнеры должны изучить несколько других возможностей. Одним из них является покрытие выкупа по инвалидности, которое может покрыть стоимость доли партнера-инвалида, если он или она выйдет так долго, что имеет смысл покинуть бизнес. Адвокаты часто рекомендуют политику выкупа акций с соглашением о покупке-продаже, которое гласит условия, включая цену, заплаченную за долю каждого партнера, или формулу, используемую для оценки кусков компании.

Нижняя линия

Запуск малого бизнеса - это налог, когда вы находитесь в лучшем состоянии здоровья.Учитывая, насколько ваш детище, вероятно, полагается на вас, имеет смысл защитить его - и вашу семью - от вашей неспособности работать при составлении страховых планов.