В дополнение к различным вариантам кредита в колледже, доступным для студентов, родители могут брать сумму, равную общей стоимости обучения в колледже через федеральные кредиты для студентов для студентов бакалавриата или программу PLUS Loan для родителей. Помимо базовой проверки кредита, существует несколько ограничений. Родители хотят лучшего для своих детей, и иногда это может привести родителей к неудачным финансовым выборам, таким как заимствование чрезмерных денег для финансирования обучения в колледже для своих детей.

Пенсионный фонд Первый

Традиционная мудрость среди финансовых консультантов заключается в том, что родители должны финансировать свой собственный выход на пенсию более высоким приоритетом, чем финансировать образование своих детей в колледже. Обычная мудрость и финансовые правила не всегда являются правильным ответом, но в этом случае спасение для выхода на пенсию сначала является разумным советом. Чаще всего существует множество способов обучения колледжей, включая кредиты, стипендии, а также работу с детьми для финансирования части их образования. Финансирование выхода на пенсию гораздо более ограничено с точки зрения вариантов и временного горизонта родителей. Особенно с тенденцией к родителям, у которых есть дети в будущем, PLUS. Кредит займа может быть реальным бременем, поскольку пенсия вырисовывается. (Подробнее см. Ниже: Лучшие вопросы финансового планирования для более старых родителей .)

Способность к возмещению

Потрясающая способность родителей погашать кредит не является критерием при предоставлении PLUS Loan. Анализ в 2012 году экспертом по финансовой помощи Марком Кантровицем показал, что в среднем PLUS Кредиты по кредитам потребляют в среднем 38% дохода для заемщиков PLUS Loan в более низких 10% всех доходов. Примерно 1 из 5 ПЛЮС. Кредитные заемщики также имели детей, которые имели право на получение федеральных грантов Пелла, которые доступны для студентов с доходами домашних хозяйств в размере 50 000 долларов или менее.

Последствия для родителей среднего и высшего уровня

Бремя PLUS Loans может размещаться на благонамеренных родителях с низким доходом, кажется интуитивным. Финансовое напряжение может быть равным или большим для родителей среднего и даже высшего дохода. Родители, вынимающие PLUS Кредиты для финансирования всех или части расходов на отправку своих детей в элитные частные школы, могут смотреть на задолженность в размере 150 000 долларов США или более на каждого ребенка. Несколько детей могут быстро увеличить эту сумму. Это деньги, которые родители не будут спасать до выхода на пенсию. Если родители находятся в возрасте 40 лет, их 50 или более лет, это может оказать разрушительное влияние на их способность уединиться комфортно или вообще. По крайней мере, это может означать работу дольше, чтобы погасить эту задолженность. (Подробнее см. Ниже: 6 советов по пенсионным сбережениям от 45 до 54-летних .)

Разница между погашением 300 000 долларов в долг колледжа и сбережением 300 000 долларов США к их выходу на пенсию может быть отрицательное колебание в размере до 1 млн. долл. США ресурсов, доступных для их выхода на пенсию, когда вы учитываете потенциальные инвестиционные выгоды на деньги.Используя правило 4% для снятия пенсий в качестве показателя, это приведет к ежегодному сокращению денежного потока на пенсию в размере 40 000 долл. США.

Понимать правила и условия

ПЛЮС. Кредиты требуют, чтобы родители начали платежи по кредиту через 60 дней после того, как деньги были выплачены, в отличие от большинства студенческих кредитов, которые позволяют отложить до шести месяцев после окончания обучения выпускников. В настоящее время PLUS Loans несут процентную ставку, которая значительно выше, чем у большинства кредитов, выданных студентам. ПЛЮС Кредиты являются обязанностью родителей и не могут быть переданы студенту. Дефолт по кредиту PLUS может иметь неблагоприятные последствия для кредита родителя и права на получение финансовой помощи для последующих детей. Правительство может подать в суд на родителей и может украсить заработную плату или возместить залог будущих возвратов подоходного налога, если родители не смогут погасить кредит. (Более подробно см. Колледж Кредиты: Частные и федеральные. )

Последствия финансового планирования

В идеале у финансовых консультантов их клиенты рано начнут экономить на учебу в своих детских колледжах. Они могут предлагать транспортные средства, такие как план 529. Иногда обстоятельства клиента не позволяют им аккумулировать достаточные сбережения для охвата колледжа без использования займов или других транспортных средств финансовой помощи. Финансовые консультанты, хорошо разбирающиеся во вставках и финансировании колледжей, могут помочь своим клиентам разработать план, который, мы надеемся, не наложит чрезмерного бремени на их способность уходить на пенсию. В конце дня ваши дети будут благодарить вас за спасение для вашего выхода на пенсию и за то, что они не были обузой для них в вашем старости.

Ждать средств для финансирования

Родители должны обеспечить, чтобы они и их дети искали финансирование везде, где могут. Попросили ли ученика и родителей заполнить заявку FAFSA? Некоторые семьи думают, что они зарабатывают слишком много денег, чтобы претендовать на финансовую помощь, и часто удивляются тому, что они могут получить в некоторых школах. Кроме того, многие стипендии требуют рассмотрения ФАПС. Некоторые работодатели предлагают стипендии для детей сотрудников. Знающий советник колледжа в средней школе ребенка может быть неоценимым ресурсом. (Подробнее см. Ниже: Введение в студенческие ссуды и FAFSA .)

Итог

Родители хотят улучшить жизнь своих детей, и образование в колледже может стать путем к этой цели , Заимствование больше, чем они могут надеяться погасить и потенциально наносить ущерб их усилиям по отставке, - это решение, которое может иметь долгосрочные последствия для родителей и семей. (Подробнее см. Оплатите за колледж, не продавая почку. )