Миллионы американцев, особенно бэби-бумеров, с нетерпением ожидают дни до своего 66-летия. Это связано с тем, что 66 - это полный пенсионный возраст США для Бумеров, родившихся между 1946 и 1954 годами. Это тот век, когда работники У. С. наконец имеют право начать использовать свои полные пособия по социальному обеспечению. Хотя работники могут требовать льготы до достижения полного пенсионного возраста, уже в 62 года эксперты говорят, что это нецелесообразно, так как это приведет к получению более низких пособий. (Подробнее об этой теме см. Ошибки социального обеспечения: как их избежать .)

Понятно, почему американские рабочие с нетерпением ждут использования своего гнезда для гнезда социального обеспечения. Среднее пособие по социальному обеспечению для лица, которое уходит на пенсию в 66 лет, составляет 1 370 долларов в месяц или 16 долларов США, 440 долларов в год - не слишком потрепанное.

«Когда вы принимаете пособия, это может существенно повлиять на общий доход на пенсию. С пенсиями, остающимися в прошлом для большинства работников, социальное обеспечение остается крупнейшим источником гарантированного пожизненного пенсионного дохода », - говорит Стефани Генкин, CFP®, основатель My Financial Planner, LLC, Нью-Йорк, Нью-Йорк« Как только вы начнете сбор социального обеспечения , сумма пособия - плюс корректировки стоимости жизни - будет заблокирована на оставшуюся часть вашей жизни. «

Как, собственно, работает Социальное обеспечение после того, как вы достигнете этого волшебного полного пенсионного возраста и начнете собирать пособия? Вот несколько важных фактов, которые нужно иметь в виду.

Как подать заявку

Когда вы будете готовы требовать льготы, зайдите в местный офис социального обеспечения, подайте заявку онлайн по адресу ssa. gov или позвоните по телефону 1-800-772-1213. После того, как вы подадите заявление, администрация социального обеспечения рассмотрит ваше приложение и свяжется с вами, если потребуется дополнительная информация. Если у него есть все необходимые документы, Social Security обработает ваше приложение и отправит вам письмо с подробным описанием его окончательного решения о ваших преимуществах.

Обязательно подать заявку на социальное страхование за четыре месяца до того, как вы начнете пользоваться преимуществами. Однако имейте в виду две вещи: во-первых, что самое раннее, что вы можете подать на эти пенсионные пособия, - это три месяца, прежде чем вам исполнится 62 года. И второе: «Если вы продолжаете работать и моложе полного пенсионного возраста, ваши преимущества могут быть ($ 2 или $ 3 за каждый заработанный 1 доллар США) из-за превышения установленных лимитов дохода ", - говорит Питер Дж. Кридон, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY

Отложить или Не откладывать

Конечно, вы можете начать получать социальное обеспечение на уровне 62, но ваши ежемесячные платежи будут больше за каждый месяц, когда вы откладываете заявку на них до 70 лет. После того, как вам исполнится 70 лет, на получение ваших платежей.

Почти половина американцев заявляют о социальном обеспечении в возможно более раннем возрасте. Тем не менее, это число падает, согласно анализу данных Управления социального обеспечения Центром исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже. В 2013 году 48% женщин и 42% мужчин присоединились к социальному обеспечению в возрасте 62 лет по сравнению с 60% женщин и 55% мужчин в 2005 году.

Есть веская причина, по которой многие пенсионеры предпочитают откладывать свои проверки , Если вы начнете получать пенсионные пособия в возрасте 62 лет, ваш ежемесячный пособие будет уменьшен на 30%. Но если вы подождете, пока вам не исполнится 70 лет, вы можете увеличить пособие по социальному обеспечению на 32%, что позволит ежемесячно выплачивать ежемесячный платеж в размере 1 000 долларов США в размере 1 320 долларов. Однако лишь 4% женщин и 2% мужчин ждут, пока они не достигнут 70.

В довершение всего, пособия по социальному обеспечению рассчитываются на основе ваших 35 самых высоких рабочих лет. Поэтому, если вы продолжаете работать и зарабатываете более высокую зарплату в свои 60-е годы, чем раньше, в своей карьере, вы могли бы увеличить выплаты по социальному страхованию еще больше. Если вам действительно не нужны деньги, как только вы достигнете полного пенсионного возраста, вероятно, разумно подождать, пока вам не исполнится 70 лет.

«Когда вы думаете о социальном обеспечении правильно, как о страховании от переживания своих денег, тогда имеет смысл подождать до 70 лет для самой высокой выплаты», - говорит Роберт Р. Шульц, CFP®, президент Schulz Wealth , Мэнсфилд, штат Техас.

Марк Хебнер (Mark Hebner), основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор книги «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления активных инвесторов» согласны с ожиданием до 70 лет. Бумеры оказываются недофинансированными для выхода на пенсию, им нужен каждый доллар, который они могут получить », - говорит он.

