Средняя процентная ставка по долгам по кредитным картам является астрономической 12. 77%, по данным мая 2017 года из Федерального резерва, самые последние доступные данные. Хлоп! Трудно никому идти в финансовом отношении с такого рода багажом. Эта статья прольет некоторый свет на задолженность по кредитной карте и выгоды от ее выхода.

Что такое интерес?

Проценты, обычно выраженные в виде годовой процентной ставки, - это плата за привилегию заимствования денег. Эта плата - это цена, которую человек платит за возможность тратить деньги сегодня, которые в противном случае потребовали бы времени для накопления. И наоборот, если вы кредитовали деньги, эта комиссия / вознаграждение компенсирует вам отказ от возможности потратить эти деньги сегодня. (Если вы хотите глубже взглянуть на значительный фактор времени, просмотрите Понимание временной стоимости денег для быстрого резюме.)

Задолженность по кредитной карте

Большинство из нас знакомы с кредитными картами. Как упоминалось ранее, статистика США показывает, что средняя семья имеет 8, 300 долларов США в долгах по кредитным картам. На самом деле долг по кредитным картам составляет очень большой кусок общего потребительского долга, который на сентябрь 2017 года превысил 1 трлн. Долл. США.

Очевидно, что кредитные карты являются важной частью нашей повседневной жизни, поэтому важно, чтобы потребители понимали влияние этих интересов на них.

Предположим, что у Джона и Джейн есть 2 000 долларов на их кредитных карточках, для которых требуется минимальная оплата 3%, или 10 долларов США, в зависимости от того, что больше. Оба привязаны к наличным деньгам, но Джейн уплачивает дополнительные 10 долларов США за свои минимальные ежемесячные платежи. Джон платит только минимум.

Каждый месяц Джон и Джейн получают 20% годовых в отношении непогашенных остатков своих карт. Итак, когда Джон и Джейн делают платежи, часть этих платежей идет на выплату процентов, а часть идет к директору.

Вот разбивка номеров за первый месяц задолженности кредитной карточки Джона:

• Принципал: $ 2 000
• Оплата: 60 ​​долларов США (3% от остатка)
• Проценты: $ 2, 000 x 20% x 12 месяцев = $ 33. 33 [Простые проценты]
• Основной погашение: 60 - 33 долларов США. 33 = 26 долл. США. 67
• Оставшийся остаток: $ 1, 973. 33 ($ 2, 000 - $ 26. 67)

Эти расчеты производятся каждый месяц до погашения задолженности по кредитным картам.

В конце концов, Джон платит $ 4, 240 в общей сложности за 15 лет, чтобы освободить $ 2 000 в долг по кредитным картам. Интерес, который Джон платит за 15 лет, составляет 2 240 долларов США больше, чем первоначальный долг кредитной карты.

Поскольку Джейн заплатила дополнительные 10 долларов в месяц, она платит в общей сложности 3 276 долларов в течение семи лет, чтобы освободить 2 000 долларов в долгах по кредитным картам. Джейн выплачивает всего 1 276 долларов США.

Дополнительные $ 10 в месяц спасают Джейн почти $ 1 000 и сокращают срок ее погашения более чем на семь лет!

Урок здесь состоит в том, что каждый бит подсчитывается.Если вы заплатите в два раза больше своего минимума, можете резко сократить время, затрачиваемое на погашение баланса, что приведет к снижению процентных ставок.

Однако, как мы увидим ниже, разумно не платить только ваш минимум или даже чуть больше вашего минимума. Лучше просто не носить равновесие вообще.

20% Возврат гарантирован?

Как инвестор, вы были бы в восторге от ежегодного возврата 17% -20% на портфель акций, верно? Фактически, если бы вы смогли выдержать такой возврат в долгосрочной перспективе, вы были бы соперничаете с инвестиционными легендами, такими как Питер Линч, Уоррен Баффет, Джордж Сорос и гуру, занимающийся инвестициями в деньги, Джим Гипсон.

Но если кто-то подошел к вам на улице или открыл свой почтовый ящик и прочитал заголовок, который закричал: «Возврат 20% гарантирован!» вы, вероятно, будете настроены скептически. Любой, кто гарантирует что-либо, сомнительно. (Подробнее о том, как избежать мошенничества с инвестициями, ознакомьтесь с нашим Учебным пособием по инвестированию мошенников .)

Однако вы получаете одну гарантию, выплачивая остаток на своей кредитной карте: если она взимает 20% годовых , вы гарантированно избавитесь от потери 20%, что в некотором роде так же хорошо, как и возвращение на 20%.

Убедитесь, что ваши инвестиции не являются гарантированным сливом.

Часто инвесторы не хотят платить свои кредитные карты и вместо этого предпочитают вкладывать деньги на инвестиционные или сберегательные счета. Теперь есть много факторов, которые побуждают людей делать это, что поведенческое финансирование пытается объяснить.

Одним из таких факторов является склонность людей к умственным учетным записям, что приводит к тому, что они различают смысл на разных счетах и ​​на деньгах, удерживаемых в них. Умственный учет иногда мешает инвесторам смотреть на свои финансы в целом. Помните, что 1 доллар США составляет 1 доллар США, независимо от того, инвестировано или потеряно. Не думать таким образом может быть очень дорогостоящим. (Подробнее см. Понимание поведения инвестора .)

Удержание баланса кредитной карты фактически отрицает любые выгоды от инвестиций - если, конечно, вы не являетесь инвестором мирового класса. Инвестирование вместо погашения вашей кредитной карты - это гарантированная потеря денег.

С другой стороны, погашение задолженности по кредитным картам гарантирует вам возврат, возврат того, что взимает с вас плата. Итак, если у вас есть деньги на вашем инвестиционном или сберегательном счете, или у вас есть 1 000 долларов, сжигающих дыру в ваших джинсах, возьмите эти деньги и погасите кредитную карту!

Затем, как только вы устраните свой долг с высоким процентом, у вас будет не только больше денег (потому что вы не совершаете выплаты по процентам), но и ваши инвестиции будут действительно расти.

Итог

Мораль истории: перенос баланса на вашей карте может быть очень дорогостоящим.

Наша первая рекомендация - полностью окупить ваш баланс. Уплата астрономических процентных ставок, взимаемых компаниями кредитных карт, просто не имеет смысла, если у вас есть сбережения в других местах.

Если вы не можете полностью погасить свой баланс, увеличение ежемесячного платежа, даже немного, будет очень полезно в долгосрочной перспективе.