Определение выхода на пенсию меняется для некоторых людей. При длительной ожидаемой продолжительности жизни и со многими людьми, желающими оставаться активными и вовлеченными, понятие ослабления выхода на пенсию или постепенный выход на пенсию набирает обороты. Определенного определения поэтапного выхода на пенсию нет. Это может означать, что работники снижают свою роль со своим работодателем, возможно, работают 25-30 часов в неделю по сравнению с полной 40-часовой неделей до фактического ухода на пенсию. Это может повлечь за собой работу на условиях неполного рабочего дня во время выхода на пенсию или, возможно, стать самозанятым в качестве консультанта после выхода на пенсию от полной занятости.

Помимо умственной стимуляции и участия любого из этих механизмов, возможно, могут быть некоторые очень ощутимые финансовые выгоды, которые могут помочь пенсионерам или пре-пенсионерам в растягивании их яйца отложенного гнезда для удовлетворения этих более длительных ожиданий и покрывать расходы, такие как рост расходов на здравоохранение для пенсионеров. Финансовые планировщики могут быть жизненно важным ресурсом при сортировке по различным вопросам финансового планирования, связанным с поэтапным выходом на пенсию. (Более подробно см .: Облицовка финансовой реальности выхода на пенсию.)

Формальные поэтапные пенсионные пакеты

Все большее число средних и крупных компаний предлагают официальную поэтапную программу выхода на пенсию для работников, стремящихся избавиться от рабочей силы до выхода на пенсию. Это может быть беспроигрышным, поскольку это позволяет этим работодателям сохранить знания и опыт этих пожилых работников, и это позволяет сотрудникам создать мост от полной занятости до полного выхода на пенсию. Даже федеральное правительство приняло участие в этом акте, и их программа требует, чтобы эти работники тратили часть своего времени на воспитание младших сотрудников. Поэтапные программы выхода на пенсию не стандартизированы, и люди, рассматривающие этот маршрут, должны понимать условия и финансовые последствия принятия поэтапного пенсионного пакета от своего работодателя.

Страхование здоровья - Это важно, и способность поддерживать медицинское страхование для тех, кто еще не имеет права на получение Medicare, может быть самой неотложной причиной для поэтапного выхода на пенсию. Обязательно ознакомьтесь с вашей компанией о своем праве на медицинское страхование, и если на какой-либо из затрат или уровней покрытия повлияет ваше изменение в часах или статусе с вашим работодателем. (Подробнее см. Ниже: Какой возраст для участия в программе Medicare? )

Пенсионные вопросы - Многие частные, профсоюзные и государственные пенсии привязаны к вашим долгам службы и прибыли. Многие из них учитывают ваши последние годы обслуживания и уменьшают доходы во время поэтапного выхода на пенсию, могут оказать негативное влияние на вашу выгоду, если вы уйдете на пенсию. Если вы охвачены пенсией, и если это повлияет на вашу выгоду, альтернативой здесь может быть фактическое увольнение, полная пенсия, а затем вернуться к вашему работодателю в качестве подрядчика или консультанта по сравнению с работником.

Вопросы социального обеспечения - Ваши пособия по социальному обеспечению рассчитываются на основе ежемесячных заработков в течение 35 самых высоких доходов. Для тех, кто моложе их полного пенсионного возраста (FRA), что составляет 66 (67 для тех, кто родился в 1960 году или позже), значительное снижение заработка на несколько лет может отрицательно повлиять на этот расчет. Для тех, кто моложе их ОЛР, лимит на заработную плату на 2015 год составляет 15 720 долл. США. Над этим уровнем любые пособия по социальному обеспечению будут начисляться в размере 1 долл. США за каждые 2 долл. США, полученные выше этого уровня. Некоторые (но не все) формальные поэтапные пенсионные пакеты структурированы таким образом, что это не влияет на социальное обеспечение. Целесообразно проконсультироваться с вашим отделом льгот вашего работодателя и знающим финансовым консультантом. (Подробнее см. Ниже: Что будет выглядеть проверка моего социального обеспечения? )

Другие вознаграждения работникам - Вознаграждения работникам составляют значительную часть общей компенсации для большинства сотрудников. Хотя логично, что некоторые льготы могут быть уменьшены на основе сокращенных часов и / или компенсации, целесообразно получить полную картину здесь, прежде чем идти по этому маршруту. Некоторые области, которые следует учитывать, - это воздействие на такие выгоды, как страхование жизни компании, инвалидность и участие в 401 (k) компании и планы распределения прибыли.

