Дом, вероятно, самый крупный инвестиционный капитал, который вы когда-либо совершаете, и когда вы вступаете в отставку - время, в течение которого большинство ипотечных кредитов либо выплачивалось, либо приближается к выплате - это может представлять собой значительный актив. Решение о том, когда и как использовать этот актив во время выхода на пенсию, может быть затруднено. С учетом финансовых и эмоциональных факторов, если вы действительно продадите свой дом, чтобы уйти на пенсию? Вот взгляд на плюсы и минусы - и другие варианты.

Увеличение до пенсионных счетов

Только 21% американцев очень уверены, что у них будет достаточно денег, чтобы уединиться с комфортом, согласно опросу 2016 года об уходе на пенсию в Исследовательском институте по работе с сотрудниками. Для некоторых это вопрос о том, чтобы быть богатым домом и бедным беднотом - ситуация, когда у вас много справедливости в вашем доме, но немного денег осталось для покрытия ваших расходов во время выхода на пенсию.

В зависимости от вашей ситуации продажа вашего дома может привести к тому, что ваши пенсионные счета будут приветствовать - если не нужно - повысить. И помните, благодаря Закону о помощи налогоплательщикам 1997 года вы можете продать свой дом и получить прибыль в размере до 250 000 долларов США (500 долларов США, если вы женаты) без каких-либо налогов на прирост капитала. (См. Также Нужна ли доход от выхода на пенсию? Продайте свой дом!) Если вы решите продать, у вас есть несколько вариантов, когда дело доходит до использования выручки, в том числе:

• Оплатите наличные деньги за новый (менее дорогой) дом . Любые деньги, которые вы оставили за вас, могут инвестировать, чтобы обеспечить постоянный поток доходов в течение ваших лет выхода на пенсию, использовать для погашения других долгов и приложить к вашим ежедневным расходам на проживание во время выхода на пенсию.
• Сделайте первоначальный взнос в новом доме . Этот вариант дает вам больше денег сейчас для инвестирования, выплаты долгов и покрытия расходов на проживание, но у вас также будет ежемесячный платеж по ипотечным кредитам.
• Забудьте об аренде жилья и аренде. Этот вариант дает вам больше всего денег для инвестирования, выплаты долгов и покрытия расходов на проживание, но вы будете платить за аренду - ежемесячные расходы, которые могут расти каждый раз, когда вы продлеваете аренду. Бонус, однако, заключается в том, что вы сэкономите деньги на ремонте и техническом обслуживании. (Более подробно читайте Выход на пенсию: аренда по сравнению с домашней собственностью .)

Если вам нужен доход, но предпочитаете не продавать еще, другой вариант заключается в аренде вашего дома и использовании дохода для сокращения , Одним из преимуществ такого подхода является то, что вы можете удержать расходы, связанные с имуществом, включая ремонт, обслуживание и страхование. Лучшие советы по успешной сдаче в аренду вашего дома помогут вам начать работу.

Подробнее об обслуживании

Как знает каждый домовладелец, требуется много времени и денег, чтобы сохранить дом в хорошем состоянии.По мере того как ваш дом становится старше, ему, вероятно, понадобится все больше и больше обслуживания - все, начиная с замены печи и окон, на новую крышу и септическую систему. Эти постоянные издержки могут привести к нецелесообразности пребывания на дому - как с финансовой, так и с эмоциональной точки зрения.

Один из вариантов - уменьшить размер дома, требующего меньшего обслуживания из-за его меньшего размера и / или возраста. Кондоминиум может быть особенно привлекательным вариантом, если вы хотите остаться домовладельцем, одновременно ограничивая свои обязанности по обслуживанию: вы заботитесь о своем подразделении, а кондоминиум отвечает за обслуживание и ремонт всех районов общего пользования, включая подвалы, лифты, залы , лобби, системы отопления, вентиляции и кондиционирования, коммунальные объекты и земли, на которых строится кондо.

Другой вариант - арендовать. Хотя многие люди не склонны сдавать в аренду - и чувствуют, что это приравнивается к отбрасыванию денег - это может иметь финансовый смысл после того, как вы хрустите цифры. Однако следует иметь в виду, что затраты на аренду обычно растут - с чем вам не придется иметь дело, если вы уже владеете своим домом или если вы проводите последовательный платеж по ипотечным кредитам.

Рассмотрите своих наследников

Еще одно соображение заключается в том, предпочитаете ли вы оставить своих наследников недвижимость или какой-либо другой вид активов - таких как акции, облигации, взаимные фонды и аннуитеты. Налоговые последствия различаются, поэтому вам следует тщательно продумать свои варианты.

Если ваше имущество ниже федерального налога на имущество и налога на имущество ($ 45 млн. На 2016 год), например, ваши наследники могут избежать налога на прирост капитала на основе оценки на сегодняшний день, поскольку налоговая база вашего дома будет усилена к справедливой рыночной стоимости, когда вы уходите (так называемое усиленное правило). Таким образом, даже если вы купили свой дом за 100 000 долларов, и теперь он стоит 500 000 долларов США, налоговая база ваших наследников в доме будет разницей между стоимостью в день, когда вы уходите (500 000 000 в этом примере), и продажная цена - скажем, 510 000 долларов - если они решат продать.

Примером «плохого» актива, передаваемого вашим наследникам, является обесцененная система безопасности. Если вы купили акции XYZ за 40 000 долларов, и теперь их стоит 28 000 долларов, вы можете продать их сейчас и потребовать удержания капитала в размере 12 000 долларов. Однако, если вы удержались на обесцененной ценной бумаге, нереализованная потеря капитала больше не является вариантом. Опять же, налоговые последствия различаются, поэтому проконсультируйтесь с финансовым планировщиком, чтобы узнать, что для вас наиболее важно, исходя из ваших предпочтений, целей и текущей финансовой ситуации.

Staying Put

Многие пожилые люди предпочитают оставаться на месте - или «возраст на месте» - во время выхода на пенсию, либо по необходимости, либо по выбору. Если это по необходимости, это часто сводится к деньгам. На многих рынках цены на недвижимость по-прежнему пытаются вернуться после финансового кризиса 2008 года, в результате чего многие пожилые люди с жестким решением: остаются в своем доме или разгружают его намного меньше, чем ожидали.

Даже если ваш дом сохранил свою ценность или оценил, он может иметь финансовое значение, чтобы оставаться на месте, если вы не нуждаетесь в ипотеке, имеете низкие налоги на недвижимость и ожидаете минимальных затрат на ремонт и обслуживание.Конечно, каждая ситуация отличается, и вам придется делать некоторые хрусткие числа - и подумайте о своих предпочтениях - решить, подходит ли вам выбор для вас. Причины оставаться на месте во время выхода на пенсию помогут вам пересмотреть свой выбор.

The Bottom Line

Вам нужно жить где-то во время выхода на пенсию, будь то в вашем существующем доме, сокращенном доме или аренде. Как правило, есть финансовые причины для решения продать или остаться в вашем доме, но есть также и нефинансовые соображения. Может быть, трудно выйти из дома, где вы подняли свою семью, например, или вы могли бы потратить годы на создание сада, который вы не хотите покидать. Или, может быть, вам просто не нравится перспектива пройти через ход.

Независимо от того, что вы чувствуете, важно тщательно рассмотреть все варианты и проконсультироваться с финансовым планировщиком, если у вас есть какие-либо вопросы или проблемы или вы просто хотите получить второе мнение. Вы также можете быть заинтересованы в Должен ли я продавать свой дом, когда я ухожу на пенсию?