Даже когда наличные деньги могут быть скудными, или доходы вниз, малые предприятия не должны пренебрегать своими страховыми потребностями. Предприятия, которые недостаточно обеспечены или не имеют широкого, надлежащего и адекватного покрытия, предпринимают ненужные риски, что может привести к серьезным финансовым проблемам, в том числе к банкротству. В условиях кризиса бизнес без страховки или застрахованный может быть полностью уничтожен.

Владельцы бизнеса должны быть полностью информированы о том, что покрывает их страховые полисы и что исключено. Таким образом, периодический обзор страхования является абсолютной необходимостью, а также обновлениями и корректировками охвата по мере изменения обстоятельств. В этой статье мы обсудим различные виды страхования, доступные для малого бизнеса, и что вы должны сделать, чтобы наилучшим образом защитить себя от вредных претензий к вашему бизнесу. (Для соответствующего чтения см. Защита активов для владельца бизнеса .)

Исторические последствия После тропических штормов, раздирающих Новый Орлеан, Галвестон, Хьюстон и другие сильно пострадавшие районы, бесчисленные владельцы малых предприятий были застрахованы или не имели никакой страховки, для стихийных бедствий, таких как ураганы и наводнения, и были серьезно пострадали.

Многие из этих владельцев либо не знали, что их компании не были охвачены страхованием, либо решили не покупать покрытие штормовых повреждений из-за нехватки наличных средств. Ряд владельцев были потрясены, узнав - когда их страховые претензии были опровергнуты, - что они не были покрыты за ущерб, о котором они сообщали, даже когда они думали, что они купили правильную политику. (Для дальнейшего чтения, проверьте Будет ли заполнение страхового требования повышать ваши ставки? )

Еще одна проблема страхования, требующая бдительности владельцев малого бизнеса, - это срок их политики. В большинстве случаев страховая компания, агент или брокер, у которых владелец бизнеса купил свою политику, проинформирует их, когда их политика истечет или нуждается в продлении. Но разумный владелец должен обратить внимание на то, когда истечет срок действия политики, а затем обновить ее заранее, чтобы не было пробелов в охвате и никакого разочарования, если претензии поданы.

Виды страхового покрытия Страховые продукты - это договорные отношения между застрахованным и страховщиком. В контракте указаны следующие данные:

• Что застраховано
• Стоимость страхования
• Условия, при которых может быть предъявлен иск
• Условия оплаты, если требование выполнено

Там представляет собой широкий спектр категорий страхования и степени охвата, которые должны исследовать как владелец стартап-бизнеса, так и владелец постоянной озабоченности.

Стоимость и премии варьируются в цене. Страховая франшиза - это сумма денег, которую застрахованный должен выплатить по требованию, прежде чем страховая компания выплатит иск.Обычно, чем выше франшиза, тем ниже премия - стоимость покупки и поддержания действующей политики. Премии могут выплачиваться по разным графикам, включая ежегодные (наиболее распространенные), ежеквартальные или ежемесячные.

Страхование предпринимателя Страховой полис владельца бизнеса предлагает защиту широкого спектра от финансовых потерь, вызванных повреждением имущества владельца. Ущерб может быть результатом пожара, наводнения и других стихийных бедствий. В политике будет указано, что покрывается. (Для дальнейшего чтения о страховании вашей собственности от наводнения читайте Вам нужна страховка от несчастных случаев? )

Политика владельца бизнеса также может покрывать юридическую ответственность владельца за любые телесные повреждения, к бизнесу. Политика, связанная со всеми рисками, в которой предлагается всеобъемлющий охват, предпочтительнее политики с именованными рисками, в которой рассматриваются конкретные риски. В политике, основанной на всех рисках, рассматривается каждый случай, за исключением специально указанных исключений. Политика, связанная со всеми рисками, сводит к минимуму вероятность того, что некоторые проблемы не будут покрыты, а также минимизирует возможности перекрытия и ненужного охвата. (Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с Покрытие вашей компании страхованием ответственности .)

Среди рисков, которые могут быть затронуты в политике владельца бизнеса:

• Огонь
• Наводнение
• Другое источники имущественного ущерба
• Кража
• Телесные повреждения
• Прерывание бизнеса по определенным причинам с указанными исключениями

Ответственность за продукцию Этот вид страхования, который может быть получен за дополнительную плату, может быть необходимостью если вы продаете продукт, который может повредить пользователя. Даже если вы не проектировали, не производили и не распространяли продукт, если вы его продаете, и он причиняет вред пользователю, вы можете иметь юридическую ответственность, которая должна быть покрыта. (Для дальнейшего ознакомления см. Заполнение пробелов в страховании общей ответственности .)

Коммерческое страхование Может потребоваться коммерческий страховой полис, если ваш бизнес больше и сложнее простого простого владельца или партнерской розничной торговли, или является ориентированной на обслуживание деловой или профессиональной практикой. Профессиональная практика может потребовать страхования от халатности, о чем говорится ниже.

