Страхование жизни является популярной частью долгосрочного финансового планирования. Но для эффективного использования этого инструмента в вашем портфеле вы должны понимать, как и когда выплаты по страхованию жизни предоставляются бенефициарам. Это включает в себя понимание того, как быстро будут выплачиваться выгоды и разрабатывается политика с вариантом выплаты, который лучше всего подходит для вашего планирования недвижимости.

Когда выплачиваются выплаты

Как правило, страховые выплаты по страхованию жизни выплачиваются, когда застрахованный умер, а бенефициар (ы) подает страховую компанию иск о смерти, представляя заверенную копию свидетельства о смерти. Многие штаты позволяют страховщикам через 30 дней рассмотреть иск. Тогда они могут заплатить, отказаться или запросить дополнительную информацию.

Большинство страховых компаний платят в течение 30-60 дней с даты требования, говорит Крис Хантли, страховой агент и директор по маркетингу в JRC Insurance Group в Сан-Диего, Калифорния

«Не существует установленного срока, но страховые компании мотивированы платить как можно скорее, после получения добросовестного доказательства смерти, чтобы избежать крутых процентных платежей за задержку выплаты требований», добавляет Тед Бернштейн, генеральный директор Life Insurance Concepts, Inc., консалтинговая и аудиторская фирма по страхованию жизни в Бока-Ратон, штат Флорида

Что может задержать выплаты

В некоторых ситуациях может произойти последующая выплата иска. Если застрахованный умер в течение первых двух лет после опубликования политики, бенефициары могут столкнуться с задержками в размере от шести до двенадцати месяцев. Причина: двухлетняя оспариваемая статья, говорит Хантли. «В большинстве политик содержится этот пункт, который позволяет перевозчику расследовать исходное заявление, чтобы не было совершено мошенничество. Пока страховая компания не может доказать, что застрахованное лицо ссылалось на заявление, пособие обычно выплачивается », - говорит он. Большинство политик также содержат положение о самоубийстве, которое позволяет компании отрицать выгоды, если застрахованный совершает самоубийство в течение первых двух лет политики.

Еще один сценарий, который может задержать оплату, неудивительно, - это когда «убийство» указано в качестве причины смерти в свидетельстве о смерти. В этом случае представитель претензии может связаться с детективом, назначенным по делу, чтобы исключить бенефициара в качестве подозреваемого. «Если бенефициар является подозреваемым, пособие будет удерживаться до тех пор, пока обвинения не будут отменены или он не будет оправдан в отношении преступления», - говорит Хантли.

Новые варианты в вариантах выплат

С момента создания отрасли более 200 лет назад выплата бенефициару всегда была единовременной выплатой выручки. Вариант выплаты по умолчанию для большинства политик остается единовременной суммой, говорит Ричард Райх, президент, Intramark Insurance Services, Inc.

Отчисления, аннуитеты . Более пяти лет назад было значительное улучшение в том, как выплаты страховки жизни могут быть доставлены бенефициарам политики, говорит Бернштейн. К ним относятся вариант выплат по взносам или вариант аннуитета, в котором поступления и накопленные проценты выплачиваются регулярно в течение срока действия бенефициара.

Этот выбор дает владельцу политики возможность выбрать предопределенный, гарантированный поток доходов от 5 до 40 лет. «Для страхования жизни и защиты жизни большинство покупателей страхования жизни предпочитают вариант рассрочки, чтобы гарантировать, что выручка будет продолжаться в течение необходимого количества лет», - говорит Бернштейн.

Преимущества перед смертью. Традиционно полисы страхования жизни выплачиваются только во время смерти владельца политики. «Однако в течение последних 20 лет некоторые страховые компании по страхованию жизни разработали политику, позволяющую их страховому полису отнестись к номинальной стоимости политики в случае терминальной, хронической или критической болезни. Эти политики позволяют страхователю быть бенефициаром своей политики страхования жизни », - говорит Бернштейн.

Термин для этого - ускоренная смертельная выгода; чтобы узнать больше, прочитайте Более внимательный взгляд на ускоренных всадников с достоинствами . Поговорите со страховым агентом о том, имеет ли этот вариант смысл для вас.

Подача заявки

С компанией по страхованию жизни следует связаться как можно скорее после смерти застрахованного лица, чтобы начать процесс подачи претензий. Представитель претензий будет запрашивать документы для обработки претензии.

Получатель страхового полиса должен получить заверенную копию свидетельства о смерти. Обычно это можно получить через графство, в котором умирает названный застрахованный. Если застрахованный умер в больнице или доме престарелых, учреждение, возможно, завершило сертификат, говорит Люк Браун, адвокат по страхованию в отставке в Таллахасси, штат Флорида, который управляет YourProblemSolvers, чтобы помочь потребителям в страховании, здравоохранении и потребительских проблемах.

«Свидетельство о смерти должно быть представлено на адрес страховой компании, указанный в политике, вместе с исковым заявлением, которое иногда называют« запросом на получение пособий », подписанным бенефициаром, - говорит Браун.

Политики, принадлежащие отменяемым или безотзывным трестам, должны обеспечить, чтобы страховая компания имела копию доверенного документа, идентифицирующего владельца и получателя, добавляет Бернштейн.

Нижняя линия

Политики страхования жизни предоставляют как держателям политик, так и их близким душевное спокойствие, что в случае смерти человека можно избежать финансовых трудностей. Чтобы ускорить процесс подачи претензий и избежать ошибок и задержек, Рейх подчеркивает, что точность необходима при отправке любой документации или общении с компанией по страхованию жизни. «Агент по страхованию жизни человека может помочь убедиться, что форма заявки заполнена правильно и поможет ответить на вопросы на протяжении всего процесса», - говорит он.

Подробнее о получении пособий читайте Как доходы от страхования жизни облагаются налогом?