Возможно, вы видели это правило планирования выхода на пенсию в многочисленных статьях: «Сэкономьте достаточно, чтобы жить на 70% вашего дохода. «Значительное число специалистов по финансовому планированию и уважаемые эксперты в области выхода на пенсию используют этот показатель также, но является ли он точным? После того, как вы уйдете на пенсию, вы действительно можете жить на 70% того, что вы сейчас делаете?

«Мне еще предстоит увидеть, что кто-то уходит на пенсию на 70% своего дохода, если только они не обязаны сокращать расходы, потому что у них нет достаточных сбережений», - говорит Марк Рилэнс, CFP®, RS Crum, Inc., Ньюпорт Beach, Calif. «Наш реальный жизненный опыт показывает, что пенсионеры обычно проводят больше своих первых нескольких лет выхода на пенсию, поскольку они увеличивают количество поездок, переделывают дома, увеличивают подарки детям или внукам или помогают с кредитами, чтобы помочь детям покупать дома или предприятия. «

Если вы прожили как взрослый в течение как минимум 20 лет, вы видели кардинальные изменения в том, как американцы экономят на пенсии. Переход от хорошо финансируемой пенсии к модели 401 (k), которая требует больше работы и инвестиций со стороны сотрудника, является лишь одним из основных изменений. (См. В чем разница между 401 (k) и пенсионным планом? ) Как он будет выглядеть еще через 20 лет? Тенденция, конечно же, заключается не в том, что работодатели могут финансировать более отстранения от работы сотрудника.

Вот некоторые вещи, которые следует учитывать, когда вы начинаете делать математику своего выхода на пенсию.

Не рассчитывайте на социальное страхование в одиночку

Целевой фонд социального страхования для пожилых людей и оставшихся в живых (OASI) будет продолжать расти до начала 2020 года. Но к 2035 году (через 20 лет) прогнозируется, что он будет исчерпаны - хотя все еще способны выплачивать 79% пособий, основанных на доходах от уплаты налогов на заработную плату. Было предложено множество исправлений (см.

Будут ли бэби-бумеры банкротом социального обеспечения?)

.

Даже если вы получаете какой-то платеж по социальному обеспечению при выходе на пенсию, он может пойти гораздо меньше, чем вы себе представляете. Среднемесячная выгода для отставного работника в апреле 2017 года составляла 1 366 долларов. 46. Начните обращать внимание на те оценочные прогнозы, которые вы иногда получаете от Администрации социального обеспечения.

«Социальное обеспечение само по себе может полностью финансировать только самого нижнего уровня дохода в США», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор книги " Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов. «Любой, кто зарабатывает деньги выше уровня бедности, потребует каких-то личных сбережений, чтобы сохранить свой нынешний уровень жизни на пенсии. «

Тем не менее, статистика показывает, что среднее рабочее домохозяйство не имеет денег, сэкономленных для выхода на пенсию. Средние пенсионные сбережения для домашних хозяйств трудоспособного возраста составляют всего лишь 3 000 долларов США, а для домашних хозяйств, близких к выходу на пенсию, это 12 000 долларов.Американцы коллективно стоят от 7 до 14 триллионов долларов в пенсионных сбережениях.

Посмотрите, как вы живете сейчас.

В одном исследовании выяснилось, что три из четырех американцев живут зарплатой в зарплате. Даже один из трех человек в домохозяйствах, зарабатывающих 75 000 долларов в год, сообщают о зарплате в зарплате, по крайней мере, некоторое время.

Как вы делаете математику, понимаете, что вы, вероятно, уже проживаете около 70% своего официального дохода - доходы и налоги на заработную плату берут здоровенный укус из вашей зарплаты. По данным Налогового фонда, Вашингтонской исследовательской организации, основанной на D. C., средний работник У. С. имеет налоговую нагрузку 31. 5%.

Вопрос в том, как будет выглядеть финансовая картина, когда вы уйдете на пенсию? Вы можете ожидать, что вы будете тратить больше на некоторые вещи и меньше на других.

Медицинские расходы

Для большинства людей стоимость здравоохранения возрастает по мере взросления. Так может и стоимость страхования. Традиционный Medicare не покрывает достаточно ваших расходов на здравоохранение; вам нужно будет заплатить за политику Medigap, а также за покрытие лекарств от части D - или выбрать план Medicare Advantage. Это может стоить больше, чем здравоохранение на основе работодателей, если у вас есть план на работе. Продолжающееся отмену Закона о доступной помощи может также привести к увеличению расходов, связанных со здоровьем. Кроме того, вы, скорее всего, заболеете больше, когда станете старше.

Имеет смысл бюджет для увеличения расходов на здравоохранение и надеюсь, что вам не понадобится все, что у вас есть для них. Исследование Fidelity показало, что для выхода на пенсию в возрасте 65 лет потребуется около 220 000 долларов США (в 2014 году) для покрытия расходов на медицинское обслуживание. Чтобы узнать больше об этих проблемах, прочитайте

Medicare 101: вам нужны все 4 части?

