Если вы еще не проверили свой счет FICO (банки кредитного рейтинга и кредиторы) в последнее время, вы можете захотеть позже в этом году. Три цифры, которые держат ключ к вашей финансовой жизни, могут быть немного выше, чем вы ожидаете.

Fair Isaac Corporation (FICO), создатель счета FICO, наиболее широко используется банками и кредиторами для определения кредитоспособности человека (а не «свободного» показателя потребительского кредита, доступного через многие веб-сайты и услуги, - см. > Лучшие места, чтобы получить бесплатный кредитный рейтинг или отчет ), выпускает новую модель оценки. Его формула дает надежду потребителям, чьи кредитные отчеты содержат определенные виды негативной информации.

В настоящее время кредиторы используют FICO 8, модель оценки, которая одинаково влияет на платные

и неоплаченные счета-агентства, которые превышают 100 долларов США. Неоплаченные и платные коллекции менее 100 долларов уже проигнорированы в подсчете FICO 8. Начиная с сентября 2014 года, FICO® Score 9 будет выпущен в три кредитных бюро - Experian, TransUnion и Equifax - для их тестирования и проверки, говорит Энтони Спрауве, старший специалист по потребительским кредитам, FICO и myFICO. ком. Затем им нужно решить, следует ли принять новую систему, поэтому неясно, когда (и где) появятся изменения в подсчете очков.

Эта новая модель будет игнорировать неоплаченный и оплаченный медицинский долг, который FICO теперь видит не как показатель того, будет ли потребитель погашать долги. Он также будет игнорировать учетные записи, которые были оплачены.

FICO 9 также позволяет банкам и кредиторам лучше оценивать риск потребителей с ограниченной кредитной историей или «тонкими файлами». «При разработке FICO 9 ученые-данные классифицировали поведение потребителя по погашению в степенях риска вместо того, чтобы маркировать потребителя как человека, который заплатил или не выплатил свои счета в абсолютном выражении. Sprauve говорит, что конечным результатом является оценка с улучшенной способностью оценивать риск тонких файлов.

«Как только тестирование будет завершено, кредитные бюро сделают оценки FICO 9 доступными для кредиторов, начиная с этого года», - говорит Спрауве.

Кредиторы могут решить, когда они хотят начать использовать новые оценки FICO 9, начиная с конца 2014 года.

Большое потенциальное воздействие

Спрауве говорит, что в США насчитывается 200 миллионов взрослых с кредитным отчетом и счетом FICO; 14% потребителей имеют медицинскую задолженность, превышающую 100 долларов США; 17% потребителей имеют немедицинскую задолженность, превышающую 100 долларов США. «Эти две группы не являются взаимоисключающими - потребитель может иметь как медицинскую, так и немедицинскую задолженность, - говорит Спраув.

Очень немногие из этих учетных записей в коллекции оплачиваются. «Десять процентов всех коллекций оплачиваются, а 90% всех коллекций неоплачиваются», - добавляет он.«Из неоплаченных коллекций 53% связаны с медицинским долгом. «

Бюро по защите прав потребителей (CFPB) обнаружило, что неоплаченные медицинские счета непропорционально влияют на кредитные баллы потребителей. Новый FICO 9 теперь будет проводить различие между сборами по медицинским и немедицинским долгам, снижая весовые медицинские долги по счету FICO потребителя и потенциально положительно влияя на миллионы.

«Наши исследования показывают, что для потребителей, чье

только значительное уничижительное в своем кредитном отчете - это неоплаченный медицинский долг, что он не является показателем их неспособности погасить свои долги. Этот тип неоплаченного товара не так негативен, как регулярная неоплаченная коллекция, - говорит Спрауве. «Вот почему мы скорректировали алгоритм. « Sprauve говорит, что средний показатель FICO для потребителей, чьи единственные серьезные уничижительные ссылки - неоплаченные медицинские долги, как ожидается, увеличится на 25 пунктов. Результаты будут другими, если есть и другие долги. «Это определенно возможно, что кто-то, чей единственный кредитный клип связан с медицинским долгом, чтобы увидеть больший бамп в своем рейтинге FICO, чем кто-то с другими кредитными проблемами в сочетании с медицинским долгом», - говорит Спраув.

Изменение зрения на медицинский долг

FICO 9 является частью тенденции в оценке задолженности. «Это ничего нового», - говорит Джозеф Лицио, генеральный директор Capital LookUp LLC и бывший коммерческий кредитор. Банки и кредиторы в течение некоторого времени рассматривали медицинский долг иначе, чем другие дефолты и просроченные платежи.

«Когда заемщик (как правило, бизнес-заемщик) находился на ограждении нашего минимального порога кредитного балла, мы рассмотрели бы кредитный отчет этого человека, чтобы узнать, в чем причина. Если бы мы обнаружили низкий балл только из-за плохой медицинской позиции, мы бы спорили об этом с нашим кредитным комитетом и обычно заставляли их отказаться от проблемы с кредитным счетом », - говорит Лицио.

Мысль заключалась в том, что многие потребители имели какой-то медицинский прошлый счет в своей кредитной истории. «Это было отчасти из-за того, что страховые компании платили поздно или вообще не были. Таким образом, потенциальный заемщик сражался как с страховой компанией, так и с медицинским клиентом, а также за счет размера медицинских счетов, заставляя многих людей отставать от своих платежей, так же как и студенческие кредиты сегодня », - говорит Лицио.

Заемщик Остерегайтесь

Эксперты говорят, что после оценки FICO 9 американцы, чьи оценки были отягощены медицинским долгом, должны рассмотреть вопрос о повторном применении кредитов или попытках снизить процентные ставки по кредитным картам и кредитам, чем они ранее предлагались.

Но имейте в виду, что получение этого более высокого показателя FICO может иметь неприятные последствия. «Может быть недостаток неожиданного удара в показателях FICO потребителей», - говорит Лицио. Потребители с новым, более высоким счетом могут использовать этот балл, который будет одобрен для кредитам или кредитным картам, которые они максимизируют, но не могут себе позволить ». Удаление любого отрицательного пункта из кредитного отчета может повысить этот балл, и если повышение оправдано, [это] отлично, - говорит Лизио. - Но это может привести к тому, что которые не имеют кредитоспособности, утвержденных для кредита, с которыми они не могут справиться.«

Урон, скорее всего, будет ограничен. Эти потребители вряд ли будут одобрены для огромных ипотечных кредитов, говорит Лизио, добавив, что они могут столкнуться с финансовыми проблемами с меньшими кредитами, такими как автокредиты или кредитные карты.

Итог

Будет ли ваш счет FICO расти из-за снятия медицинской задолженности или нет, Лизио говорит, что тщательная обработка вашего счета - это умный ход. Проверяйте каждый из трех кредитных отчетов ежегодно, чтобы проверять ошибки, связанные с медицинским долгом, а также другую информацию, такую ​​как просроченные счета, балансы и т. Д. И обязательно помните о своем кредитном рейтинге. См.

Уведомление о кредитном отчете! для получения дополнительной информации. Несмотря на то, что более высокий балл FICO может увеличить доступ потребителя к дополнительным кредитам, он все еще несет ответственность потребителя за использование этого кредита с умом, говорит Лицио.