По состоянию на 2011 год Институт инвестиционной компании сообщает, что система пенсионного обеспечения плана 401 (k) насчитывает более 3 млрд. Долларов США активов, более 50% из которых находятся в паевых инвестиционных фондах. Несмотря на их популярное использование, многие инвесторы испытывают неудобство с ними и не знакомы с «правилами дороги», когда речь заходит о надлежащем уходе и кормлении вашего яйца для выхода на пенсию. Поскольку популярные СМИ изобилуют статьями и веб-трансляциями по разумному управлению планом 401 (k), существует несколько ошибок адреса, которые могут означать разницу между уходом на пенсию по княжеской (или принцессской) сумме и выходом на пенсию в качестве нищего (т. Е. Не выход на пенсию). Вот только пять распространенных ошибок, которых вам следует избегать.
Учебное пособие: введение в планы выхода на пенсию

1. Не участие в пенсионном плане вашей компании
Как говорится, «вы должны быть в нем, чтобы выиграть». Прошли те времена пенсионного плана и золотые часы при выходе на пенсию. Ответственность заключается в том, чтобы работник проявил инициативу и завершил оформление документов. Будь то 401 (k), 403 (b), 457 или другой аналогично нумерованный вариант, вы должны потратить время, чтобы фактически зарегистрироваться. К счастью, это не сложно, и многое из процесса регистрации можно обрабатывать в Интернете. На самом деле, многие работодатели автоматически зачисляют вас в свои планы, которые отлично подходят для вас и, как правило, для работодателя. Конечно, теперь, когда вы зарегистрировались, вам необходимо внести свой вклад. Само собой разумеется, что если есть совпадение в компании, вы должны внести по меньшей мере достаточно, чтобы претендовать на матч. Поступая таким образом, вы в основном даете себе повышение.

Если ваш работодатель соответствует до 6%, это означает, что за каждый доллар вы вносите свой вклад в план до 6% от вашего дохода, работодатель также внесет свой вклад в план. Как номера ищут сотрудника, зарабатывающего 50 000 долларов США в год с планом, который оплачивает 50% компенсации работника до 6%? Шесть процентов дохода работника составляют 3 000 долларов США; сопоставление работодателя в размере 50% от взноса на эти $ 3 000 составляет 1 500 долларов США. Это составляет 4 500 долларов США, что входит в план по сравнению с 3 000 долларов США, если не было соответствия. Сочетание с течением времени, это пособие растет до значительной суммы денег. (Большинство из нас в будущем будут опираться на пенсионный план, поэтому лучше всего ознакомиться с деталями различных планов до регистрации. Отъезд Планы пенсионных пособий на льготных условиях .)

2. Попытка вовремя выйти на рынок и не диверсифицировать
Для большинства американцев их основное влияние на рынки акций и облигаций нации - это их план выхода на пенсию работодателя. Многие считают, что это возможность играть в хедж-фонде с их пенсионными портфелями. Не делай этого! Известные инвесторы, такие как Уоррен Баффет и Дэвид Свенсен, менеджер фонда YaleUniversity стоимостью 15 миллиардов долларов, выступают за инвестирование индекса.Для инвестора, ориентированного на их выход на пенсию, 2008-2009 годы были отличной возможностью для покупки. Несомненно, во время фиаско он не чувствовал себя прекрасно, но, имея долгосрочный фокус, держало в стороне от инвесторов 401 (k) и 403 (b). Фактически, многие продолжали вносить свой вклад, тем самым снижая среднюю стоимость своих владений.

Потратьте время на то, чтобы выбрать политику распределения активов, которая наилучшим образом соответствует вашему профилю возврата риска. Иногда помощь в этом поможет финансовый планировщик или бесплатные инструменты управления активами. Выберите свою модель распределения активов или инвестиций и ОСТАВИТЕ ОДИН. Эти варианты - универсальный выбор для диверсификации. Беспорядки на Ближнем Востоке, выше обычной инфляции, цунами или любых других краткосрочных потрясений для мировой экономики, в то же время тревожные, не должны менять индивидуальный план выхода на пенсию и, следовательно, не должны существенно изменять распределение активов. Сосредоточьте свои усилия на том, что вы можете контролировать.

3. Заимствование из вашего плана
Некоторые вещи легальны, но просто не мудры. Это одна из тех вещей. Общим восприятием является то, что вы заимствуете у себя, и проценты выплачиваются вам. Какой вред? Фактически, в то время как вы заимствуете против своего баланса, вы понесете сумму кредита, как правило, около 150 долларов США, независимо от размера кредита. Ставка, которая начисляется по кредиту, может варьироваться. Некоторые из них являются такими же низкими, как и основной курс, но некоторые ссуды с планом имеют значительно более высокие ставки. Хотя верно, что кредит и проценты в конечном итоге будут возвращены на ваш счет, это негативно скажется на вашей общей прибыли на эти средства и, следовательно, на долгосрочные результаты инвестиций. Выплаты по кредиту имеют два компонента: основную замену и «процентный» платеж.

