В 2010 году правительство США учредило Бюро защиты прав потребителей (CFPB) в соответствии с Додд-Франком в рамках своего ответа на финансовый кризис 2008 года. Это новое исполнительное агентство (детище тогдашнего профессора права Гарварда, ныне сенатора, Элизабет Уоррен) является независимым бюро в рамках Федеральной резервной системы. Он взял на себя различные функции, ранее выполнявшиеся семью различными агентствами.

Его цель - помочь потребителям избежать и бороться с нечестными, обманчивыми или оскорбительными финансовыми практиками. Если вы хотите узнать больше о том, что делает это агентство и как оно пытается защитить американских потребителей, читайте дальше. (Для фона на Додд-Фрэнке см. Закон о реформе Уолл-стрит: что вам нужно знать .)

Зачем создавать Бюро по защите прав потребителей?

Согласно CFPB, так много различных агентств, занимающихся вопросами защиты прав потребителей до 2008 года, способствовали финансовому кризису. CFPB призван стать основой более эффективной системы создания и обеспечения соблюдения законов о защите прав потребителей. Бюро также контролирует поставщиков финансовых услуг, таких как ипотечные кредиторы, кредиторы по налогам, сборщики долгов, агентства по предоставлению кредитных отчетов и частные студенческие ссудные компании, которые федеральное правительство ранее не наблюдало. Надеемся, что федеральный надзор за этими организациями будет лучше защищать потребителей. CFPB также контролирует крупные банки, бережливые и кредитные союзы.

Как организовано и финансируется Бюро

Ричард Кордрей возглавил CFPB с ​​момента его создания. Он стал лидером нового агентства после спорной выемки назначения президента Обамой. Сенат подтвердил свою позицию в июле 2013 года. Его предыстория заключается в защите потребителей в Огайо, где он служил генеральным прокурором и казначеем. У него также есть закон.

Ниже Кордрей - еще 38 лидеров и помощников директоров, которые составляют в общей сложности 1 623 штатных сотрудника агентства в 2016 финансовом году. Бюджет агентства составлял 524 доллара США. 4 миллиона за 2015 год и составит 605 долларов США. 9 миллионов за 2016 год и 636 долларов США. 1 млн. За 2017 год. Деньги поступают из Федеральной резервной системы и распределяются следующим образом за 2016 год между четырьмя целями агентства:

1. $ 279. 4 миллиона (46%) для предотвращения финансового ущерба для потребителей и содействия финансовым выгодам для них
2. $ 131. 6 миллионов (22%), чтобы финансово предоставить потребителям
3. 56 долларов США. 3 миллиона (9%) использовать данные о потребительских рынках и поведении потребителей для информирования потребителей и политиков
4. 138 долларов США. 6 миллионов (23%), чтобы максимизировать влияние CFPB

Что делает CFPB, точно?

CFPB говорит, что «помогает рынкам потребительского кредитования работать, делая правила более эффективными, последовательно и справедливо соблюдая эти правила, а также позволяя потребителям больше контролировать свою экономическую жизнь.«Его цели - помочь информировать потребителей, чтобы они могли защитить себя; следить за финансовыми учреждениями и обеспечивать соблюдение законов, которым они обязаны следовать; а также собирать и анализировать информацию о финансовых услугах, финансовых рынках и финансовом поведении потребителей. Он призван помочь потребителям полностью информировать финансовые решения, которые отвечают их интересам.

Публикации в области образования для населения

CFPB выпускает публикации для информирования потребителей об общих и потенциально запутанных финансовых проблемах. Например, «Пенсионные единовременные выплаты и пенсионное обеспечение» объясняют разницу между традиционными пенсионными выплатами, которые распределяются ежемесячно на всю жизнь, и единовременные пенсионные выплаты, которые распределяются сразу же вперед. Он рассказывает потребителям о рисках принятия единовременной суммы, и когда один из вариантов может иметь больше смысла, чем другой. В нем говорится, что если вы находитесь в хорошем состоянии и ожидаете, что сможете прожить долгое время, ежемесячные пенсионные выплаты могут стать вашим лучшим выбором, тогда как если вы находитесь в плохом состоянии здоровья, единовременный платеж может иметь больше смысла. В нем говорится о том, какие защиты доступны для вашей пенсии по каждому сценарию, каковы налоговые последствия для каждого варианта и как узнать больше о ваших вариантах.

Публикации CFPB используют простой язык, который средний потребитель должен понимать, даже если у них нет финансовой экспертизы.

Обработка жалоб потребителей

Если у вас есть серьезная жалоба на финансовый продукт или услугу, вы можете сообщить об этом CFPB, если считаете, что правительство должно знать о проблеме или вам нужна помощь в ее устранении. В финансовом году 2015 года агентство обработало более 265 000 жалоб. (Прочитайте Когда, почему и как подать жалобу на CFPB .)

