Чем ближе вы к пенсионному возрасту, тем больше вы, вероятно, ожидаете своей жизни после работы. Возможно, вы планируете путешествовать по миру или присоединяться к обычной игре во вторник утром в вашем другом, или стать мастером-садовником, и, наконец, сделать ваш сад действительно захватывающим. Независимо от того, что вы визуализируете, одно можно сказать наверняка: вам понадобятся достаточные средства в гнездовом яйце, чтобы наслаждаться вашими пенсионными годами.

«К сожалению, многие американцы не могут сэкономить, потому что у них низкий заработок, в сочетании с неотложными требованиями, которые потребляют весь их доход», - отмечает отчет о двухпартийном политическом центре в июне 2016 года Комиссии по пенсионному обеспечению и личные сбережения. Когда движение становится жестким, у них нет другого выбора, кроме как нанести урон их пенсионным сбережениям, чтобы выдержать финансовый шторм. Эти временные кредиты [от 401 (k)] и преждевременных распределений могут оказаться довольно дорогостоящими и могут даже угрожать вашему финансовому благополучию в долгосрочной перспективе. Вот почему.

Сила сложного интереса

Совокупный интерес быстро увеличивает ваш доход, потому что он накапливается как по основному, так и по проценту, полученному в предыдущие периоды. Но когда вы начинаете погружаться в свое гнездовое яйцо преждевременно, ваш директор уменьшается, и вы ограничиваете, насколько сильно ваши деньги могут работать на вас.

Штрафы раннего снятия штрафа

Если ваш досрочный выход не соответствует определенным критериям или классифицируется как трудность (доступный для займов с 401 (k), если это позволяет план, но вы не можете брать заимствование из ИРА) вам будет оценен штраф в размере 10% досрочного отказа от дяди Сэма за то, что вы вынесете. Хотя эта сумма может показаться существенно более низкой, чем то, что вы получили бы с помощью кредитной карты или личного займа, это еще более дорого, когда вы рассматриваете потенциальный доход, отложенный от налога, который вы оставите на столе.

Налоговые последствия

Чтобы добавить к боли, удержанные доходы от предплаты будут облагаться налогом по текущему курсу, если вы моложе 59,5 лет. Это правило также применяется для 401 (k) кредитов, которые не возвращаются своевременно. (Более подробно см. Разве когда-либо было мудрым делать ранние изъятия из вашего 401 (k)? )

Запрещенные вклады во время кредита

В зависимости от условий вашего плана кредиты, взятые против вашего 401 (k), возможно, придется полностью выплатить, прежде чем вы сможете внести какие-либо дополнительные взносы. Вы не только упускаете возможность выращивать свое гнездовое яйцо, особенно если ваш рынок находится в фазе высокого роста, но вы также добавляете новый непогашенный баланс задолженности на свою тарелку.

Если вы уже финансово привязаны, вы не сможете ускорить процесс погашения, чтобы вы могли вернуться к работе и начать делать взносы раньше, чем позже.Вы также должны знать, что, согласно Merrill Edge, некоторые планы не позволяют вам вносить взносы в течение определенного периода времени после отмены лишений.

Автоматические платежи для снятия кредита

Выберите мандаты пенсионных планов, которые будут погашены с помощью автоматического снятия средств или сокращения из вашей зарплаты. Это может быть или не быть проблемой, в зависимости от вашего финансового положения, но это может создать несколько проблем в долгосрочной перспективе. Во-первых, вы можете стать настолько комфортно с низкой суммой погашения, что не прилагаете никаких усилий, чтобы быстрее ускорить ликвидацию ссудного баланса, позволяя возобновить участие. С другой стороны, вычеты могут поставить вас в крайне тяжелые финансовые затруднения, если деньги уже плотны.

Итог

Преждевременные распределения из вашего пенсионного фонда могут показаться хорошей идеей, если выгоды перевесят стоимость штрафов, которые вы понесете. Тем не менее, вы должны учитывать риски, которые ранние изъятия могут повлиять на ваше финансовое благополучие в долгосрочной перспективе. Кроме того, найдите время, чтобы оценить свое финансовое положение и придумайте план по эффективному управлению своими доходами. Вы не хотите, чтобы ваше гнездовое яйцо стало чрезвычайным фондом. (Более подробно см. 4 причины, по которым вы не должны использовать свои пенсионные сбережения в качестве кошелька и Создание чрезвычайного фонда .)