Как только вы прекратите свое трудоустройство в компании, у вас есть несколько вариантов того, что делать с вашим планом 401 (k). Вы можете обналичить его (и уплатить подоходный налог на сумму) перевести его на 401 (k) другой компании, если у вас есть новая работа, переверните ее на традиционную IRA или сохраните ее в 401 (k) предыдущего работодателя, , Наиболее распространенной процедурой прекращения занятости является перебронирование средств из 401 (k) предыдущего работодателя в 401 (k) нового работодателя или в ИРА.

Но что произойдет, если ваш работодатель откажет вам в доступе к вашим 401 (k) средствам после прекращения вашей работы? (Для соответствующего чтения см .: 401 (k) и Квалифицированные планы: Требования для соответствия требованиям. )

Доступ к ограниченному доступу

В принципе, компания полностью запрещает доступ к вашему собственному 401 (k) средств. Стивен Ришалл (Stephen Rischall), финансовый консультант 1080 Financial Group в Лос-Анджелесе, отметил: «Если вам запрещено получать доступ к вашим средствам 401 (k), это действительно незаконно. Во все времена у вас есть полные права на снятие всех ваших взносов, внесенных в план, в дополнение к полноправным взносам, связанным с работодателем, если это применимо. «

Марк Хебнер (Mark Hebner), основатель и президент консультантов Index Fund в Ирвине, Калифорния, также пояснил: «Ваш 401 (k) состоит из двух пунктов. Внесенные вами взносы, которые юридически принадлежат вам, и вы должны иметь доступ в любое время. Тогда есть (возможно) соответствующие взносы, сделанные вашим работодателем. Если ваш 401 (k) является безопасным планом гавани, вы также имеете право владеть этими взносами и должны иметь доступ в любое время. Если бы был график найма, связанный с соответствующими взносами, то у вас может быть только частичное владение этими взносами. «

Но есть несколько возможных причин, по которым может быть ограниченный доступ к средствам в плане 401 (k). Один из них заключается в том, что вклад в ваш 401 (k) был полностью сделан вашей компанией, и вы не вкладывали в него свои собственные деньги. Как отмечает Джереми Портнофф, финансовый консультант Portnoff Financial в Вудбридже, штат Нью-Джерси, это может привести к потере фонда, поскольку он целиком состоит из средств, предоставленных бывшим работодателем: «[Существует] вероятность того, что если средства были все взносы работодателя и не облагаются, то вы в основном лишены средств. «

Однако, как отмечает Портнов,« если это обычный старый 401 (k), на который вы вносили взносы и, таким образом, наделены этими взносами, по окончании работы вы должны иметь доступ к этим средствам, изменять инвестиции, опрокидывание в ИРА и т. д. ». Таким образом, важным первым шагом является определение графика наложения плана и понимание того, какая доля взносов (если таковая имеется) полностью возложена.(Для связанных чтений см .: 6 Проблемы с планами 401 (k) )

Временно замороженные активы

Еще одна причина, по которой ваш работодатель может отрицать ваш доступ к вашему 401 (k), заключается в том, что существует процесс судебного разбирательства, связанный с планом, в течение которого активы могут быть временно заморожены, как предложил Портнов. Аналогичным образом, согласно Rischall, краткосрочный ограниченный доступ к вашим средствам может произойти «в случае, если спонсор плана меняет учетных записей или есть период затемнения, при котором средства не могут быть изменены или каким-либо образом доступны. Это законно, и уведомления должны быть предоставлены активным участникам не позднее, чем за 30 дней до даты начала отключения. «

Наконец, недавно прекращенные сотрудники могут подчиняться различным правилам относительно их доступа к их плану. Если это действительно так, Хебнер сообщил, что «вы должны позвонить провайдеру и спросить их конкретно, почему у вас нет доступа к вашим деньгам. Могут существовать определенные правила для недавно прекращенных сотрудников, [например] непогашенный кредит и т. Д. »

Какова бы ни была причина - и является ли это законным или нет - вы должны всегда тщательно проверять с вашим работодателем или бывшим работодателем о фактах вашего конкретного случая. Если, например, вам нужно подождать короткий промежуток времени, чтобы иметь доступ к вашим средствам из-за внешних обстоятельств, вы должны иметь это разъяснение - и, если возможно, условия, изложенные в письменной форме. Если никаких внешних обстоятельств нет, и ваш предыдущий работодатель все же отказывает вам в доступе без надлежащего объяснения, вы должны обратиться к своему делу в Министерство труда. (Для соответствующего чтения см. Может ли мой 401 (k) быть захвачен или украшен? )