Что делает CFPB с ​​этими жалобами? Он перенаправляет их в компанию, с которой у вас возникла проблема, и пытается получить ответ. Компания должна сообщать в CFPB о шагах, которые он предпринимает в отношении вашей жалобы. Затем агентство публикует основную информацию о вашей жалобе в свою общедоступную базу данных о жалобах потребителей. С вашего разрешения он также опубликует ваше описание жалобы. Ни одна ваша личная информация не публикуется в базе данных. Вы также можете дать отзыв CFPB относительно реакции компании на вашу жалобу. CFPB использует данные о жалобах, которые он получает, для мониторинга компаний финансовых услуг, обеспечения соблюдения законов и улучшения правил.

Когда CFPB обнаруживает, что компания нарушила потребительское финансовое право, она может потребовать от нее выплаты гражданского штрафа. Деньги, которые он собирает, идут на компенсацию пострадавшим потребителям и дальнейшую деятельность в области просвещения потребителей. В 2016 финансовом году средства от гражданских штрафов прибавили еще 324 доллара США. 5 миллионов - 605 долларов агентства. 9 миллионов.

Агентство также следит за финансовой дискриминацией и новыми финансовыми рисками.

Основные достижения и недавние проекты

Возможно, вы столкнулись с некоторыми работами CFPB при работе с финансовым продуктом или услугой.

• Информация о том, что кредиторы должны предоставить вам, когда вы подаете заявку на ипотеку, студенческий кредит или кредитную карту, была тщательно разработана CFPB, чтобы ее было легко понять и предоставить потребителям основные факты о стоимости кредита, риски и выгоды, прежде чем они примут решение о заимствовании.
• CFPB пошел после крупнейшего в стране небанковского ипотечного сервис-провайдера, Ocwen Financial Corp., после того как узнал, что он обманывает потребителей. Это сделало Оквен финансовым облегчением для подводных и исключенных заемщиков, которым это вредило. CFPB также ужесточил стандарты ипотечного кредитования для всех кредиторов, чтобы попытаться помешать кредиторам предоставлять кредиты для покупателей жилья, которые они не могут себе позволить. Эти новые стандарты реализуются под возможностью погашения правила.

В последнее время CFPB работает над защитой потребителей по кредитам на день выплаты жалованья и проверке счетов, а также расширяет охват автокредитов.

• В феврале КФПБ завершил разработку новых правил, ограничивающих выдачу кредитов с высокой процентной ставкой, предлагая банкам и кредитным союзам сделать доступными для потребителей недорогие малодолларовые ссуды. По данным агентства, кредиты на день выплаты жалованья могут составлять до 400% годовых. Некоторые из этих кредитов могут быть перевернуты или предлагают платежи только по процентам, захватывая потребителей в течение цикла задолженности.
• Также в феврале агентство связалось с 25 крупнейшими розничными банками по улучшению доступа потребителей к проверенным счетам, увеличению возможностей потребителей избегать овердрафтов и избежать неточной кредитной отчетности, поскольку она относится к проверке счетов. Цель состоит в том, чтобы облегчить для потребителей открытую учетную запись с низким уровнем риска и сделать их более сложными, чтобы взимать комиссию за овердрафт. CFPB также пытается удостовериться, что потребители не несправедливо отказываются от расчетного счета из-за неточностей в своих кредитных отчетах по расчетному счету. Кроме того, агентство создает новые материалы для информирования потребителей о том, как помочь им в решении этих вопросов.
• Недавно CFPB также достиг соглашения с Toyota Motor Credit, пятым по величине автомобильным кредитором страны, требующим от компании вернуть до 21 доллара США. 9 миллиардов для афроамериканских и азиатско-тихоокеанских островов заемщиков, которые заплатили более высокие ставки по кредитам на транспортные средства. (Эти более высокие ставки считаются дискриминационными, поскольку они не основаны на кредитоспособности заемщиков. CFPB обнаружил, что компания переплатила афроамериканцев в среднем на 200 долларов и жителей островов Азии / Тихого океана в среднем на 100 долл. США. компания должна будет изменить свою кредитную политику, чтобы убедиться, что ее клиенты имеют справедливый и равный доступ к кредитам. CFPB предпринял аналогичные действия против Ally Financial Inc., Ally Bank, American Honda Finance Corp. и Fifth Third Bank.

Bottom Line

В зависимости от того, где ваша политика лежит, вы можете подумать, что CFPB незаменим, чрезмерен или находится где-то посередине. Сторонники утверждают, что без этого потребители столкнутся с большими финансовыми проблемами из-за неэтичной или незаконной практики в банковской сфере, ипотеках, кредитах карт и кредитования.Оппоненты говорят, что это ограничивает выбор потребителей, думает, что он знает лучше, чем потребители, что лучше для них, и слишком мало надзора и слишком много власти. Теперь, когда вы знаете больше о том, почему агентство создано и что оно делает, вы можете составить собственное мнение.

Для дальнейшего чтения по некоторым вопросам, адресам CFPB, см. Лучшие альтернативы день выплаты жалованья кредиты, как избежать жертв автокредитов Ripoffs и Как работают овердрафты - и как Избегайте их .