Миллионы американских рабочих не имеют доступа к пенсионным планам 401 (k). Многие из этих людей являются самозанятыми или более молодыми работниками; другие работают для небольших компаний без установленных пакетов льгот. Иногда вместо 401 (k) предлагаются другие вознаграждения работодателя. Какими бы ни были причины, таким работникам необходимо найти альтернативные способы сбережения для выхода на пенсию и, в некоторых случаях, рассмотреть возможность перехода на другую компанию.

Роль 401 (k)

Как и многие планы пенсионного обеспечения с установленными взносами, план 401 (k) берет свое название из положения внутреннего налогового кодекса (IRC). Раздел 401 (k) IRC был принят в 1978 году, чтобы дать налоговый разрыв для работающих гражданских лиц, которые отложили доход на пенсию.

Правительство никогда не предполагало, что раздел 401 (k) трансформирует то, как работодатели и сотрудники занимаются инвестициями в отставку. Эти нововведения появились два года спустя, когда консультант Ted Benna создал первый настоящий 401 (k) план с Johnson Companies. С тех пор план Бенны был скопирован и изменен.

Сегодня сотрудники могут отсрочить доходы с помощью автоматических вычетов из зарплат в планы 401 (k), спонсируемые работодателем. Отложенные деньги остаются необлагаемыми и могут быть направлены на любые инвестиции, перечисленные в плане, большинство из которых являются взаимными фондами. Отложенные средства должны быть оставлены в планах с установленными взносами до тех пор, пока работник не достигнет возраста 59 лет, если не применяются специальные положения; если нет, то средства подлежат досрочному снятию штрафов.

Несмотря на множество ограничений - и тот факт, что большинство планов 401 (k) предлагают очень ограниченный выбор инвестиций - многие работники в значительной степени полагаются на свои 401 (k) инвестиции для выхода на пенсию.

Большинство частных американских рабочих просто ожидают, что их работодатели будут предлагать планы, и многие руководства по планированию выхода на пенсию, похоже, считают само собой разумеющимся, что 401 (k) будут играть ведущую роль для работников. Реальность совсем иная: только 57% американских рабочих имеют доступ к планам с установленными взносами, спонсируемыми работодателями, согласно исследованию Бюро трудовой статистики США (март 2015 года), и только 39% были активными участниками.

Эти цифры на самом деле немного обманывают; тарифы доступа повышаются до 66%, а уровень участия - 47% для работников, занятых полный рабочий день. Цифры еще выше, когда вы исключаете профсоюзную рабочую силу, где у работников есть другие коллективные выгодные выгоды. Тем не менее, многие американцы не имеют доступа к плану 401 (k) и должны найти другие способы сэкономить для выхода на пенсию.

Почему ваш работодатель не предлагает 401 (k)

Самая распространенная причина, по которой работодатель не предлагает 401 (k), состоит в том, что большинство их заданий являются начальным или неполным. Средний работник на этих должностях либо очень молод, либо зарабатывает деньги на зарплате, поэтому сэкономить на пенсии сложно; в любом случае большинство из них предпочтет получить больше денег, а не план выхода на пенсию.

Есть и другие причины, по которым ваш работодатель может не предлагать план. У работодателя может не быть опыта или времени для создания индивидуально разработанного плана или иметь доступ к финансовому или целевому учреждению. В этих случаях многие работодатели принимают решение не предлагать льготы, а не тратить время и деньги, преследуя хорошего спонсора. Пенсионные планы дешевле, чем когда-либо, чтобы создать, но не каждый бизнес знает об этом. «Малые предприятия часто не предлагают планов 401 (k), потому что они очень дороги для администрирования. Требования к тестированию и отчетности IRS могут легко сэкономить до 20 000 долларов за наименьший план », - говорит Кристи Салливан, сертифицированный финансовый планировщик, Sullivan Financial Planning, LLC, Денвер, Колорадо.

Исследование, проведенное Capital One в 2014 году, показало, что только 25% фирм с менее чем 50 сотрудниками имеют планы отсроченных взносов. Есть много преимуществ для работы в малом бизнесе, но варианты пенсионного плана обычно не являются одним из них.

Некоторые компании предлагали 401 (k) планы, но решили отказаться от них. Это иногда происходит, потому что компания теряет деньги и скремблирует, чтобы сократить расходы. В других случаях это связано с тем, что новое руководство пришло и ищет другой вариант, или потому, что работники не участвуют в плане, и уже не разумно держать его открытым.

