Многие клиенты финансового планирования оценивают погашение долга как один из своих самых высоких финансовых приоритетов. В конце концов, отсутствие долга позволяет им еще больше растянуть свои деньги и сбережения. Но недавние статистические данные указывают на то, что все большее число американцев находится далеко от этой цели, чем когда-либо. Недавно Федеральный резервный банк опубликовал отчет, в котором сообщалось, что общая задолженность всех американских домашних хозяйств выросла больше, чем за десятилетие в 2016 году, и, вероятно, установит еще один рекорд в этом году. Но долг всегда плохо?

Воспользовавшись долгом

Томас Андерсон, бывший инвестиционный банкир и генеральный директор компаний Supernova, предлагает противоположную философию для финансовых консультантов, когда речь идет о долгах. Он чувствует, что это долг, а не справедливость, который может сделать положительную разницу для клиентов. «Самый большой определяющий фактор в том, удастся ли вам добиться успеха в долгосрочной перспективе, - это решения, которые вы принимаете в отношении долга», - говорит он.

Новая книга Андерсона, < Значение долга в построении богатства гласит, что потребители не должны рассматривать долг как бремя, но должны скорее принять и принять его как средство покупки активов и сокращения своих налоговых счетов. Андерсон утверждает, что использование долга для финансирования инвестиции могут давать более высокие окончательные балансы, чем инвестиции, которые полностью финансируются за счет наличных денег. Он считает, что долг, который взимает низкую процентную ставку, «обогащает долг», поскольку этот долг может позволить потребителю инвестировать другие деньги в активы, которые производят более высокие (

). В своей книге он предупреждает советников о том, что те, кто игнорирует долговой фактор в своих рекомендациях, могут быть короткими изменениями своих клиентов с помощью этот односторонний подход. Он подтверждает свое утверждение, сравнивая три домохозяйства: первое домохозяйство использует весь свой дискреционный доход для погашения долга, второе делает обычные платежи по его долгу и экономит немного денег, а третье делает только минимальные платежи по его долгу и инвестирует остальное.

Третье домашнее хозяйство становится победителем через 30 лет, потому что его инвестиции выросли больше всего по отношению к его долгу. «Поэтому решение с долгом имеет большее значение, чем решение с распределением активов. Это приводит к увеличению суммы денег в течение длительного периода времени. Вы можете финансировать активы. Вместо того, чтобы связывать деньги в доме, вы можете поместить его в свой портфель. Тридцать пять лет компаундирования с более низкой скоростью являются более мощными, чем 10 лет рецептуры с более высокой скоростью. »(Более подробно см .:

Большая разница между хорошим долгом и плохим долгом

.) Как советники могут помочь Советники могут помочь людям управлять своим долгом за счет использования займов консолидации долга и погашения задолженности планы.Те, у кого высокий долг по кредитам для студентов, могут захотеть рассмотреть вопрос о рефинансировании с одной из новых инновационных студенческих кредитных компаний, таких как SoFi, которая предлагает множество программ отсрочки, а также помощь в получении работы и начале бизнеса.

Они также могут помочь потенциальным покупателям жилья получить наилучшую возможную сделку по ипотеке и показать им, что им нужно сделать, чтобы улучшить свои кредитные баллы. Клиенты, которые являются более искушенными инвесторами, также могут рассмотреть возможность торговли на марже, чтобы повысить их инвестиционную прибыль (хотя при этом есть дополнительный риск).

Итог

Хотя долг рассматривается большинством людей как прежде всего плохо, иногда его использование может быть оправданным для достижения более высокой нормы прибыли с течением времени. Советники могут помочь людям узнать, когда использовать долг и когда использовать другие средства для достижения финансовых целей. (Подробнее см. Ниже:

Это то, как финансовые консультанты могут помочь с долгом

.)