Если вы ушли на пенсию или собираетесь уйти в отставку, ваш первый заказ должен быть подписан в Medicare.

Однако, если у вас ограниченный доход, вы также можете получить дополнительную помощь через Medicaid. Совместная федеральная и государственная программа, созданная в 1965 году в рамках законодательства о реформе «Великого общества», Medicaid часто рассматривается как здравоохранение для обездоленных. Но со средней продолжительностью жизни в США, приближающейся к 80 годам, растет вероятность того, что пожилые люди исчерпают большую часть своих финансовых ресурсов. Возможность, которую вы можете претендовать на Medicaid, реальна и заслуживает внимания.

Medicare Versus Medicaid

Пока они звучат одинаково, Medicare и Medicaid - это две разные программы. Medicare - это федеральная программа медицинского страхования, которая гарантирует охват пожилых американцев. Если вы заплатили налоги Medicare за свои доходы во время работы (они обычно вывозятся из вашей зарплаты автоматически, как и взносы социального страхования), вы автоматически имеете право на получение Medicare в возрасте 65 лет. Это не основано на доходах.

Как правительства штатов, так и федеральный фонд Medicaid. Программа, которая обеспечивает медицинскую страховку американцам с низкими доходами всех возрастов, работает по-разному в каждом штате, хотя применяются федеральные руководящие принципы.

Подробнее см .: В чем разница между Medicare и Medicaid?

Помимо оплаты Medicare расходов, таких как госпитализация, врачи и лекарства, Medicaid предлагает два дополнительных вида помощи, которые Medicare не делает.

• Уход за опекунами. Кастодиаль или личная забота помогают вам в повседневной деятельности. Эти мероприятия включают в себя питание, купание, одевание и посещение ванной. Уход за опекой может быть предоставлен в квалифицированном медицинском учреждении, если вы находитесь там, где требуется рекуперативное пребывание после инсульта или несчастного случая. Он также может быть предоставлен дома, как способ избежать приема в дом престарелых или в какой-то период до того, как дом для престарелых станет наилучшим вариантом.
• Уход за домом. Medicaid является основным поставщиком долгосрочного ухода на дому. (Medicare будет оплачивать квалифицированную сестринскую помощь в краткосрочной перспективе или реабилитироваться в квалифицированном медсестринском учреждении, однако она не распространяется на расширенную помощь.) Уход на дому по программе Medicaid - сложный вопрос. Даже если вы имеете право на это в целом, вам, возможно, придется заплатить часть стоимости, в зависимости от ваших доходов и налоговых вычетов. Результаты процесса подачи заявки определяют, сколько вы должны заплатить, если что угодно. Подробнее см .: Medicaid Vs. Страхование долгосрочного ухода.

Двойная правомочность

Если вы имеете право на получение как Medicare, так и Medicaid, вы имеете право на двойное право. «В соответствии с этим статусом большинство или все ваши расходы на здравоохранение будут покрыты.Не имеет значения, получаете ли вы охват Medicare через традиционную программу Medicare или Medicare Advantage (MA) Part C.

Если вы являетесь «двойным правомочным» и получаете полную медицинскую страховку, ваш охват лекарственными средствами по рецепту (часть D) будет проходить через Medicare, но вы автоматически получите право на получение дополнительной помощи для своих лекарств. Кроме того, Medicaid может покрывать некоторые лекарства, которые Medicare этого не делает.

Применение к Medicaid

Правила применения варьируются в зависимости от состояния. Но имейте в виду, что процесс может занять недели или даже месяцы и может потребовать медицинского скрининга, а также обширную документацию прошлых и настоящих финансовых транзакций.

Стандарты доходов для Medicaid обычно основаны на федеральном уровне бедности. Руководящие принципы для вашей государственной программы Medicaid расскажут подробности вашей ситуации. В некоторых случаях, включая особенно высокие медицинские расходы, ваш доход может превышать руководящие принципы, и вы все равно можете претендовать на помощь, как на человека, который «с медицинской точки зрения нуждается». «

Квалификация как« с медицинской точки зрения »предполагает процесс, посредством которого вы можете вычесть (или потратить) свои медицинские расходы, чтобы стать ниже определенного уровня дохода. Правила варьируются в зависимости от штата и Medcaid. gov поможет вам связать вас с региональным офисом, который может уточнить, доступен ли этот вариант вам.