Есть, конечно, случаи, когда вы не должны откладывать требования о своих преимуществах, например, если вы страдаете от недостатка здоровья. (Дополнительные сведения см. В разделе 4 причины, по которым вы не можете откладывать платежи по социальному обеспечению . )

Приземлиться на работу? Приостановите свои преимущества

Предположим, вы подали заявку на социальное страхование и начали получать пособия, а затем несколько месяцев спустя наняли на новое задание. Что вы должны сделать? Если вы собираете Социальное обеспечение менее чем за год, вы можете приостановить свои выплаты и потребовать их позже. Это позволит вам получить более высокую выгоду, когда вы снова начнете получать платежи. Тем не менее, есть улов: вам придется погасить все преимущества, которые вы уже получили. (См. Также Как моя частная работа влияет на социальное обеспечение? и Работать и собирать социальное обеспечение при выходе на пенсию? )

«Поскольку суммы пособий по социальному обеспечению рассчитываются на основе самые высокие 35 лет работы, выгоды могут быть увеличены при посадке на работу, даже если вы уже собираете пособия. Высокие доходы, даже после выхода на пенсию, могут быть использованы для замещения более низких заработков в более раннем возрасте в вашей карьере, что приведет к увеличению среднего дохода, а затем и увеличению суммы пособий », - говорит Дарен Доудден, директор North Capital, Inc., Солт-Лейк-Сити, штат Юта

Не забывайте о налогах

Как только вы начнете собирать социальное обеспечение, вам, возможно, придется платить дополнительные налоги за эти льготы. Сколько вы можете заплатить? Это зависит. Если социальное обеспечение является вашим единственным источником дохода, ваши выгоды, вероятно, не будут облагаться налогом. Однако, если вы получаете дополнительный доход от пенсий, распределения ИРА, прироста капитала или заработок, вы можете столкнуться с налоговым счетом.

Для расчетов налога на социальное обеспечение размер пособия составляет 25 000 долларов США для одиноких людей и 32 000 долларов США для совместного участия супружеских пар, а IRS использует расчет, чтобы определить, какая часть налогооблагаемой прибыли. Скажем, например, что вы женаты вместе. Если сумма ваших доходов падает ниже 32 000 долларов США, ни одно из ваших пособий по социальному обеспечению не облагается налогом. С другой стороны, если ваш доход составляет от 32 до 000 и 44 000 долларов США, 50% ваших пособий по социальному обеспечению облагаются налогом. Когда ваш доход превышает 44 000 долларов США, 85% из них облагаются налогом. Выгоды облагаются налогом по вашим обычным ставкам налога на прибыль.

При правильном планировании и правильном выборе времени вы можете значительно снизить свою налоговую нагрузку от пособий по социальному обеспечению. Например, если вы можете проживать за пределами своих IRA, 401 (k) или других счетов выхода на пенсию, вы можете отложить получение пособий по социальному обеспечению до тех пор, пока вам не исполнится 70 лет. Использование этой стратегии может сократить количество лет, на которые распространяются ваши преимущества налоги или, в некоторых случаях, полностью исключают налоги на пособия по социальному обеспечению.

Поговорите со своим финансовым консультантом или CPA о том, как снизить налоги на социальное обеспечение и другие выплаты на пенсию.

Итог

Когда дело доходит до пособий по социальному обеспечению, существует множество сложных правил и налоговых последствий. В то время как у вас может возникнуть соблазн подать заявление на социальное обеспечение, как только вы достигнете полного пенсионного возраста, вы можете взломать гораздо больший выигрыш, если будете ждать. Поэтому сначала вы можете использовать другие активы для выхода на пенсию. Если это не возможно, вы можете отложить отсрочку своего выхода на пенсию.

Фактически, 82% американских рабочих в возрасте от 60 лет и старше говорят, что они либо находятся, либо ожидают, что они будут работать в возрасте старше 65 лет, согласно опросу Центра исследований в области пенсионного обеспечения Transamerica. Почти половина респондентов (44%) респондентов заявляют, что их главная проблема выхода на пенсию переживает их инвестиции и сбережения, и одна треть опрошенных работников считают, что их уровень жизни будет уменьшаться, как только они перестанут работать.

«Долголетие - большая проблема. Средняя продолжительность жизни для тех, кто старше 65 лет, больше, чем большинство людей понимает », - говорит Барри Варонкер, генеральный директор Informed Family Financial Services, в Норристауне, штат Пенсильвания. Каждый четвертый 65-летний мужчина будет жить в возрасте 90 лет, а один из 10 будет жить в возрасте 95 лет, согласно Администрации социального обеспечения.

«Поскольку социальное обеспечение - это гарантированный ежемесячный платеж, который настроен на инфляцию, это может быть чрезвычайно важно для получателей, которые живут в свои 90-е годы. Чем дольше вы доберетесь до Социального обеспечения, тем больше ваша польза, что может быть выгодно для людей с более длительным сроком службы », - говорит Джорджия Бруггман, CFP®, основатель и генеральный директор Meridian Financial Advisors, LLC, в Холлистоне, штат Массачусетс.

Если вы должны были уйти в отставку в возрасте 66 лет и начать собирать пособия по социальному обеспечению, у вас будет достаточно денег, чтобы продержаться еще 30 лет? Важно принять это во внимание, прежде чем использовать эти преимущества.