Есть много веских причин, по которым индивидуальное страхование по нетрудоспособности заменяет ваш доход, если вы попадете в травму.

Но если у вас есть бизнес, дело не только в вас. Как владелец бизнеса, вы, вероятно, являетесь основной движущей силой своего бизнеса, а также банкролла. Когда вы планируете свой бизнес, необходимо учитывать одно непредвиденное обстоятельство, которое произойдет, если вы окажетесь в стороне. Вот отрезвляющая статистика из Совета по информированию об инвалидности (CDA), группа страховой отрасли: каждый четвертый человек, входящий в рабочую силу, будет отключен до выхода на пенсию и может рассчитывать на то, что не будет работать в среднем на 34,6 месяца. Это почти три года. Дело не в том, что они проводят выходные мотоциклы на велосипеде или на дальних дистанциях. Сердечная болезнь, проблемы с спиной, рак и другие медицинские проблемы чаще вызывают инвалидность, чем несчастные случаи.

Рассмотрим несколько ключевых шагов при расчете параметров с вашим брокером:

1. Доходы от нетрудоспособности для вас и страхование по инвалидности для вашего бизнеса - это две разные проблемы. Вам необходимо предоставить покрытие как для вашей семьи, так и для вашего бизнеса.

Для дома: доход. Настройте то, что вам нужно, чтобы покрыть ипотеку, счет за кабель, оплату автомобиля, плату за обучение и питание, а также другие расходы.

Для бизнеса: накладные расходы. Начните с расчета заработной платы, аренды, коммунальных услуг и любого оборудования или аренды автомобиля вы несете. Вознаграждения работникам и реклама - две другие затраты.

Как вы балансируете оба? Барри Лундквист (Barry Lundquist), президент CDA, сначала обращается к вашим потребностям в области личного дохода, а затем принимает бизнес-накладные расходы.

2. Магазин профессиональных и промышленных ассоциаций. Групповые тарифы часто дешевле индивидуальных премий. Если вы принадлежите к профессиональной ассоциации, это первое место, где можно проверить тарифы на инвалидность. Это особенно важно для автономных практик, которые, вероятно, нуждаются в более низком уровне охвата (и имеют меньше финансовых сил, чтобы диктовать условия), чем более крупный бизнес. Американская стоматологическая ассоциация, например, спонсирует доходы от нетрудоспособности, накладные расходы и покрытие расходов на бизнес для членов, которые потенциально могут быть скидкой.

3. Объединение дает вам рычаги. Другим способом снижения цен является привлечение нескольких потребностей одному перевозчику. Вы можете заставить андеррайтеров отказаться от премий по инвалидности, если ваша компания достаточно велика, чтобы добавить в группу добровольное страхование инвалидности для сотрудников, - или вы можете совершать покупки в своем личном нетрудоспособности вместе со своей накладной.

4. Прочитайте мелкий шрифт и подумайте о том, чтобы добавить гонщиков, чтобы настроить вашу обложку ge. Несколько ключевых положений сохранят вашу семью на плаву и ваш бизнес.Тем не менее, каждый может добавить к сумме, которую вам нужно для бюджета для премий, поэтому исследуйте различные варианты, прежде чем решите окончательную политику.

«Собственное занятие. « Одним из ключевых факторов малой печати является« собственное занятие »- способ сказать, что вы получите полную выгоду, если не выполняете свою оригинальную работу. Это важное соображение: если вы строительный подрядчик, вы можете работать как рисовальщик, и вы не хотите терять выгоду, потому что вы это сделали.

Очно-заочное обучение, полный рабочий день. Используйте увеличительное стекло - и убедитесь, что вы понимаете и можете жить с - формулировкой в ​​своей политике, которая точно отражает, сколько вы можете собрать в претензиях, если вы начнете обратно в неполный рабочий день.

Замен. Ознакомьтесь с положениями о найме замены, чтобы нести свое бремя и выполнять свои обязанности на работе во время выздоровления.

Увеличение расходов. Инфляция происходит и будет влиять на стоимость вашего покрытия. Проверьте, что делает ваш перевозчик, чтобы настроить ваш охват, когда затраты поднимаются.

5. Планируйте заранее. Стартапы - и их боссы - находят почти невозможным приобретение инвалидности или накладных расходов без доказанной репутации. Если вы планируете самостоятельно вычеркнуть, а ваш нынешний работодатель предлагает страховое покрытие по инвалидности, посмотрите, сможете ли вы сохранить страховку после того, как вы уйдете, и подумайте о регистрации, прежде чем подавать заявление об отставке.

Создание чрезвычайного фонда: политики покрытия расходов, как правило, устанавливают 30-дневный период ожидания перед выплатой требований. Возможно, вы захотите отложить подушку, чтобы покрыть расходы компании в течение этого периода.

6. Фактор в структуре вашего бизнеса . Инвалидность может нанести ущерб различным типам компаний - индивидуальным предпринимателям, партнерствам или корпорациям - различными способами. Для архитектурной фирмы, где партнеры разделяют клиентов и затраты, ваше время будет увеличивать ежедневное давление, а меньшее количество людей будет биллинговать для покрытия ежемесячных расходов партнерства. Опять же, ваша инженерная компания может зависеть от двух или трех «мозгов», чтобы решить некоторые из самых узких проблем; потеря вас может повлиять на его способность предоставлять услуги.

Покрытие служебной информации о структурной инвалидности для заполнения пробелов, в зависимости от настройки вашей компании. Один из вариантов - купить покрытие «ключевого человека», которое обеспечивает финансирование, когда критический игрок находится на обочине. Это может работать для разных типов бизнеса.

Если ваша компания является партнерством, вы и ваши партнеры должны изучить несколько других возможностей. Одним из них является покрытие выкупа по инвалидности, которое может покрыть стоимость доли партнера-инвалида, если он или она выйдет так долго, что имеет смысл покинуть бизнес. Адвокаты часто рекомендуют политику выкупа акций с соглашением о покупке-продаже, которое гласит условия, включая цену, заплаченную за долю каждого партнера, или формулу, используемую для оценки кусков компании.

Нижняя линия

Запуск малого бизнеса - это налог, когда вы находитесь в лучшем состоянии здоровья.Учитывая, насколько ваш детище, вероятно, полагается на вас, имеет смысл защитить его - и вашу семью - от вашей неспособности работать при составлении страховых планов.