Не имея возможности 401 (k), может представлять большую проблему для средних и пожилых работников, говорит Стефани Генкин, CFP®, основатель My Financial Planner, LLC, в Нью-Йорке, Нью-Йорк. «Обычно это время, когда люди пытаются сыграть в догонялки с пенсионными сбережениями. Несмотря на то, что работники 50-плюс могут внести дополнительные 1 000 долларов США в ИРА, он все еще довольно мал по сравнению с 18 000 долларов, которые работник может сделать до 401 (k) или 403 (b), не говоря уже о том, (50 долларов США), что составляет $ 6 000. «

Альтернативы 401 (k)

Наиболее очевидной заменой для 401 (k) является индивидуальный счет выхода на пенсию (IRA). Поскольку ИРА не привязана к работодателю и может быть открыта почти кем угодно, это, вероятно, хорошая идея для каждого работника - с или без доступа к плану работодателя - внести свой вклад в IRA (или, если возможно, Roth IRA). «Эти налоговые льготы делают две вещи: во-первых, выделяют деньги на пенсионные сбережения, что делает его менее вероятным для использования заранее; во-вторых, обеспечить экономию налогов в потенциально десятки или сотни тысяч долларов за всю жизнь заставки », - говорит Джонатан Свонбург, представитель инвестиционного советника, Tri-Star Advisors, Хьюстон, штат Техас.

Однако для ИРА существуют ограничения. Очень маловероятно, что рабочий может полностью заменить 401 (k) только с помощью ИРА. Наиболее вопиющим является лимит взносов ИРА, который является относительно ничтожным 5 500 долл. США в год по сравнению с лимитом 401 (k) в размере 18 000 долл. США.

Некоторые работодатели предлагают соответствующие взносы для своих планов 401 (k), которые по существу бесплатны пенсии для рабочего. Никакая ИРА не может включать такой соответствующий вклад, поскольку ИРА не привязана ни к какому работодателю.Учитывая эти ограничения, работники должны дополнить свои ИРА другими стратегиями выхода на пенсию.

В зависимости от вашего работодателя, возможно иметь другие виды пенсионных планов. Сюда относятся SEP IRA, планы SIMPLE или опционы на акции. «Каждый бизнес уникален, поэтому пенсионные планы не« подходят для всех ». «SEP IRA и ПРОСТЫЕ ИРА - отличные альтернативы плану 401 (k) для самозанятых людей и предприятий со 100 или менее сотрудниками», - говорит Майкл Дж. Марини, президент и финансовый консультант, специалисты Orlando 401k, Altamonte Springs, Fla.

Депозитные сертификаты (CD) когда-то были очень привлекательным сберегательным носителем, но годы низких процентных ставок эффективно калечили их как серьезный вариант. Существуют и другие более рискованные или более дорогие альтернативы для отложенного налога пенсионного дохода, такого как аннуитеты или постоянные полисы страхования жизни.

Всегда лучше найти безналоговые или сберегательные сберегательные транспортные средства. Как только эти варианты исчерпаны, рабочие также могут обратиться к традиционным инвестициям: паевые фонды, акции, облигации или арендная собственность.

Значение 401 (k)

Хорошо функционирующий 401 (k) может стать благом для экономии средств на пенсию, но работники могут найти множество других способов сэкономить деньги. Слишком упрощенно (и просто неправда) сказать, что любая компания, предлагающая 401 (k), хороша, и каждая компания без нее дешева. Многие фирмы предлагают плохие планы 401 (k), так же как многие фирмы предлагают другие полезные преимущества. Вам лучше оценить общий компенсационный пакет и спросить себя: «Что мой работодатель дает мне компенсировать отсутствие 401 (k)? «

Представьте, что ваш работодатель не предлагает 401 (k), но конкурирующая фирма делает это. Должны ли вы рассматривать переключение компаний? Ваш работодатель может предлагать более высокие стартовые зарплаты вместо пенсионных пособий, или, может быть, у вашей компании есть опционы на акции, пенсия или другая форма альтернативной компенсации.

Нижняя линия

Конечное значение 401 (k) определяется двумя вещами: насколько хорошо выполняется 401 (k) и есть ли другие, более полезные преимущества. Если вы рассчитываете на каждую зарплату, чтобы просто покрыть свои расходы на проживание, тогда шансы на 401 (k) еще не являются большой проблемой. Если вы получаете большие преимущества в области здравоохранения или стоматологии, скорее всего, вы предпочтете воспользоваться этими преимуществами и самостоятельно инвестировать в пенсионное обеспечение. Всегда думайте о том, что еще вы получаете и каковы ваши альтернативы.

«Ответственность за финансирование нашего собственного выхода на пенсию лежит прямо на наших плечах. Независимо от того, предоставляет ли работодатель определенный план или нет, мы должны обеспечить, чтобы мы финансировали соответствующий пенсионный план в определенном качестве », - говорит Джеймин Армстед, владелец и финансовый консультант, J. Dishon Financial LLC, Surprise, Ariz.