У вас есть определенный комфорт в понимании того, что даже если ваше здоровье совершит неожиданный поворот, у вас и вашей семьи есть финансовая система безопасности. Когда деньги жесткие, хотя, оплачивая как полис страхования жизни, так и охват здравоохранения каждый месяц, могут стать сложными. По мере того, как расходы начинают монтировать, может возникнуть соблазн отказаться от того или другого, чтобы свести концы с концами.

Реальность такова, что многие люди действительно нуждаются в обоих видах защиты, особенно если у них есть иждивенцы. Если это так, лучшая идея - ограничить охват тем, что вам действительно нужно, чтобы вы могли позволить себе оба вида страхования.

Имейте в виду, что страховые потребности могут сильно измениться на разных этапах жизни. Что может показаться необходимым для родителя с детьми-подростками, возможно, не так важно для недавнего выпускника колледжа или пенсионера.

«Молодые непобедимые»

До введения в действие Закона о доступной помощи 2014 года (подписанного законом в 2010 году) многие 20 и 30 человек предпочли отказаться от медицинского страхования вообще. И не без оснований: эти «молодые неубедительные», как их называют некоторые эксперты, имеют гораздо более низкие проблемы со здоровьем, чем большинство слоев населения. Платить премию каждый месяц просто казалось ненужным для некоторых.

Но с ACA, налагающим штрафы на незастрахованных, это начинает меняться. В 2015 году штраф составляет 325 долларов США на взрослого или 2% от их дохода, в зависимости от того, что больше. На 2016 год он достигает 695 долларов США на взрослого или 2,5% от прибыли, если это число выше. (См. «Преступление об исполнении законов Обамакаре: как это работает» ). Это составляет довольно сильный стимул для регистрации.

Одна из хороших новостей для недавних выпускников - то, что ACA позволяет вам оставаться на планах вашего родителя до 26-летнего возраста. Это может купить вас некоторое время, прежде чем вынимать собственную политику.

Если полагаться на политику вашей мамы и / или папы, это не вариант, и вам не исполнилось 30 лет, может стоить относительно недорогая катастрофическая политика. Вам не будет возмещаться большинство посещений врача и другие повседневные потребности в области здравоохранения, но после того, как вы достигнете определенной франшизы, у вас будет защитная сетка, если у вас возникнет серьезная медицинская проблема. Для людей с почти безупречной медицинской карточкой этого минимального страхового покрытия достаточно часто.

Учитывая рост в вашем страховании путем покупки «бронзового», «серебряного», «золотого» или «платинового» плана по обмену здравоохранения вашего штата? (См. Как выбрать бронзовые, серебряные, золотые и платиновые планы медицинского страхования для большего.) Возможно, вы могли получить некоторую помощь от правительства. Потребители, которые зарабатывают до 400% федерального уровня бедности - в 2015 году, это 46, 680 долларов для физических лиц и 95, 400 для семьи из четырех человек - имеют право на получение налогового кредита.И те, кто зарабатывает менее 250% уровня бедности, имеют право на субсидии, что может помочь компенсировать медицинские расходы из собственного кармана.

Если вам повезло жить в состоянии, которое выбрало расширение Medicaid в результате ACA, вы даже можете получить покрытие через эту программу. Если вы только что закончили школу и работаете в местном кафе или продуктовом магазине, чтобы свести концы с концами, возможно, что вы можете получить квалификацию.

Хотя у вас может не быть большого выбора, когда дело доходит до получения медицинского страхования, страхование жизни - это другое дело. Если у вас еще нет детей, вам может и не понадобиться.

Есть несколько исключений. Если вы финансово поддерживаете своих родителей или бабушек и дедушек, вы захотите вынести политику, которая достаточно велика для удовлетворения их потребностей. Или вам может потребоваться небольшая политика, которая будет покрывать ваши расходы на похороны, если непредвиденные последствия должны произойти. До тех пор, пока вы придерживаетесь политики без излишеств, этот тип покрытия обычно не так дорого для кого-то из его или ее 20-х или 30-х годов.

