Увольнение досрочно может показаться мечтой, но это выполнимо - с правильным планированием. По словам Научно-исследовательского института сотрудников, около 9% рабочих говорят, что планируют оставить свои рабочие места до 60 лет. Это несколько лет назад от нормального пенсионного возраста - в настоящее время 66 или 67, в зависимости от того, когда вы родились.

Если вы планируете начать свой выход на пенсию на пять, десять или даже на 15 лет раньше, одна из самых важных вещей, которую следует учитывать, заключается в том, как сделать ваши сбережения долгожданными. Есть несколько вещей, в частности, вам нужно взглянуть, чтобы убедиться, что выйдя на пенсию рано, не оставит вас взамен в последующие годы. (Подробнее см. 6 знаков, которые вы готовы уйти в отставку раньше .)

Оптимизация бюджета

Первым шагом в управлении вашими сбережениями в досрочном выходе на пенсию является реалистичность вашего бюджета. Деньги, которые вы спрятали, должны длиться не ранее 20-30 лет, если бы вы ушли на пенсию в середине 60-х. Выяснить, сколько вы можете разумно позволить себе тратить каждый год, зависит от того, что вы спасли, вашей ожидаемой продолжительности жизни и того, что вы ожидаете от своих расходов.

«Сколько годового дохода вам нужно для выхода на пенсию? Если вы не можете ответить на этот вопрос, вы не готовы принять решение о выходе на пенсию. И, если прошло больше года с тех пор, как вы об этом подумали, пришло время пересмотреть ваши расчеты. Весь план пенсионного обеспечения начинается с вашего целевого годового дохода, и есть множество факторов, которые следует учитывать; поэтому важно на самом деле потратить время на создание хорошего пенсионного бюджета », - говорит Скотт А. Бишоп, CPA, PFS, CFP®, партнер и исполнительный вице-президент по финансовому планированию, STA Wealth Management, Хьюстон, Техас.

Правило 4% уже давно является базовым для определения скорости вывода. Это правило диктует, что вы снимаете 4% ваших сбережений в первый год выхода на пенсию, а затем снимаете ту же сумму, скорректированную на инфляцию, в будущем. Теоретически, вытягивание вашего гнездового яйца с такой скоростью должно позволить ему продержаться 30 лет. (Оговорки см. В Почему правило 4% больше не работает для пенсионеров .)

Однако, если вам нужны ваши сбережения, чтобы продержаться дополнительное десятилетие или дольше, правило 4% может быть нереалистичным. Вместо этого вам может потребоваться снизить ставку вывода до 3. 5% или 3%. Например, допустим, вы уходите на пенсию в 50 с 1 долларом. 5 миллионов сохранены, и вы выбираете умеренное распределение активов. Если вы проживете еще 40 лет, ваш первоначальный уровень снятия составит 3,2%, что позволит получить первоначальное ежемесячное распределение в размере 4 000 долларов. Если вы дождались выхода на пенсию до 55, эти цифры будут корректироваться до 3.4% и 4, 250, соответственно.

Знание того, с чем вы должны работать на ежемесячной и ежегодной основе, может помочь вам настроить свой бюджет. Если вы запустите номера, и ваши расчетные изъятия не будут достаточными для покрытия ваших расходов, вам нужно будет найти способ снизить стоимость жизни или отозвать свою раннюю дату выхода на пенсию, чтобы ваш доход соответствовал вашим расходы.

Планируйте расходы на медицинские расходы

Старшие имеют право зарегистрироваться для охвата Medicare, начиная с трех месяцев до достижения возраста 65 лет. Если вы уйдете на пенсию до этого, вы несете ответственность за поддержание своего медицинского страхования до тех пор, пока Medicare не начнет Затраты могут быть низкими, если вы относительно здоровы, и все, что вы платите, - это ежемесячная премия, но издержки на карманные расходы могут взлететь, если у вас возникнет серьезная проблема со здоровьем.

Согласно HealthView Services (HVS), 65-летняя пара, у которой есть Medicare, а также дополнительный страховой полис, может рассчитывать потратить 404 253 доллара на здравоохранение (включая издержки на карманные расходы, такие как франшизы и выплаты) за оставшееся время жизни. Расходы продолжают расти: 55-летняя пара сегодня может рассчитывать потратить $ 498, 962, или почти на 25% больше, когда они уходят на пенсию через 10 лет.

Вложение денег на сберегательный счет (HSA), пока вы все еще работаете, является одним из способов подготовки будущих медицинских расходов, если вы планируете рано уйти на пенсию. «Рабочие должны, по возможности, вносить налоговые взносы в свои HSA и позволить деньгам освобождаться от налогов. Инвестируйте деньги на фондовый рынок, - говорит Луис Кокернак CFA, CFP, владелец финансовых консультантов Haven, Остин, штат Техас. Выплаты не облагаются налогом, если они используются для расходов на здравоохранение, и как только вам исполнится 65 лет, вы можете вывести деньги из HSA по любой причине без штрафа. Тем не менее, вы будете платить налоги за распространение.

Вы также можете подумать о том, чтобы инвестировать в страхование долгосрочного ухода, которое не позволит вам потратить ваши средства на получение Medicaid, если вам понадобится уход за домом на дому позже. (Подробнее см. Medicaid vs Long-Term Care Insurance .)

Время ваших платежей по социальному обеспечению

Как уже упоминалось ранее, полный пенсионный возраст составляет 66 или 67 лет, если вы родились в 1943 году или позже, но вы можете начать получать пособие по социальному обеспечению еще в 62 году. Возможно, это вызывает соблазн, если вы беспокоитесь о том, что ваши сбережения могут сглаживаться при досрочном выходе на пенсию, но есть уловка. Вступление в систему социального обеспечения рано снижает объем получаемых вами пособий. И наоборот, ожидание дольше применяется, увеличивает вашу сумму пособия.

Если ваш полный возраст выхода на пенсию составляет, например, 67 лет, но вы начинаете принимать Социальное обеспечение в возрасте 62 лет, вы получите 70% от ваших льгот. Если вы подождете до 70 лет, вы получите 124% от суммы пособия. Если вы рано уходите на пенсию, получение пособий в размере 62 может помочь сэкономить ваши деньги, но вы получите больше денег, если сможете себе это позволить. Выполнение математики при применении более ранних или поздних версий облегчает решение, когда наилучшим образом воспользоваться преимуществами будет. Советы о том, когда заявлять о социальном обеспечении , дает вам более подробную информацию о стратегиях расследования.

Практический результат

Успешное достижение досрочного выхода на пенсию означает рассмотрение финансовых аспектов этого вопроса с несколько иной точки зрения. Чем дольше ваш прогноз выхода на пенсию, тем важнее иметь дорожную карту того, как вы будете тратить то, что вы сохранили.

«Контрольный список для выхода на пенсию требует подробного плана расходов, или вы, скорее всего, переживете свои сбережения», - говорит Эрик Флентен, основатель и старший советник ePersonal Financial, Bellevue, Wash. «Отслеживайте свои расходы в Интернете с помощью инструмента отслеживания расходов , Это накладывает ежедневные расходы буквально на кончиках ваших пальцев на любой смартфон или планшет. «

Отказ от вашего бюджета, факторинг медицинского обслуживания и учет социального обеспечения могут помочь вам разойтись.