Перенос баланса с кредитной карты с более высокой процентной ставкой на низкий процент может быть отличным способом сэкономить деньги и быстрее выйти из долгов. Это также может стать отличным способом получить еще больший долг и ухудшить плохую финансовую ситуацию. Это особенно актуально, если для этого вы открываете новую кредитную карту и пользуетесь рекламным предложением для переноса баланса.

Прежде чем подать заявку на новую, более низкую тарифную карту

Сначала выясните, получит ли тот, кто одобрен для карты, 0%, или если это зависит от вашего кредита. Возможно, вам захочется пропустить последний тип предложения, так как вы не знаете, на какую ставку вы сможете претендовать, пока вы не подадите заявку. Зачем давать себе соблазн более доступного кредита, если вы даже не можете использовать новую карту для снижения процентной ставки?

Предположим, вы получили новую карту с более низкой процентной ставкой - или просто хотите перевести баланс на более низкую тарифную карту, которую у вас уже есть. Протестируйте эти плюсы и минусы, прежде чем выполнять перенос баланса.

Pro: это сэкономит деньги?

Уплата меньшего процента по долгам вашей кредитной карты, конечно, сэкономит деньги. Но в зависимости от сделки и сборов она может не сэкономить, чтобы стоить того, что нужно. Прежде чем прыгать, сделайте математику.

Скажем, у вас есть баланс в размере 3 000 долларов США с 30% -ной процентной ставкой. При 30% годовых, вы в настоящее время платите $ 900 в год в процентах.

Иногда вы можете найти промоушн без платы за перенос баланса и 0% вступительного периода APR, но давайте предположим, что вам необходимо заплатить 3% -ную плату за перевод баланса, что является общим. В этом случае вам будет стоить 90 долларов США для перевода вашего баланса в размере 3 000 долларов США. Передача баланса на карту с 27% годовых означает, что вы будете платить 810 долларов в год; добавьте стоимость перевода баланса в размере 90 долларов США, и вы о перерыве даже после года.

Вывод: В этом примере вам нужно искать сделку, в которой APR составляет менее 27%, чтобы выйти вперед. Не забывайте учитывать свое время в уравнении: Передача баланса не стоит хлопот, если вы не сохраняете значительную сумму денег. Бесплатный онлайн-калькулятор перевода баланса поможет вам выполнить математику с суммой в долларах и процентными ставками, характерными для вашей ситуации.

Pro: вы быстрее выйдете из долгов?

Вы также можете использовать более низкую процентную ставку, чтобы быстрее погасить свой долг. Предположим, вы можете позволить себе разместить 300 долларов в месяц, чтобы заплатить остаток в размере 3 000 долларов. Вот как этот процесс будет рассматривать две разные процентные ставки:

Сценарий № 1

Общая задолженность: $ 3 000

Процентная ставка: 30%

Взыскание долгов: 300 долларов США / мес.

Месяцы, чтобы получить долг: 12

Общая сумма процентов: 496 долларов США. 01

Сценарий № 2

Общая сумма долга: 3 000 долл. США

Процентная ставка: 15%

Взыскание долгов: 300 долл. / Мес.

Месяцы, чтобы получить долг: 11

Общая сумма процентов: 225 долларов США. 10

Вывод: Сценарий № 2 выведет вас из долгов на один месяц раньше, чем в Сценарий № 1 (и это экономит вам 270 долларов США. Бесплатный онлайн-калькулятор платежей по кредитным картам может помочь вам понять, сколько времени потребуется для выхода из задолженности по кредитной карте с ежемесячными платежами и процентными ставками, которые относятся к вашей ситуации.

Con: Вы подвергаете себя большей задолженности?

После перевода вашего баланса с карты с более высокой процентной ставкой на более низкую процентную ставку вы должны серьезно подумать о закрытии карты с более высоким процентом. Не оставляйте эту дополнительную кредитную линию доступной; у вас может возникнуть соблазн использовать его. Если его там нет, вам нужно будет найти более творческие способы удовлетворения своих расходов и подумать более внимательно о том, какие покупки действительно необходимы.

«Но как насчет моего кредитного рейтинга? «Вам может быть интересно. Это правда, что подача заявки на новую кредитную карту и закрытие старой кредитной карты повлияет на ваш кредитный рейтинг. Наличие одной карты может снизить общий доступный кредит, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если вы используете высокий процент от имеющегося кредита. Открытие новой учетной записи также может сократить ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе.

Заключение: Если ваша цель - выйти из долгов, ваш первый приоритет должен принимать решения, которые помогут вам достичь этой цели. Как только вы туда поедете, вы можете сосредоточиться на принятии мер, чтобы повысить свой кредитный рейтинг.

Исключение: Если вы подаете заявку на ипотеку в ближайшем будущем, не рискуйте снизить свой балл, закрыв карту с более высоким процентом. Вместо того, чтобы играть в игру переноса баланса кредитной карты, используйте метод, называемый долговым «снежным комом», чтобы погасить более высокие проценты перед более низкими процентами.

Con: Каков ваш потенциал для ускорения?

Внимательно рассмотрите, сколько новых соблазнов вы можете выдержать, прежде чем добавлять свой кредитный лимит. Карточка, которая будет самой осторожной, является новой.

Чтобы воспользоваться преимуществами предложения по продвижению баланса с низким рекламным предложением, не делайте покупки новых , используя карту, на которую вы перевели свой баланс. Вероятно, он не предлагает льготный период при новых покупках (см. Перенос остатков кредитных карт на новую карту ), и вы не хотите, чтобы начислялся больше процентов.

Вывод: Обязательно сделайте все свои минимальные ежемесячные платежи вовремя как на карте, с которой вы переводите баланс, так и с карты, на которую вы ее переводили. Вы не хотите получать какие-либо дополнительные сборы. Что еще хуже, если вы поздно заплатите за свою новую карточку, вы, как правило, потеряете рекламный APR и застрянете, заплатив штраф за APR, который может достигать 29,99%. Чтобы быть в безопасности, ищите карту без штрафа APR, такую ​​как Citi Simplicity или Discover.

Наконец, отслеживайте дату, когда истечет 0%. Не ожидайте напоминания от компании кредитной карты - это банковское дело, что вы пропустите крайний срок и должны будете платить проценты на свой баланс.

Нижняя линия

Перевод баланса кредитной карты должен быть инструментом, который поможет вам быстрее избавиться от долгов, а не способом отрицать, насколько плохая ваша долговая ситуация, делая ваши платежи меньше на несколько месяцев. Если вы переводите баланс кредитной карты по правильной причине, понимаете мелкий шрифт, делайте математику перед тем, как подать заявку, чтобы убедиться, что вы выйдете вперед, и создайте план погашения, который вы можете придерживаться, передача баланса может помочь вам выйти долга раньше и тратить меньше денег на проценты.