a:

Любые ограничения на способность страхового агента к соответствующему ценовому риску - сэкономить на важной информации - могут привести к тому, что худшие торговые партнеры будут изгонять лучшее. Экономисты называют этот неблагоприятный отбор. У страховщиков может быть тенденция убедиться в том, что самые рискованные политики все еще платят, поэтому они повышают страховые взносы. Более высокие премии отвлекают тех, кто меньше всего рискует и ценит страхование.

Источники и причины высших премий

Страхование работает путем объединения рисков многих людей для защиты от финансовых потерь. Эта концепция почти идентична диверсификации портфеля на фондовом рынке. Подобно тому, как рискованные инвестиции предлагают премиальный доход выше ставки без риска, более рискованные страхователи платят премию за то, чтобы побудить компанию застраховать их.

Страховая компания по наводнению не взимает такую ​​же сумму за дом на вершине горы, как это было бы для одного в долине рядом с водохранилищем. То же самое касается медицинского страхования для парашютистов и бухгалтеров; один гораздо более рискован, чем другой.

Страховые компании чрезвычайно усердно относятся к определению рисков до выдачи политики, процесс, называемый медицинским андеррайтингом. Однако, если риски не могут быть правильно оценены, компания может быть вынуждена повысить средние страховые премии, чтобы защитить себя, вытесняя некоторых потребителей с рынка. Это неблагоприятный отбор.

Источники и причины неблагоприятного выбора

Традиционно причина неблагоприятного выбора определяется как информационная асимметрия; страховые компании и частные лица не могут эффективно обнаруживать или сообщать о риске или оценивать его по спросу и предложению. Ценовой риск - самая важная часть.

Даже когда риск может быть идентифицирован иным образом, законы об уровне сообщества ограничивают диапазон премий, которые могут взиматься страховыми компаниями (в Закон о доступной помощи налагается рейтинговая группа 3: 1). Другие законы предусматривают предоставление льгот, единообразное покрытие определенных рисков, ограничение критериев отбора или предоставление держателям страховых услуг возможности расторгнуть контракты в любое время.

Существуют десятки правил, которые делают неблагоприятный отбор хуже, если страховые компании не могут точно оценить риск. В результате повышаются все премии.