Нефинансовые проблемы

Если официальная поэтапная программа выхода на пенсию доступна от вашего работодателя, ключевым моментом является вопрос о том, хотите ли вы принять участие. Готовы ли вы сократить свои часы? Вы хотите остаться с этим работодателем или хотите сделать что-то еще? Как долго вы хотите продолжать работать? Как это согласуется с пожеланиями вашего супруга, если вы состоите в браке? Как такое соглашение соответствует вашему общему видению выхода на пенсию? (Подробнее см. В разделе: Top Retirement Hack? Начните с изменения образа жизни .)

Вопросы финансового планирования

Конечно, любое рассмотрение с точки зрения поэтапного выхода на пенсию должно включать в себя официальное рассмотрение финансового планирования или полный финансовый план, если у вас его еще нет. Знающий финансовый консультант может сыграть здесь исключительно важную роль не только в плане опыта и обучения, но и в качестве независимой звуковой платы. (Подробнее см. Ниже: 6 советов, чтобы перестать беспокоиться об уходе на пенсию. )

Главный вопрос, на который вы отвечаете, - это то, где вы находитесь, с точки зрения своих сбережений для выхода на пенсию. В сочетании с другими ресурсами, такими как социальное обеспечение и пенсия, какой тип ежемесячного дохода вы можете ожидать при выходе на пенсию? Допустим, вам исполнилось 60 лет, и, учитывая поэтапное соглашение о пенсионном обеспечении, вы заплатите 60% от вашей обычной зарплаты. Вы хотели бы сделать это до 66 лет. Какое влияние это сокращение зарплаты будет на сумму, которую вы можете ежемесячно вывести на пенсию? Ваша пенсия? Ваше социальное обеспечение? Не могли бы вы больше работать на постоянной основе?

Сокращенная зарплата за годы до полного выхода на пенсию может предложить другие возможности планирования, такие как выполнение конверсии (ов) с традиционной учетной записи ИРА в ИРР Рот.Ваш более низкий доход может предоставить возможность, которую вы искали, до начала ваших необходимых минимальных распределений, в то время как вы находитесь в более низкой налоговой шкале. (Более подробно см .: Советы по сокращению минимальных распределений. )

Разработка собственного поэтапного выхода на пенсию

Поэтапный выход на пенсию не обязательно должен быть формализованной программой через вашего работодателя. Вы можете, конечно, разработать свою собственную версию поэтапного выхода на пенсию. Возможно, ваша компания ищет сокращения и предлагает досрочные пенсионные стимулы или какую-либо другую форму выкупа. Это может быть возможностью, которую вы искали, чтобы перейти от вашего работодателя и в другую работу, которая вам интереснее. Это может работать с некоммерческой деятельностью в той области, в которой вы увлечены, начиная или покупая бизнес, или, возможно, вывешиваете свою галерею в качестве консультанта. Даже без досрочного выхода на пенсию идея поэтапного выхода на пенсию, выполняющая то, что вы хотите сделать, мудрая, имеет большую привлекательность, если вы находитесь в финансовом положении, чтобы заставить ее работать.

Практический результат

Поэтапные программы выхода на пенсию набирают силу со многими работодателями, включая федеральное правительство. Финансово и умственно эти программы могут быть отличным мостом от полной занятости до полного выхода на пенсию. Является ли формальная программа или что-то, что вы разрабатываете для работы с финансовым консультантом, может помочь сделать этот переход плавным в финансовом отношении. (Подробнее см. Ниже: Если вы принимаете предложение о досрочном выходе на пенсию? )