Если вам интересно, как финансировать расширение вашего малого бизнеса, вам может потребоваться кредит для малого бизнеса (SBA). Хотя они не для каждого владельца бизнеса, эти кредиты являются жизнеспособным вариантом для тех, кто не может получить другое финансирование для развития своего бизнеса.

По сути, когда квалификационный бизнес применяется для кредита SBA, он фактически подает заявку на коммерческий кредит, структурированный в соответствии с требованиями SBA с гарантией SBA. Владельцы малого бизнеса и заемщики, которые имеют доступ к другому финансированию с разумными условиями, не имеют права на кредиты, гарантированные SBA. «Кредиты SBA - хорошая идея, если владелец малого бизнеса не может претендовать на традиционный банковский бизнес-кредит, и у них есть конкретное использование для средств, которые помогут бизнесу расти, - говорит Энтони Пили, вице-президент и директор по стратегическому планированию. Хадсон Банк в Бардонии, Нью-Йорк. Подробнее в Основы финансирования бизнеса .

Примером хорошего, специфического использования является то, что, например, заказы опережают предложение, а некоторые новые механизмы, дополнительный сотрудник, другое место или другой грузовик помогли бы удовлетворить это требование с прибылью после покрытия новый долг, говорит Пили.

Другие хорошие варианты использования кредита SBA включают в себя: выкупить бизнес конкурента, чтобы добиться эффекта масштаба, рефинансировать более высокую ставку долга или купить здание, в котором работает бизнес, если новые платежи по ипотечным кредитам равны или ниже арендной платы платежи.

Плохой пример действует на догадку. Пили говорит, что многие маркетинговые мероприятия относятся к этой категории. «Многие думают, что если они возьмут кредит на рекламный щит или газету, клиенты придут. «Это редко бывает.

Параметры SBA

Администрация малого бизнеса предлагает множество финансовых программ, направленных на то, чтобы помочь малым предприятиям добиться успеха. Программы варьируются от предоставления помощи, облегчающей предоставление займа сторонним кредитором, гарантирующего облигацию или помогающего владельцу малого бизнеса найти венчурный капитал.

Гарантированные кредитные программы - также называемые займами SBA - являются одним из этих предложений. Доступны несколько различных типов кредитов, в том числе:

• 7 (a) Программа кредитования . Это самая распространенная кредитная программа SBA и включает финансовую помощь для предприятий с особыми требованиями, таких как франшизы, фермы и сельскохозяйственные предприятия, а также рыболовные суда.
• Программа микрозайма . Это обеспечивает небольшие краткосрочные кредиты малым предприятиям и некоторым типам некоммерческих центров по уходу за детьми.
• Кредиты на недвижимость и оборудование: CDC / 504 . Этот кредит обеспечивает финансирование основных основных фондов, таких как оборудование или недвижимость.

SBA не предоставляет прямые кредиты малым предприятиям. Он просто устанавливает руководящие принципы для кредита, а затем поддерживает кредит или гарантирует погашение кредита, говорит Джозеф Лицио, генеральный директор Capital LookUp LLC и бывший коммерческий кредитор. Это устраняет некоторый риск для кредиторов.

Получение одобрения

Владелец малого бизнеса может подать заявку на получение кредита SBA через любой банк, предлагающий кредиты SBA. «Владелец бизнеса может также подать заявку через локальную сертифицированную компанию по развитию (CDC), которая является некоммерческой корпорацией, сертифицированной и регулируемой SBA, которая работает с участвующими кредиторами для финансирования малого бизнеса», - говорит Пили. Есть 270 CDC по всей стране, каждая из которых охватывает конкретный географический район.

«Многие банки сотрудничают со своим местным CDC, чтобы помочь заемщикам, которые в противном случае не могли бы претендовать на традиционный бизнес-кредит, который предлагает банк», - говорит Пили.

Чтобы быть одобренным, заявление о займе SBA должно быть сначала одобрено и подписано финансовым учреждением или кредитором малого бизнеса. «Затем он отправляется в SBA, который, по своим собственным правилам, также будет подписывать и одобрять его или нет», - говорит Лицио.

Если обе организации одобрят кредит, финансовое учреждение будет финансировать и обслуживать кредит с этого момента. «SBA гарантирует только кредит или часть его - обычно около 85% - в случае невыполнения обязательств заемщиком», - говорит Лицио.