Секторы, чьи предприятия могут потребовать коммерческий страховой полис, включают производство, рестораны и коммерческую недвижимость. Коммерческая политика обычно более дорога, чем политика владельца бизнеса, но риски соответственно выше и потенциально более дорогостоящим для андеррайтера, страховой компании, которая выдает политику. (Чтобы узнать больше о страховом андеррайтинге, прочитайте Страховое андеррайтинг для вас? )

Профессиональное страхование от халатности Профессии, которые дают советы и / или предоставляют услуги потребителям, в которых ошибки в комиссии или бездействие может привести к существенной ответственности, может потребовать профессионального страхования от злоупотребления служебным положением.

В их число могут входить следующие предприятия:

• Медицина
• Стоматология
• Право
• Учет
• Реклама
• Финансовое планирование
• Профессиональная терапия
• Компьютерный анализ
• Журналистика < Недвижимость
• Премии рассчитываются на актуарные данные о риске, долларовом ущербе и других факторах и широко варьируются в зависимости от профессии, ее суб-специальностей и конкретных услуг или рекомендаций.Например, нейрохирургия - это профессия, которая несет высокую премию за страхование от халатности. Покрытие для одного владельца, бухгалтерская практика с частной практикой, как правило, несут меньшую премию. (Чтобы узнать больше о роли актуария, прочитайте

Застраховать свое будущее с карьерой как актуарием .) Покрытие для недорогого юридического представительства - еще один вариант, предлагаемый страховыми фирмами. Профессионал любой специальности, которая практикует без ошибок или бездействия, все еще может быть объектом иска о злоупотреблении служебным положением, даже если иск не имеет смысла.

Страхование домовладельцев

В дополнение к страхованию владельца бизнеса комплексная политика домовладельца также является необходимостью как для предприятий на дому, так и для других бизнес-структур, таких как партнерские отношения и корпорации, которые не управляются частным лицом резиденция. (Для получения более подробной информации ознакомьтесь с Поясните свой страховой договор и Советы по страхованию для домовладельцев .) Страхование домовладельцев защитит место жительства от не связанных с бизнесом травм или другой юридической ответственности , Поскольку бизнес и личные активы владельца бизнеса связаны, жилое страхование домовладельца является необходимостью. Всеобъемлющий охват - это политика, наиболее часто используемая для домовладельцев, которую часто называют в страховом бизнесе как «HO-3».

Обычное покрытие включает в себя:

Домашний или имущественный ущерб, причиненный огнем или штормами, включая молнию и ветер

• Медицинские расходы на травмы пассажиров, вызванные пожаром, штормами, ветром и молнией
• Медицинские и юридические расходы лиц, случайно пострадавших в застрахованном доме
• Утрата или кража указанного личного имущества, либо в или из застрахованный дом
• Некоторые политики, касающиеся потери или кражи, могут исключать определенные свойства, такие как искусство, предметы антиквариата, предметы коллекционирования, ювелирные изделия и портативные компьютеры. Такие предметы могут потребовать специального покрытия, особенно если их значение велико. (Более подробно о том, что делать, если вы жертва кражи, читайте

Устранение бедствий: потери от несчастных случаев и краж .) Важным риском, не охватываемым политикой домовладельца, являются претензии, связанные с бизнесом проводимых в резиденции. Клиент или клиент, который приходит к вам домой, или поставщик бизнеса, делающий доставку, могут быть ранены в вашем помещении, и иск, связанный с этой травмой, не будет покрыт.

При определенных обстоятельствах, если у вас есть домашний бизнес, в котором риски минимальны, недорогой наездник может быть добавлен к политике вашего домовладельца, чтобы покрыть ущерб для активов вашего бизнеса, но некоторые страховщики не позволят вам покрыть ваши если у вас есть клиенты, сотрудники или клиенты к вашему дому. Охват также может не распространяться на дорогостоящее оборудование или инвентарь, используемые или хранящиеся в помещении, или если опасные или горючие материалы используются или хранятся в помещении. (Для дальнейшего чтения см.

Позвольте страховщикам страхования жизни покрыть ваше покрытие .) Доллар Сумма покрытия

Долларовая сумма покрытия ущерба или убытка за имущество должна соответствовать стоимости замены свойства, включая ваш дом.Чрезмерное страхование в этой области можно избежать и обычно является ненужным расходом. Страхование ответственности сложнее рассчитать из-за застрахованных нематериальных активов. Минимальные требования к страхованию для бизнеса часто налагаются государством, в котором находится бизнес. Данные агенты или государственные страховые комиссии могут предоставить эти цифры.

Размышления Мысли

Обсудите ваши страховые потребности подробно со своим страховым агентом или брокером и будьте предельно откровенны и откровенны в описании вашего бизнеса, чтобы покрытие было адекватным. Убедитесь, что вы понимаете, что покрывается, и если ваши политики недействительны, если у вас есть сотрудники или клиенты в вашем доме. Покупки для конкурентного ценообразования - хорошая идея, особенно в трудные экономические времена, когда компании, стремящиеся к вашему бизнесу, готовы соответствующим образом корректировать свои цены. (Чтобы узнать больше о влиянии экономического спада на бизнес, прочитайте Отрасли, которые переживают спад и Влияние рецессии на бизнес .) И, наконец, обязательно включите в вашем годовом бюджете стоимость страхования. Надеюсь, вы никогда не будете подавать иск или предъявлять иск против вас или вашего бизнеса, но если и когда произойдет какое-либо из этих несчастных обстоятельств, у вас будет достаточный охват.