Глядя на пенсионный портфель в изоляции от ваших других активов, проценты по кредиту можно рассматривать как возврат на заимствование. Тем не менее, общий доход уменьшается за счет упущенного роста инвестиций. Другими словами, если основной курс сегодня составляет 3%, а сегодня инвестор взял кредит, то есть ставка, которую они получат. Предполагая, что фондовые рынки будут действовать аналогично их историческим нормам, можно было бы ожидать возврата до налогообложения около 7% для глобального портфеля акций. Это 4% альтернативные издержки. Кроме того, вы должны учитывать, что доллары, используемые для оплаты «процентов», являются долларами после уплаты налогов, и вы снова будете платить налоги за эти доллары, когда вы, наконец, возьмете деньги на пенсию. Наконец, если вы потеряете работу или оставите свою работу по какой-либо причине, вы должны вернуть всю сумму, иначе она будет считаться дистрибутивом. Если вам меньше 59. 5, применяется штраф в размере 10%.

По моему опыту, взятие кредитов с 401 (k) усугубляет цикл бедности, поскольку люди, которые обычно используют этот вариант, - это те, чьи позиции наиболее подвержены риску, и те вещи, которые обычно тратятся на деньги, фактически неважно. (Осталось без альтернативы, кроме как вывести деньги из пенсионных сбережений?Вот некоторые рекомендации. См. Заимствование из пенсионного плана .)

4. Избавление вашего плана
Меня всегда поражает количество людей, которые обналичивают свой план, когда покидают своего предыдущего работодателя. Я слышу такие оправдания, как «Это было проще, чем перекатывать», или «Мне нужны были деньги для перемещения расходов», или, что лучше, «я использовал деньги для финансирования своего отпуска, прежде чем я начал новую работу». Если вам 59. 5 лет или младше, вы заплатите 10% штрафа за то, что называется преждевременным распределением. Положим 10% в соответствующий контекст. Выручение 1 000 долларов приведет к получению 150 долларов плюс дополнительный штраф в размере 100 долларов, в результате чего произойдет немедленная 25-процентная потеря. Во-вторых, вы будете платить подоходный налог, причитающийся по текущему курсу. Наконец, сумма заемных средств должна быть возвращена на счет в конечном итоге, возможно, в среде с мрачным прогнозом рынка.

5. Слишком много акций компании
По моему скромному мнению, акции компании не принадлежат к 401 (k). Наличие акций компании в плане 401 (k) хорош для компании несколькими способами, но это плохая идея для сотрудников, не являющихся владельцами, во многих отношениях. Основная причина заключается в том, что вы теряете множество преимуществ диверсификации. Помните, что ключевой принцип успешного инвестирования - максимально снизить риск. Когда вы оба работаете в компании, и ваш инвестиционный капитал инвестируется в одну компанию, вы значительно увеличили вероятность того, что плохие состояния в компании могут перевести на плохие состояния для вас и вашей семьи. Помните, что количество лет, которые вы можете продуктивно работать, ограничено; В наши дни около 40 лет. В течение этого времени вы должны сохранить достаточно, чтобы поддержать себя, возможно, еще 30 лет!

Иногда компании делают свои акции доступными для сотрудников со скидкой через опционы на акции или другие программы прямой покупки. Это может показаться отличной идеей. Требование диверсификации настолько велико, что вам, вероятно, лучше всего воспользоваться, воспользовавшись скидкой и осознав выигрыш на «скидку» как можно скорее. Конечно, вы думаете, а как насчет сотрудников Google, которые теперь являются миллионерами из-за их акций? Не путайте удачу с мастерством. На улицах этой нации есть много бывших сотрудников Enron, Pan Am, Worldcom и других, которые также верили в акции своей компании. Даже если ваш пенсионный план удерживает акции вашего работодателя, попробуйте минимизировать холдинг, чтобы обеспечить минимальную корреляцию между доходами пенсионного плана и человеческим капиталом. (Половина американцев теряют свои гнездовые яйца при переключении карьеры. Узнайте, почему вам следует избегать этой ловушки. См. Перенос пенсионных накоплений при изменении заданий .)

Нижняя линия
Как и во многих вещи в жизни, часто ошибки вы избегаете, чтобы заклинание отличалось от успеха и неудачи. Если вы читаете эту статью, вы уже хорошо на своем пути к самообразованию, вам нужно будет построить твердую яйцо гнезда для отбытия.