Воспитание семьи

Когда дети приходят (или даже просто супруг), медицинская страховка приобретает новый уровень важности. Если ваш работодатель предлагает план медицинского обслуживания, это обычно - хотя и не всегда - будет дешевле, чем покупка на бирже. На работе компания обычно субсидирует значительную часть вашей страховой премии; на «индивидуальном» страховом рынке вы оплачиваете полный счет, за вычетом любых налоговых кредитов или субсидий, для которых вы можете претендовать.

Но вам может не понадобиться самая дорогая политика, предлагаемая вашей компанией. Во время открытого периода регистрации работодателя ознакомьтесь с премией за каждый план. Затем сделайте оценку шара, сколько вам придется заплатить из кармана за такие вещи, как экстренные службы, лабораторная работа и отпускаемые по рецепту лекарства по каждому варианту. Вы можете обнаружить, что план верхнего уровня не стоит дополнительной премии.

Тот же принцип применяется к семьям, которые не охвачены работой и вместо этого покупают на индивидуальном рынке. Если вы не ожидаете серьезных медицинских расходов, «серебряный» план может иногда давать вам достаточно покрытия меньше, чем «золотой» или «платиновой». (См. Также: Где найти доступное медицинское страхование и Найти самых дешевых поставщиков медицинского страхования .)

В дополнение к медицинскому страхованию, большинство людей действительно нуждаются в страховании жизни, как только они семья. Но это не должно стоить вам пакета, чтобы дать своим близким финансовую систему безопасности. Во-первых, рассмотрите вопрос о получении терминологической политики, которая действует только в течение определенного количества лет. Они, как правило, намного дешевле, чем постоянные политики, такие как жизнь и универсальная жизнь. Подробнее см. Политики постоянной жизни: цельное и универсальное .

Еще один способ снизить стоимость - это купить только столько, сколько вам нужно. Есть несколько способов понять это. Один из них заключается в том, чтобы умножить свою зарплату на определенную сумму - в 10 раз ваша годовая заработная плата - это одно правило - и используйте это для определения номинальной стоимости политики.

Другой, и, возможно, более полезный подход - это подсчет всех расходов, которые понесет ваш супруг, если с вами что-то случится. Подумайте о детских сборах, продуктовых счетах, ипотечных и автомобильных платежах, оплате за обучение и т. Д. Затем вычтите все, что у вас есть, в сберегательных и инвестиционных счетах. Ваша политика должна учитывать разницу. Подробнее об этой теме см. Сколько стоит страхование жизни?

Дело в том, что любая страховка лучше, чем никакая страховка, если у вас есть иждивенцы. Поэтому, если вы чувствуете себя ущемленными с финансовой точки зрения, покупайте все, что можете себе позволить.

Пустые Нестеров

Это один из тех надоедливых фактов жизни: чем старше вы становитесь, тем больше вероятность того, что вы испытаете осложнения со здоровьем. Таким образом, средний возраст, вероятно, не время, чтобы начать спуск по вашей медицинской страховке.

Но есть хотя бы одно финансовое преимущество для взросления. Как только ваши дети достигнут финансовой независимости, вы сможете начать набор на страхование жизни. Это не обязательно означает полное снижение вашего покрытия. Если у вас все еще есть залог, чтобы расплатиться - или если вы живете на пенсии, которая не выплачивает пособие по случаю потери кормильца, вам по-прежнему нужна хотя бы некоторая защита.

Если ваша существующая политика терминов подходит к концу, один из вариантов заключается в том, чтобы вынуть более мелкую политику, которая обеспечивает сеть безопасности во время вашего пустого периода гнезда. Или если ваш текущий термин охватывает функцию конверсии, вы можете превратить ее часть в постоянную жизненную политику.

Преимущество конвертируемости заключается в том, что вам не нужно проходить медицинское андеррайтинг снова, что становится более сложным, поскольку вы становитесь старше и неизбежно имеете больше проблем со здоровьем. Просто имейте в виду, что у вас есть только определенное количество лет, когда вы можете воспользоваться этой функцией, поэтому стоит пересмотреть условия вашего оператора.

The Bottom Line

Когда вы покупаете только покрытие, которое вам действительно нужно, оплата за здоровье и страхование жизни одновременно становится намного менее сложной. Для людей с иждивенцами это две потребности, которых вы действительно не можете избежать.