Развод может серьезно пострадать, но он также может оказать долгосрочное влияние на ваше финансовое положение. Разделение ваших активов от активов вашего супруга может быть особенно сложным, когда на карту поставлен пенсионный план. Как правило, пенсия, заработанная одним супругом, считается совместным активом обоих, что означает, что она подлежит разделению при разводе. Если в работе есть брачный раскол, вот что вы можете сделать, чтобы максимально защитить свои пенсионные пособия. (Подробнее см. Разведение? Правильный способ разделить планы выхода на пенсию .)

Обзор законов для вашего государства

Первый шаг в управлении вашей пенсией при разводе - это знать, какие правила для вашего государства. Хотя пенсия может быть разведена между супругами во время развода, это подразделение не является автоматическим. Ваш скоро будущий бывший должен будет сделать конкретный запрос на долю того, что вы накопили до завершения развода. Как правило, ему или ей придется подать что-то известное как Квалифицированный ордер на отношения с иностранными инвесторами (QDRO) до того, как любая финансовая выгода от пенсионных или других пенсионных счетов, таких как 401 (k), может быть предоставлена.

В плане того, насколько муж или жена имеет право, эмпирическое правило заключается в том, чтобы начислять пенсионные пособия, полученные в ходе брака прямо посередине. Хотя это означает, что ваш супруг сможет претендовать на половину, он или она будут ограничены только тем, что было заработано после того, как ваш союз стал официальным. Если вы были зачислены в план с установленными выплатами за 10 лет до связывания узла, например, любые взносы, которые вы или ваш работодатель сделали от вашего имени в течение этого периода времени, не засчитывались в отношении суммы, которую супруг мог бы искать при разводе , (См. Также «Праймер по пенсионным планам с установленными выплатами» .)

Проверьте детали своего пенсионного плана

После того, как вы знакомы с правилами, регулирующими разделение пенсий в вашем штате, следующим шагом будет более пристальное изучение того, как план работает. Здесь есть два ключевых элемента: метод распределения платежей и план, предлагающий пособие по случаю потери кормильца. (Проверьте Как работают пособия по случаю потери кормильца? )

С пенсией у вас обычно есть выбор между получением единовременного платежа или ежемесячной аннуитетой. Если ваш план предусматривает выплату в один день, и вы выбираете вариант аннуитета, выплаты прекратятся при вашей смерти. С другой стороны, если план предусматривает выплату совместной жизни, ваш супруг будет продолжать получать платежи из плана после вашей смерти.

Важно понимать, как работает план, поскольку он влияет на то, как вы разделите активы как часть развода. Например, если у вас есть однократная выплата, ваш супруг будет подчиняться любому выбранному вами варианту оплаты.Если ваш план предлагает преимущества по случаю потери кормильца, самым легким может быть убеждение вашего супруга поддержать эту выгоду, а не искать единовременное распределение. Ваш бывший должен будет включить эти льготы в свой валовой доход, но может потребовать вычет налога на недвижимость. (Прочитано Пенсионный аннуитет против суммарной суммы: что лучше? )

Предложите альтернативу

Если вы не хотите передавать половину своей пенсии, предоставление вашему супругу других активов может быть лучшее решение. Например, если у вас есть дом без ипотеки, вы можете позволить своему бывшему сохранить собственность в обмен на отказ от каких-либо прав на свою пенсию. Приобретение полиса страхования жизни, равного размеру пенсионных пособий, которые ваш бывший имел бы право и назвал бы его или ее как бенефициара, является другим вариантом. По сути, вы компенсируете то, что ваш бывший получит от пенсии с чем-то равным.

У вас может быть выход, если ваш супруг также имеет пенсионные или другие пенсионные активы, которые он или она хочет защитить. Если вы оба сидите на гнездовых яйцах, которые относительно похожи по размеру, соглашаясь уйти с тем, что у вас уже есть, может быть менее трудоемким способом решить проблему, чем выкидывать доллары и центы.

Bottom Line

Получение развода - это не пикник, и он платит, чтобы быть умным о том, как вы решаете различные финансовые проблемы, которые задействованы. Это особенно верно, когда ваш выход на пенсию находится на линии. Прежде чем подписываться на раздел вашей пенсии, найдите время, чтобы понять, каковы ваши права и какие у вас есть возможности для достижения компромисса, который удовлетворит вас и вашего будущего бывшего супруга.