и Как выбрать лучший план Medicare Part D для вас . «Медицинские расходы оказались в пределах от 7 до 500 долларов и 9 долларов США в год для каждого пенсионера в отставке. Это включает в себя премии (Medicare и дополнения), франшизы, совместные выплаты, слуховые аппараты, очки и расходы на долгосрочное обслуживание », - говорит Уэс Шеннон, CFP®, SJK Financial Planning, L. L. C., Hurst, Texas. «Я советую пре-пенсионерам в свои 50-е годы начать наращивать большой баланс на сберегательных счетах здравоохранения (HSAs), поэтому при выходе на пенсию у них будут средства, чтобы дополнить свой доход этими расходами. В настоящее время, в возрасте 65 лет, человек не может добавлять деньги в HSA, но они могут продолжать удерживать деньги в HSA и снимать его (без налогов) после 65 лет для медицинского, стоматологического и долгосрочного страхования. « Налоги

Те могут хорошо спуститься. В зависимости от вашего штата, доходы от пенсии и социального обеспечения могут облагаться налогом или не облагаться налогом на государственном уровне.

Если ваш «комбинированный доход» составляет более 25 000 долларов США в качестве физического лица или более 32 000 долларов США, подавая совместное возвращение, вы начнете платить федеральные налоги за часть своих пенсионных пособий по социальному обеспечению. На более высоких уровнях вы будете облагать налогом до 85% ваших пособий. (

Избегайте налоговой ловушки социального страхования

имеет подробную информацию.) С другой стороны, вы не будете платить налоги на заработную плату, если вы больше не работаете. Вы действительно потратите меньше? Медицинские расходы в стороне, общепринятая мудрость заключается в том, что вы потратите меньше, как только вы уйдете на пенсию, но это может быть неверно. Посмотрите на свою жизнь сегодня. Вы тратите больше денег, когда работаете, или когда у вас есть свободное время? Для почти всех ответ - последний.

Ваш список ведер, вероятно, включает в себя ряд операций с высоким доходом. Возможно, вам придется заплатить больше, особенно в первые годы выхода на пенсию. «Время, которое больше не нужно работать, должно быть каким-то образом заполнено. И это как-то обычно стоит денег », - говорит Кристи Салливан, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.« Когда моя бабушка говорила: «Если вы не зарабатываете деньги, вы тратите ее. «Это особенно верно в предыдущие годы [после ухода на пенсию], когда вы хотите использовать свою новообретенную свободу для путешествий, хобби и других забавных вещей, которые вы откладывали. »(Отъезд

4 этапа выхода на пенсию и порядок их финансирования для

.) С другой стороны, если вам удастся погасить ипотеку путем выхода на пенсию или выбрать сокращение - некоторые из ваших расходы на проживание уменьшатся. Другой вариант - переехать за границу, по крайней мере, для первой части вашего выхода на пенсию, поскольку все большее число американцев делает это. Фактор волатильности рынка

Помните финансовый кризис 2008 года? Помните, что произошло с инвестиционными счетами пенсионеров? Помните людей, которые не могли уйти на пенсию, когда захотят, и все еще не могут? Финансовый кризис учил всех, что нужно полагаться на мировые инвестиционные рынки, но далеко не запечатанную сделку. С тех пор многие из этих учетных записей были восстановлены, если владельцы счетов смогли выдержать шторм. Но время - это все, и у пожилых людей меньше времени, чтобы заработать назад потери.

Не закрывайте его. Сохраните больше, чем вы думаете, что вам нужно, чтобы вы могли преодолеть взлеты и падения на рынке. «Вы всегда должны экономить больше, чем вам нужно, потому что всегда будут непредвиденные расходы, которые вы не можете предвидеть. Хотя приятно думать, что у вас будет достаточно для выхода на пенсию, трудно предсказать, что произойдет через 20 лет », - говорит Кирк Чишолм (Kirk Chisholm), менеджер по вопросам богатства в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс (см.

Пенсионные сбережения : Сколько достаточно?

и Планирование выхода на пенсию: сколько мне понадобится? для большего.) Итог Как и в любом случае, чем больше людей вы спрашиваете, тем больше мнения, которые вы получите. Вместо того, чтобы слушать голоса, попробуйте этот эксперимент: если вы сейчас зарабатываете на зарплате, попробуйте жить на 30% меньше в течение следующих шести месяцев.

Если, с другой стороны, у вас есть деньги, оставшиеся каждый месяц, выясните, сколько еще вам нужно будет сэкономить (если угодно), чтобы снизить ваши расходы на проживание до 70% того, что вы тратите сейчас - за вычетом любых расходов связанных с детьми.

Извлеките цифры и используйте эту информацию, чтобы начать выяснять, что ваш целевой доход должен быть в отставке. Добавьте, какие активы у вас есть сейчас, и проверьте с помощью Social Security, чтобы получить оценку вашего пенсионного дохода.Затем поговорите с финансовым планировщиком о том, как вы можете начать работать, чтобы накапливать то, что вам нужно, когда вам это нужно.