В дополнение к доходу некоторые из ваших активов будут рассчитывать на то, чтобы определить, имеете ли вы право на участие в программе Medicaid. Счётные активы включают акции и облигации, компакт-диски, средства на контрольных / сберегательных счетах, имущество (кроме основного места жительства) и дополнительные транспортные средства (если у вас более одного). В большинстве штатов сумма счетных активов, которую вы можете сохранить и по-прежнему претендовать на Medicaid, составляет 2 000 долларов США для человека и 3 000 долларов США для пары.

Оглядываясь назад

Когда вы подаете заявку на получение Medicaid, государство «оглядывается» на пять лет, чтобы определить, были ли вы переведены, проданы ниже справедливой рыночной стоимости или отдали активы, которые сделали бы вас неприемлемыми для программы. Если это так, вы можете быть подвергнуты так называемому штрафу за передачу. Как правило, штраф является периодом «таймаута», в течение которого вы не можете получать пособия по программе Medicaid, даже если вы в настоящее время технически квалифицируетесь.

Процесс определения наказания подразумевает отказ от пособий пропорционально времени, которое вы могли бы заплатить за дом престарелых, если бы вы сохранили эти активы. Обратный отсчет начинается, когда вы подаете заявку на получение Medicaid. Таким образом, даже если передача была до пяти лет назад, это может вызвать штраф.

Частичная справка: программы сбережений по программе Medicare

Даже если вы не имеете права на участие в программе Medicaid, вы можете претендовать на одну из трех программ сбережений по программе Medicare (MSP), управляемых программой вашего штата Medicaid.

Федеральные ограничения на доходы и ресурсы, перечисленные ниже, рассчитаны на 2015 год. Ограничения на 2016 год, когда они будут выпущены, будут несколько выше. В некоторых штатах есть более либеральные льготы, поэтому их можно было бы применять, даже если вы превысили лимит.

• Квалифицированная программа бенефициара программы Medicare (QMB): QMB помогает оплачивать взносы Medicare Part A, премии Part B, франшизы, совместное страхование и со-платежи.Пределы дохода составляют $ 1 001 для человека и $ 1 348 для пары. Стоимость активов (или «ресурсов»), которыми вы можете владеть, ограничена 7, 280 для одного человека и 10, 930 долларов для пары.
• Удостоверенный получатель Medicare с низким доходом ( SLMB ): SLMB помогает оплачивать стоимость премий Medicare Part B. Доход SLMB ограничен 1, 197 для человека и 1 613 долларов для пары. Пределы ресурсов те же, что и для программы QMB.
• Программа Qualifying Individual (QI): QI помогает оплачивать только премию Medicare Part B. Каждый год вы должны подать заявку на получение льгот QI (или повторно подать заявку). Эти льготы предоставляются по принципу «первым пришел, первым обслужен»; приоритет отдается тем, кто получал выгоды от QI в предыдущем году. Пределы дохода составляют 1 345 (индивидуальные) и 1 813 (пара). Разрешенные ресурсы такие же, как для QMB и SLMB. Вы не можете получать льготы QI, если имеете право на получение Medicaid.

Если вы имеете право на участие в программе QMB, SLMB или QI, вы автоматически получаете право на получение дополнительной справки по оплате лекарственного средства Medicare (часть D). При определении стоимости ваших ресурсов учитываются остатки ваших счетов и сберегательных счетов, а также стоимость всех акций и облигаций. Ваш дом, один автомобиль, участок захоронения плюс расходы на погребение стоимостью 1 500 долларов, мебель и другие предметы домашнего обихода и предметы личного пользования не учитываются.

Нижняя линия

Ожидаемая продолжительность жизни увеличивается, а сбережения на пенсию падают, все больше и больше пожилых людей могут получить квалификацию для льгот Medicaid, полностью или частично. Помимо помощи в медицинских расходах, Medicaid предлагает покрытие, которое обычно не предоставляется через Medicare, например, расширенный уход на дому и услуги по лизингу или личным услугам. Но поскольку требования к доходам являются строгими, а программа наказывает людей, которые пытаются избавиться от активов прямо перед их применением, требуется долгосрочное планирование для квалификации.

Подробнее о том, как работает Medicaid и как подать заявку, обратитесь в Medcaid. gov и прочитайте эти 4 подсказки для квалификации для Medicaid. Также полезно: Топ-5 стратегий по уходу за пожилыми людьми .