a:

Несколько факторов влияют на ставку по ипотечным кредитам, которую вы можете получить при покупке дома. Кредиторы анализируют кредитные истории и оценки всех заемщиков, перечисленных в заявке на ипотеку, длительность и стабильность вашей работы, размер ваших сбережений, общий доход в месяц и отношение долга к доходу. В дополнение к этим важным аспектам финансового здоровья, ипотечные кредиторы также учитывают ваш коэффициент кредитоспособности. Этот расчет представляет собой сумму покупной цены для нового дома, на которую распространяется ипотечный кредит в процентах. Более низкий коэффициент соотношения кредитов к стоимости приводит к уменьшению доли собственности в вашем доме, что создает более высокие платежи по ипотечным кредитам каждый месяц.

Расчет коэффициента заемного капитала

Покупатели из дома могут легко рассчитать отношение кредита к стоимости в своем доме, разделив общую сумму ипотечного кредита на общую покупную цену дома , Например, дом с покупной ценой в 200 000 долларов США и общий ипотечный кредит за 180 000 долларов приводит к соотношению ссуды к стоимости 90%. Обычные ипотечные кредиторы часто предоставляют более выгодные условия займа для заемщиков, у которых соотношение ссуды и стоимости не превышает 80%.

Последствия для домашних покупателей

Существует множество программ для домашних покупателей, которые допускают первоначальный взнос, который меньше, чем традиционно рекомендуется 20%. Поставщики ипотечных кредитов, в том числе Федеральная жилищная администрация (FHA), предлагают ипотечные кредиты с минимальным взносом 3,5%, в то время как у других кредиторов есть варианты для заемщиков, которые имеют до 5% взноса. Хотя эти программы выгодны покупателям, которые не могут сэкономить достаточно для крупного авансового платежа, эти варианты заимствований приводят к значительно более высокому соотношению кредитов к стоимости, что приводит к увеличению затрат.

Высокий коэффициент соотношения кредитов к стоимости возникает, когда заемщики имеют менее 20% акций в своих домах, что приводит к более высоким выплатам по ипотечным кредитам в течение срока действия ипотечного кредита. Это связано, в частности, с увеличением процентных ставок, оцененных ипотечными кредиторами. Заемщик, который имеет меньшую справедливость в своем доме, считается более рискованным для кредитора, и более высокая процентная ставка может смягчить этот риск. В дополнение к более дорогостоящим процентным ставкам покупателям жилья с высокими коэффициентами ссуды и стоимости часто требуется выплачивать страховые взносы по ипотечным кредитам до тех пор, пока они не достигнут более высоких долей владения акциями.

Ипотечное страхование, называемое частным ипотечным страхованием (PMI) для негосударственных ипотечных кредиторов, рассчитывается как процент от суммы первоначального кредита каждый год. Эта плата колеблется от 0,3% до 1,15% в зависимости от размера первоначального взноса и общей покупной цены, и каждый месяц она добавляется к оплате по ипотеке.В сочетании с более высокой процентной ставкой PMI может стать существенной стоимостью для заемщиков с течением времени. Заемщики могут запросить отмену премии PMI, когда они достигнут 20% владения акциями, а кредиторы должны отменить ее, как только соотношение «кредит к стоимости» дома достигнет 22%.