Когда вы меняете задания или перестаете работать, вам нужно решить, что делать с деньгами в вашем 401 (k). У вас есть выбор, и тот, который делает большую часть денег, будет отличаться в зависимости от ваших обстоятельств.

Вероятно, не имеет смысла брать единовременную выплату. Если вы не достигли по крайней мере 59½ (или встретите некоторые другие особые исключения), вы заплатите 10% штраф за ранний уход. (См. Что такое штраф за вывоз денег из моего 401 (k) до того, как мне исполнилось 59 лет? ) Даже если вы не достигли этого возраста, вы, скорее всего, инициируете довольно здоровенный налоговый счет. Вместо этого вы, вероятно, хотите перевернуть учетную запись на что-то еще, но куда она должна идти?

Сначала рассмотрим чистую нереализованную оценку

Если вы являетесь владельцем компании в качестве части вашего 401 (k), вам нужно знать о чистой нереализованной оценке или NUA. NUA позволяет вам сворачивать акции вашей компании на регулярный брокерский счет и платить долгосрочный прирост капитала за свой доход вместо обычного налога на прибыль.

Кевин Кларк из Quintessential Retirement Services говорит: «Используя NUA, нужно было бы взять на себя их акции в качестве акций - [они] не могут быть ликвидированы и отправлены - и настроены в брокерской учетной записи за пределами 401 (k ). Затем участник будет облагаться налогом на основе стоимости, а не на стоимость счета, по ставке долгосрочного прироста капитала, а не обычной ставке налога на прибыль, используемой для 401 (k) s или IRA. Текущая долгосрочная ставка прироста капитала (см. Что вам нужно знать о приращениях и налогах на капитал ) превышает 20% против 39. 6%, плюс все Medicare и дополнительные налоги, если доход составляет более $ 250 000. «

Вы не можете сделать это со всей учетной записью, но использование NUA, вероятно, позволит вам значительно снизить прибыль, полученную от акций вашей компании.

Для получения дополнительной информации см. «Роллинг над компанией»: решение дважды подумать о .

Советы:

• Определите, сколько из вашего баланса 401 (k) является акциями компании.
• Спросите финансового консультанта о NUA и применимо ли оно к вам.

Бросьте это своему новому работодателю

Не все работодатели позволят вам это сделать, но если ваша новая компания сделает это, взгляните на варианты инвестиций, доступные в 401 (k) , Если есть лучшие варианты, чем там, где сейчас ваши деньги - и, что не менее важно, если сборы новой компании ниже - это может быть хорошей идеей, если вы не хотите сами управлять своими средствами или не имеете финансовой консультант.

Чтобы узнать, является ли эта опция, прочитайте документы, которые прилагаются к вашему новому 401 (k), обратитесь в отдел кадров или позвоните в инвестиционную фирму, занимающуюся обработкой учетной записи.

Советы:

• Спросите своего нового работодателя, есть ли у вас возможность перевернуть старый 401 (k) в свой план.
• Оцените, лучше ли варианты инвестиций в плане вашего нового работодателя или такие же, как у вас раньше. Переводите учетную запись только новому работодателю, если варианты инвестиций и сборы одинаковы или лучше - или ваш старый работодатель не позволит вам хранить средства на старой учетной записи.
• Выявление структуры сбора не всегда легко. Попросите брокера разложить плату за вас.

Roll It Over для IRA

Это всегда популярный выбор. Перемещение денег в ИРА дает вам полный контроль над вашими деньгами. Вы хотите инвестировать в отдельные акции? Ты можешь. Как насчет опций или MLP? Вы можете - в определенной степени. Правила IRS не позволяют использовать вашу учетную запись в качестве обеспечения, поэтому вы не можете продать короткий или иметь маржинальный счет, но большинство других разрешено. Брокеры меняются по своим правилам, поэтому спросите, прежде чем перевернуться.

Не забывайте о NUA, и если вы находитесь на рынке, чтобы перевернуть счет, сделайте небольшую покупку. Брокеры стремятся получить ваш бизнес и могут предложить стимул, часто в виде свободных денежных средств, для получения вашего бизнеса. Не оценивайте только на халявах, но если они готовы предоставить вам бесплатные деньги, это может рассчитывать на что-то. Примеры того, что вы можете найти, см. В Best IRA Promotions 2015 .

Советы:

• Спросите финансового консультанта о преимуществах перехода на Roth против традиционной IRA. С этим можно рассмотреть множество сценариев.
• Не забывайте о NUA, если вы рассматриваете возможность прокатки 401 (k) акций компании.
• Магазин вокруг. Посмотрите на транзакционные издержки, найдите консультанта, который предлагает бесплатные предложения или стимулы, которые приходят с переводом вашей учетной записи на него или ее (см. Перемещение по 401 (k)? Рассмотрите пошлины ).
• Попросите своего старого хранителя 401 (k) передать средства новому брокеру. Не берете на себя хранение денег самостоятельно, чтобы избежать возможных налоговых проблем.

Нижняя линия

Никто не сказал, что вам нужно перевернуть счет. Просто потому, что вы оставили работу, привязанная к 401 (k), не означает, что деньги должны покинуть брокерскую фирму, которая ее удерживала. Фактически, фирма, вероятно, будет более чем счастлива сохранить управление вашими деньгами.

Поскольку 401 (k) s бывают разных форм и размеров, только финансовый консультант может помочь вам оценить решение. Особенно, если ваш аккаунт большой, не принимайте это решение без какой-либо помощи эксперта. Для получения дополнительной информации см. 5 Преимущества прокатки с помощью 401 (k) и лучших способов перевернуть ваш 401 (k) .