Если вы не уверены, является ли ваш местный кредитор кредитором, одобренным SBA, посетите сайт SBA. В то время как у каждого кредитора есть свои критерии для утверждения кредита, Лизио говорит, что существуют некоторые общие квалификационные критерии, которые используют все кредиторы, в том числе:

• Движение денежных средств для обслуживания платежа по кредиту. Если ежемесячный платеж оценивается в 1 000 долларов США в месяц, заявители должны продемонстрировать, что бизнес может заработать эту сумму, превышающую ее общую операционную прибыль.
• История личных данных. Сотрудники по займам не хотят тратить свое время на заявление, которое они никогда не смогут получить в своих андеррайтинговых или кредитных комитетах. Таким образом, они привлекают личную кредитную историю для заявителей. Если эти оценки не соответствуют минимальному порогу, Лизио говорит, что кредитор немедленно уйдет.
• Сопутствующий. Хотя может быть несколько исключений, SBA обычно требует, чтобы все кредиты SBA были обеспечены залогом всех доступных активов (инвентарь, здания, наличные деньги и т. Д.) - как деловых, так и личных. Банки и другие коммерческие кредиторы также захотят получить полный залог. Без обеспечения, оцененного как минимум на 100% от суммы кредита, Лизио говорит, что, скорее всего, будет отказано в заявлении.

Преимущества для SBA

Для владельцев малого бизнеса переход на маршрут SBA имеет некоторые ключевые преимущества.

Срок кредита. Lizio говорит, что одним из самых больших преимуществ кредита SBA является срок кредита. «Большинство кредиторов хотят, чтобы заемщики имели самый короткий срок. Но кредиты SBA расширяют эти условия », - говорит Лицио.

Например, банк может согласиться только на 10-летний срок на недвижимость, но SBA может утвердить 20- или 25-летний срок.Или, скажем, частный кредитор будет только подписывать кредит на оборудование на 5 лет - SBA может утвердить 7 лет.

Почему это имеет значение? Лизио говорит, что более длительный срок делает платеж по кредиту более доступным, а также облегчает получение кредита. Кроме того, он добавляет гибкость для заемщика. «У бизнеса нет постоянного дохода. Это может быть хороший месяц или хороший период, или плохой месяц или период. Меньший минимальный платеж по кредиту легче покрыть в течение плохого месяца или периода.

«Я всегда говорю заемщикам взять на себя самый длинный срок, который они могут, а затем работать над тем, чтобы управлять кредитом, чтобы уменьшить его общую стоимость, заплатив больше, когда они могут позволить себе это сделать», - добавляет он.

Гибкость по залогу. Требования обеспечения также более гибкие. Лизио говорит, что большинство бизнес-кредитов требуют залога на 100% и более суммы кредита для утверждения. Но SBA может утвердить кредит, в котором заемщик отвечает всем другим критериям, и объявляет все имеющиеся деловые и личные залоговые обязательства, даже если это залог не составляет до 100% суммы кредита. Те, у кого нет большого залога, все еще могут быть одобрены для кредита SBA, где они могут быть отклонены традиционным кредитором.

Вы - случай с границей. Иногда SBA может быть единственной причиной, по которой вы получаете кредит. «Если банк или кредитор по какой-то причине находятся на заборе, гарантия SBA может быть то, что подталкивает вас к правой стороне, получая одобрение», говорит Лизио.

Некоторые недостатки

Более высокие затраты. Сборы, связанные с кредитами SBA, могут стать дорогостоящими. «Вы должны заплатить два набора сборов: комиссионный взнос и расходы на закрытие кредитора, а также сборы до 3,5% для некоторых одобрений SBA», - говорит Лизио. Вам также необходимо пройти два процесса андеррайтинга, которые могут потребовать две разные оценки имущества или залога. Это может быть дорого.

Более медленная обработка. Вам также нужно быть терпеливым. Во-первых, вы имеете дело с двумя учреждениями - кредитором и SBA - не только кредитором. «Процесс подачи заявок на эти займы длится вечно, так как многие сотрудники банков не любят их делать, а SBA всегда подкрепляется, - говорит Лицио.

Для 7 (а) займов вы можете изучить программу кредитования SBAExpress, которая ускорила сроки и обещает 36-часовое время отклика на заявки на получение кредита. Спецификации этих экспресс-кредитов могут или не могут удовлетворить ваши потребности.

Практический результат

Прежде чем подать заявку на любой бизнес-кредит, разумно оценить финансовое состояние и потребности вашего бизнеса. SBA предлагает вам подумать о силе вашей отрасли, о том, как вы будете использовать и погасить кредит, и о силе вашей управленческой команды.

Разработайте бизнес-план, который отвечает на эти вопросы. Все кредиторы захотят рассмотреть существенный, всеобъемлющий и продуманный бизнес-план, прежде чем утверждать кредит на расширение или запуск бизнеса.

Традиционный бизнес-кредит, как правило, будет быстрее получать и иметь более низкие тарифы. Но кредиты SBA могут предоставить важные преимущества, в том числе возможность получить кредит вообще на определенных этапах развития вашей компании.